【干货分享】百万医疗险和重疾险先买谁?
说完定期寿险和意外险,我们来聊聊大家最想了解的重疾险和医疗险~
在后台回复中,提问次数最多的就是,百万医疗险和重疾险,先买谁?
爆款百万医疗险一年才交几百块,保额能到几百万,保障范围又比重疾险广,有些还针对癌症保额翻倍……那还买重疾险做什么呢?
第一:重疾险永远排第一,医疗险只能是补充
买保险就是为了转移风险,如果买了保险还要承担那么多的不确定性,比如停售、涨价,那转移风险的意义何在呢?
目前市面上的重疾险至少可以保障20年、30年,甚至保终身。当然也有一年期的重疾险,但是我们几乎从来不推荐购买也是这个理由:
对保障期限只有一年的百万医疗险来说,它最大的不确定性就是续保问题。尽管承诺连续投保已经成了当前百万医疗险的标配,但是可续保的前提是保险公司愿意持续卖这个产品。如果你想知道这个产品是不是保证续保的产品,不要看他们的宣传资料,在给保险公司的客服打电话的时候,不要问“你们的某某产品是可以续保到99岁的吗”,而是要问,“请问你们的某某产品,在保监会备案的时候,是按照【保证续保】条款备案的吗?”这样,你才能够得到真实的答案。
未来的医疗费用如何上涨,疾病的发病率会怎样变化,保险公司都无法精确预测,所以他们给自己留了后路,随时涨价或者停售。那么这时“保证续保”优于“承诺续保”之处就能够有所体现了:保证续保的产品在合同规定期限内(一般不超过6年)即使停售也依然可以续保,但是承诺续保的产品停售了就不能买了,“续保到99岁”的承诺也就化为乌有。
人这一辈子生老病死,健康状态是连续的,不会是一下子就得病坏了,肯定是一点点的健康问题积累,没有发现不代表没有健康问题,一旦某年没能续保,再想找到合适的重疾险或者医疗险可就不容易了。
第二:百万医疗真的不比重疾险便宜。
很多人都是拿一年期的百万医疗和终身的重疾来比较价格,这就完全没有可比性了。
要比较也是用一年期的百万医疗和一年期的重疾险来比较,对不对?
二三十岁的人,百万医疗险从价格上看确实便宜,但保险公司的精算师肯定不会让公司做亏本买卖。
我们看那些百万医疗所设置的免赔额,一般都是要医保报销后,还要再花一到两万元,才有机会走到商业报销的那步。
卫生部给出的卫生年鉴,人均住院费用也就一万出头,所以大概率情况下,百万医疗是没有报销的机会的。
百万医疗中的住院赔付虽然更常见,但是不给你报销那一两万对你也没太大影响,也就是保险上说的,概率大但是损失小。
重疾险尽管保障范围较窄,但如果遭遇了任何一种重大疾病,那真是承受不起的,也就是保险上说的,概率小但是损失大。但事实上,由于环境污染、装修污染等等,重疾的发病已经很高了。
更大的好处是,重疾险给的钱是一下子全给你,你可以看病,也可以干别的。
所以某种产品划不划算,并不能光看一时的价格就下决定。
第三:你应该买什么?
重疾险所有的人都应该买。
紧接着是意外险(一两百块都买得起)、寿险(有责任就买,没责任就算了),最后是百万医疗(三两百块,多一份安心)。
点击查看往期:
《【干货分享】要不要买定期寿险?定期寿险怎么买?》:
《【干货分享】要不要买意外险?意外险怎么买?一年期还是长期?》: