保险 篇二：卖保险，是堕落还是提升？

三思投顾的保险版块上线了，得到很多用戶很支持，当然也有几位朋友质疑我们一个投顾平台为什么要卖保险？

我想不妨也趁这机会跟各位聊聊保险跟财富管理的关系。

先用我自己为例吧：作为一个“曾经”的职业投资人，我自己以前对于保险的观感一直不好，当时觉得保险就是把骗人的产品交给会骗人的营销员去卖给无知客户的一种循环。

然而经历过几次环境的大起大落之后，这样的观感却产生彻底的翻转。

往往就是在经历经济起落的时候，人会变得特别脆弱。

过去15年当中（从2002年到2017年，正好是市场由衰而盛，再走回低点的震荡历程），很多人财富缩水了，有市场的因素，也有个人家庭或身体健康的因素。

从投资的角度来说：所有人参与资本市场的投资都是期望着获得收益而去的，但是收益需要时间、需要机会来实现。

另一方面，人生也同时存在很多必要的花销，比方说家人的生活费用、养育小孩的费用、照顾爸妈的费用，甚至自己老后的退休养老费用等等。

之所以说是“必要”，就是因为不论你喜不喜欢，这些费用的需求都会发生，而你终究面对到来自这些需求的压力。

最理想状况是，我们的收入一直平稳上升，投资一直持续获利，所以我们的收入足以覆盖上面所说的来自各个不同人生周期的必要花销。

甚至还可能有更多余裕，让自己跟家人过上更高水平的富裕生活。

然而最不乐见的状况，就是因为许多不可预期、不可避免的原因，导致我们的收入中断、投资失利，但是这些必要花销却还须持续支出。

所以我们跟家人就只好被迫牺牲生活中的其他必要，成全生存的最基本需求。

1

保险，是财富管理中唯一可以“确定给付”的避险工具，不受市场波动影响、不因投资涨跌而减损，只要你在投保时诚实。

市场或投资的结果不是任何人可以轻松掌控的，但诚实却是一个正常成年人能自我控制的行动。

在真正涉及家族财富管理，甚至资产传承安排的家族办公室财务安排当中，保险都是相当重要的工具。

除了上面所说到的避险功能之外，更重要的是保险法所赋与的税赋与债务规避原则，这方面我们另外找机会再聊。

结论就是：一个不懂或是不重视保险工具的人，基本上是没资格自称为理财规划人员的。

2

保险的本质，实际上就是“用现在的钱，去购买未来的钱”。

这个“未来的钱”可以简单区分为两类：一是你该挣却来不及挣的钱，二是你不想自己花的钱。

什么叫“该挣却来不及挣的钱”？

以我自己为例来说好了，当我健康正常能工作的时候，我有能力养活我的家人与小孩，并且依据我现在对自己的职业规划，未来20年当中，我还有把握能持续供给家庭良好的经济支持，让我儿子能拥有成长路上的选择权。

但如果有着这么一天，我突然挂了、或是失去工作能力了，那么原本应该持续供给家人的经济来源就大概会因此中断。

这时候家人所需要的钱，对我来说就是“该挣却来不及挣的钱”。

当然，也许有人会提出各种方法去面对这种可能性，比方说让家人也出去工作赚钱，比方说降低家人的生活水平等等。

我也相信天无绝人之路，反正我挂都挂了，他们一定会想到办法的。

但是如果此时此刻有办法能确保我的家人，保证在我离去后，还能继续维持现有的生活水平，其实就是财富管理最根本的价值。

赚钱养家是本事，能确保家人与小孩未来的生活一帆风顺却是智慧。

另外一种，则是“不想自己花的钱”。

比方说所有因为自己或家人的病痛而产生的医疗费用、比方说所有因为伤残而不得不额外支出的各项支出。

这些花销，从来就不是我们赚钱的目的。

没有人说我赚钱就是为了在生病时能过得更舒服吧？

更何况很多人都忽略了所谓的病痛医药，是种扩散性的成本：病人并不是一个人在痛苦着，而是会连累影响他身边的亲人朋友，不仅是时间上的，严重的时候也包括经济上的。

3

至于收益率，本来就不是保险产品该关注的要素。

打个比方：有种场景下的保险收益最高，那就是买了意外险后，很快就意外上天堂。保费交得少，理赔来得快又多。但这样的高收益，相信不是大家所期待的。

会把保险跟收益关连在一起说，一方面是过去保险营销人员的无知，另一方面也是客户的错误期望。

保险买的是低概率的赌注，最好的结果是用自己有能力有愿意付出的筹码，来交换自己无法预期的亏损。

压注的概率没实现，那你也不会因此而变得贫穷，但万一真的压中了，你更可以心平气和地处理。

所以保险追求的本意就是低概率，或是确定性，绝对不会是收益性。

而再以长周期的理财需求来看，有很多长周期的理财需求也必须依赖保险产品才能实现：特别是退休养老这种规划需求，就必须结合投资与保险共同实现。

很多人会认为养老保险的收益低，但也同时忽略了养老保险产品的确定给付特色。

所有的长周期投资都必然面对经济市场的波动。

就是因为没有人可以选择未来退休时的市场时点，所以才会用养老保险的给付作为未来的养老保底收入，退休后遇到市场好的那几年，可以过上富裕的退休生活，而如果遭遇熊市行情，至少能保有小日子的自在安心。

所有的投资，都需要不着急卖出变现的底气，才能等到市场回暖获利，养老保险的价值就是提供这种底气，跟产品本身的收益无关。

4

关于保险与投资，还有好多案例跟想法可以跟大家分享的，以后有很多机会。

我也相信各位朋友能理解：保险作为标准型金融产品，必然有它存在的价值与合适的应用场景，不要因为过去误解而拒绝去了解它，更不要因为过去不好的体验而忽略对财务与人生风险的规避。

至少从现在起，有三思投顾协助您。

对于财富，粗浅的视角可以简单定义成赚钱跟花钱。

但真正的财富管理却必须考虑到真实的成本与潜在的风险。

一个完整的财富规划，一定要回归“人”的本质，考虑人生的高低起伏，评估收益与风险的平衡，所以我们才能在每个夜晚安心入睡，无需担忧明天的世界会如何变化。

这就是三思投顾提供保险服务的原因，我期待我们的朋友，都能实现“财务安全，心灵平和”。

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