给孩子买保险，这些问题你可能最关心

纯白保

保险专家大白主笔

让小白也能买对保险

在人的一生中会发生很多起到转折性的事件，这些事件会让我们的人生更加精彩。对于大多数人而言，生娃都是人生当中必经的一次转折。

有了孩子的人，生活的重心往往都会偏向孩子，有的人乐在其中，有的人苦不堪言，面对这个可爱的小生命，无论你是属于哪种，最终都会心甘情愿地将所有的爱交给孩子，并暗自发誓要把最好的都给孩子。

面对孩子未来的风险，很多父母都会第一时间想到为孩子配置一份保险，今天大白就来和大家谈谈给孩子买保险的问题：

• 孩子买保险前的准备工作有哪些？

• 孩子应该买哪些保险？

• 有哪些误区需要注意？

01.孩子买保险前的准备工作有哪些？

现在随着互联网保险的发展，买保险也变得越来越容易，网上就可以投保，很多新晋父母宝宝才刚出生，就开始研究孩子的保险。其实在买商业保险，以下两件事情肯定是需要先做的：

1.上户口

上户口的作用，就是给孩子一个社会身份，有了社会身份，孩子才会有属于自己的身份证号。大部分商业保险，都是在孩子有了社会身份，才可以购买的，因为在投保的环节，往往是需要填写孩子的身份证号码的。

2.上社保

社保中的基本医疗保险，与其说是保险，更应该说是国家福利，其性价比是商业保险无法比拟的，因此社保一定要上。而且对于商业医疗保险，在投保时需要点选是否有社保，在有社保的情况下，由于社保会把一部分医疗开销给报销了，商业医疗保险也会更加便宜。

02. 孩子应该买哪些保险？

针对孩子成长过程中可能面临的各类风险，大白推荐给孩子配置重疾险、百万医疗险（5岁以下推荐万元住院医疗险）和意外险（3岁以上考虑）。

1.重疾险

一旦孩子发生大病，往往需要高昂的医疗开销以及照护成本，如果落下后遗症，未来孩子甚至可能难以正常参加工作没有收入来源。

重疾险定额赔付的这笔重大疾病保险金，则可以弥补医疗开销、照护成本甚至是未来孩子生活的经济依靠。

2.百万医疗险

百万医疗险责任通常是对1万元免赔额之后的住院医疗费用、特殊门诊（化疗、放疗、肾透析等）费用、门诊手术费用、住院前后一段时间内的门诊费用等进行全额报销。

有了百万医疗险，大病的医疗费用基本上可以有所保障，重疾险则用来弥补院外成本。

前面大白有提到5岁以下推荐万元住院医疗险，这是因为5岁以下孩子免疫力较差，简单的小病可能就会导致住院，因此百万医疗险在5岁以下年龄段的价格会比较贵，在配置了重疾险的情况下，这段时期大病的医疗费用可以完全依靠重疾险，对于一些少儿常见如脑膜炎之类的小病住院成本用万元住院医疗险来保障，可以覆盖万元左右的住院费用保障。

3.意外险

给孩子买意外险和成人买意外险需要关注的点不同，成人意外险重点关注意外身故保额，在相同保费下，意外身故保额越高，越能起到家庭收入损失弥补的作用。少儿意外险，则需要重点关注意外医疗责任。

这是因为孩子不是家庭收入创造者，身故保障的意义不大，但孩子意外受伤的概率要远大于成人，因此孩子配置意外险，相同保费下，意外医疗责任（报销限额、是否限社保内、报销比例等）好，即使意外身故保额低也可以。

前面也特别在意外险后面括号标注：3岁以上考虑。很好理解，3岁以下的孩子基本上都是在大人的全程监护下生活的，而且不会乱跑，意外风险其实并不高。3岁以后孩子满地开始乱跑，即使大人一直看着，意外受伤的风险也会很高。

03.有哪些误区需要注意？

给孩子买保险有几点误区是很多父母都会踏入的，大白觉得很有必要强调一下。

1.给孩子买保险，自己的风险却在裸奔

父母什么都会先想到孩子，但是当我们想给孩子配置保险时，千万不要忘记自己才是孩子最可靠的“保护伞”。

如果自己因为意外、疾病等原因倒下，家庭经济严重受损，不但需要高昂的医疗开销，家庭收入来源也严重减少，孩子的生活就失去了经济保障，未来孩子也将难以获得优质的生活、教育条件。

因此在给孩子配置保障时的一大原则，就是身为父母，自己的保险保障应当优先配置好。

2.二话不说上来就是终身重疾险

身为父母，什么都想给孩子最好的，这点大白十分理解，但是对于买重疾险，大白还是优先推荐给孩子保30年。

孩子独立后的保障靠孩子自己

从一个人的人生阶段来看，在参加工作前，或者是成家立业前，经济都需要依靠父母的支持。经济独立后，对父母经济的依靠就会减少，30多岁时也基本都有了一定的积蓄。

在达到经济独立、有一定积蓄前，发生健康风险，损失的主要是父母的经济；而在成家立业、经济独立之后，发生健康风险，损失的则是自己的经济。

父母给孩子配置健康风险发生时的经济保障时，保30年，可以尽到自己的责任，保到孩子经济独立、成家立业，这期间保障的是父母自己的经济。再买更长的保险期间，就变成保障孩子未来小家庭的经济了。

正所谓儿孙自有儿孙福，如果孩子平安地长大成家立业，未来的风险是孩子自己的经济风险，应当由孩子给自己配置保险保障。

当然，这种想法不太符合我们的传统观念，更像是西方人的思想，如果能够接受“孩子独立后的保障靠孩子自己”这一想法，那么恭喜你，你应该是一个思想开放的父母。

预算用在大人身上

给孩子配置保险，仅仅是家庭保险配置方案中的一环。对于大部分家庭而言，家庭收入是有限的，每年用在配置保险保障上的预算，自然也是有限的。孩子重疾险保险期间的选择，就直接关系着家庭保险保障方案预算的分配。

以某网红少儿重疾险为例，3岁男宝配置50万保额，加特定少儿疾病保障：

保30年，20年交费，每年保费为595元；

保终身，30年交费，每年保费为2305元。

每年保费差额1710元，如果你是一个30岁的宝妈，这每年的1710元够你配置25万保额的重疾险保到70岁。

因此，从家庭保险规划的角度来看，在预算有限的情况下，建议孩子的重疾险买定期保30年，这样可以用较少的钱将孩子的保额买高，保障更充足，而且可以将更多的保险预算留给大人提升保额。

这不是舍不舍得给孩子花钱的问题，而是科学的进行家庭保险配置，提高家庭经济创造者的保险保障额度，才能将全家保险保障的作用发挥到最大。

3.贪图返本

保险最深的套路就是返本。这一设计表面上是满足大众心理需求，觉得没有出事把钱返回来更容易接受，但是如果认真算一笔账，把返本重疾险相比消费型重疾险多交的保费拿去投资理财，不需要太高的投资收益，就能在几十年后达到返本的效果。因此选择返本重疾险会带来不必要的资金占用，或失去获取更高收益的可能。

而且在有限的预算下，配置返本型重疾险，很可能导致保额买的不够，保障不充足的情况，所以返本型重疾险，完全没有必要考虑。

4.上来就是教育年金

很多父母对给孩子买保险，首先想到的是为孩子存钱，但却忽略了风险保障。给孩子进行强制储蓄的想法是没有问题的，但保险最大的作用就是风险保障，在风险还在裸奔的情况下，把所有的资金都用来储蓄，是不明智的。

储蓄的收益可能完全无法抵挡风险发生后带来的损失，因此给孩子买保险，一定要先保障后储蓄，才能发挥保险杠杆的最大威力。

04.总结

孩子的成长需要父母的陪伴，孩子的保障，除了保险更需要父母的保障，给孩子买保险是家庭保险配置中的一环，科学合理地给孩子买保险，一定不能离开家庭整体的规划。

希望以上内容能够让各位宝爸宝妈有所收获，具体的保险产品在本文就不做推荐了，如果想要了解的话，欢迎来找大白。