【干货分享】重疾险保障到60岁、70岁还是终身?
重疾保障到60岁、70岁还是终身?70岁更容易生病怎么办?
很多人在选购重疾险的时候都会比较纠结,直接买终身的好,还是保障30年或保到60岁、70岁的好呢?
到了70岁以后,罹患重疾的概率会更高,如果那时没有了保障,总感觉缺了点什么……
作为从前的定期重疾拥护者,是坚决反对购买终身重疾的。
但是请注意,上面这句话的重点是“从前”。那么现在如何呢?到了最后再告诉你吧。
先来说说为什么要买定期重疾(也就是保障到70岁),定期总结起来就是这么几个优点:
1、通货膨胀
90年代有钱人叫万元户;2000年有钱人叫百万富翁;现在有钱人叫身价过亿。现在的100万面前还能买个房子,如果按照5%的通货膨胀率,50年后的100万的购买力值相当于现在的8.7万。也就是说你需要买1000万的重疾险,50年后勉强相当于现在的87万,差不多够看病了。
2、投资收益率
保险公司的精算利率低得吓人,一般也就是3%左右,但是自己投资,不说基金定投,就说国债五年期定期存款,4-5%还是有的,可别小看多了时间+复利这一个点,要是几十年下来,那差距可不是一星半点。
几乎任何人的投资收益都会远高于保险公司的精算利率。[可以使用excel种自带的收益率计算公式]
3、赔付年龄
根据几家保险公司的理赔数据看,重疾的平均理赔年龄在42岁,50%以上的理赔集中在35-49,正是家庭责任重的时候,是不是觉得买到50岁就够了。
但是又出现下一个问题,重疾险的保费高低主要是与疾病的发生率有关,买定期的便宜,既然你知道,保险公司更知道,为啥保终身要贵,因为后面的重疾发生率本来就要高很多。
那重疾理赔年龄在42周岁是假的吗?不假,但是统计样本人群和数量就不一样。据报告显示,有82.1%人群尚未购买商业健康保险。也就是说在18%的买了重疾险的人中,这些人生病平均在42岁。
中国保险发展才40年左右,那些现在年迈的爷爷奶奶们不是没有罹患重疾,而是他们压根就没有买保险,所以统计不到他们。
其实这也从一定程度上说明了一定要在40岁之前买好重疾险,最好是在30岁之前。因为35岁已经开始进入罹患重疾的理赔高峰了。
4、身体条件
年轻的时候,一般身体健康,没有各种乱七八糟的毛病,这就意味着选择余地比较大,不论是高杠杆的定期重疾,还是身故的终身重疾。
理想很丰满,现实真的是这样的吗?
其实上面这些的前提总结起来都是:我现在30岁,身体倍儿棒,随便买,每年只要3000块,50万保额到70岁。相比买终身省下来的钱,我自己投资也可以在70岁变成一大笔钱。
但自从重疾险提出了身故责任,或者身故只赔偿现金价值,这相对于保额来说就太微不足道了。这样一来,终身重疾的价格一下子就降低了将近40%。他与定期价格的差距也缩小了。
比如说一位32岁得女士购买某重疾险,保障到60岁,每年需要2035元;与此同时购买终身保障每年需要7035元。
两者相差4200,如果想要达到50万保额,按照每年5%的投资收益率,需要投资47年,也就是到了八十岁的时候,如此“买定投余”得操作才是划算的。
所以这位女士应该理性地选择终身的保障,但是如果保费预算非常有限怎么办呢?买不起怎么办呢?
我们需要充足的保障,什么是充足的保障?
1、保障时间充足
也就是保障够长,所谓的一年期、三五年的重疾险基本起不到作用,最好的情况是保障终身;
2、保额充足
既要考虑当前充足,也要考虑医疗费用的通货膨胀。
有些人说现在看病30万足够了,但事实上,若想要在大医院有尊严地看个重疾,50万是个保底。
ps:其实这两年保险市场发展挺快的,所以重疾买定期划算,已经变成了买终身划算。
同理可推,虽然我们现在并不推荐购买理财型年金保险,但是也许过五年十年,中国的保险市场再发展一些,我们会有更多更好的理财型保险出来的,一定会是这样子的。
点击查看往期:
《【干货分享】要不要买定期寿险?定期寿险怎么买?》:
《【干货分享】要不要买意外险?意外险怎么买?一年期还是长期?》:
《【干货分享】百万医疗险和重疾险先买谁?》:
beecat
校验提示文案
beecat
校验提示文案