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【干货分享】重疾险保障到60岁、70岁还是终身？
2019-03-27 23:25:00
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重疾保障到60岁、70岁还是终身？70岁更容易生病怎么办？
很多人在选购重疾险的时候都会比较纠结，直接买终身的好，还是保障30年或保到60岁、70岁的好呢？
到了70岁以后，罹患重疾的概率会更高，如果那时没有了保障，总感觉缺了点什么……
作为从前的定期重疾拥护者，是坚决反对购买终身重疾的。
但是请注意，上面这句话的重点是“从前”。那么现在如何呢？到了最后再告诉你吧。
先来说说为什么要买定期重疾（也就是保障到70岁），定期总结起来就是这么几个优点：
1、通货膨胀
90年代有钱人叫万元户；2000年有钱人叫百万富翁；现在有钱人叫身价过亿。现在的100万面前还能买个房子，如果按照5%的通货膨胀率，50年后的100万的购买力值相当于现在的8.7万。也就是说你需要买1000万的重疾险，50年后勉强相当于现在的87万，差不多够看病了。
2、投资收益率
保险公司的精算利率低得吓人，一般也就是3%左右，但是自己投资，不说基金定投，就说国债五年期定期存款，4-5%还是有的，可别小看多了时间＋复利这一个点，要是几十年下来，那差距可不是一星半点。
几乎任何人的投资收益都会远高于保险公司的精算利率。［可以使用excel种自带的收益率计算公式］
3、赔付年龄
根据几家保险公司的理赔数据看，重疾的平均理赔年龄在42岁，50%以上的理赔集中在35-49，正是家庭责任重的时候，是不是觉得买到50岁就够了。
但是又出现下一个问题，重疾险的保费高低主要是与疾病的发生率有关，买定期的便宜，既然你知道，保险公司更知道，为啥保终身要贵，因为后面的重疾发生率本来就要高很多。
那重疾理赔年龄在42周岁是假的吗？不假，但是统计样本人群和数量就不一样。据报告显示，有82.1%人群尚未购买商业健康保险。也就是说在18%的买了重疾险的人中，这些人生病平均在42岁。
中国保险发展才40年左右，那些现在年迈的爷爷奶奶们不是没有罹患重疾，而是他们压根就没有买保险，所以统计不到他们。
其实这也从一定程度上说明了一定要在40岁之前买好重疾险，最好是在30岁之前。因为35岁已经开始进入罹患重疾的理赔高峰了。
4、身体条件
年轻的时候，一般身体健康，没有各种乱七八糟的毛病，这就意味着选择余地比较大，不论是高杠杆的定期重疾，还是身故的终身重疾。
理想很丰满，现实真的是这样的吗？
其实上面这些的前提总结起来都是：我现在30岁，身体倍儿棒，随便买，每年只要3000块，50万保额到70岁。相比买终身省下来的钱，我自己投资也可以在70岁变成一大笔钱。
但自从重疾险提出了身故责任，或者身故只赔偿现金价值，这相对于保额来说就太微不足道了。这样一来，终身重疾的价格一下子就降低了将近40%。他与定期价格的差距也缩小了。
比如说一位32岁得女士购买某重疾险，保障到60岁，每年需要2035元；与此同时购买终身保障每年需要7035元。
两者相差4200，如果想要达到50万保额，按照每年5%的投资收益率，需要投资47年，也就是到了八十岁的时候，如此“买定投余”得操作才是划算的。
所以这位女士应该理性地选择终身的保障，但是如果保费预算非常有限怎么办呢？买不起怎么办呢？
我们需要充足的保障，什么是充足的保障？
1、保障时间充足
也就是保障够长，所谓的一年期、三五年的重疾险基本起不到作用，最好的情况是保障终身；
2、保额充足
既要考虑当前充足，也要考虑医疗费用的通货膨胀。
有些人说现在看病30万足够了，但事实上，若想要在大医院有尊严地看个重疾，50万是个保底。
ps：其实这两年保险市场发展挺快的，所以重疾买定期划算，已经变成了买终身划算。
同理可推，虽然我们现在并不推荐购买理财型年金保险，但是也许过五年十年，中国的保险市场再发展一些，我们会有更多更好的理财型保险出来的，一定会是这样子的。
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