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【干货分享】百万医疗险和重疾险先买谁？
2019-03-26 12:45:00
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说完定期寿险和意外险，我们来聊聊大家最想了解的重疾险和医疗险~
在后台回复中，提问次数最多的就是，百万医疗险和重疾险，先买谁？
爆款百万医疗险一年才交几百块，保额能到几百万，保障范围又比重疾险广，有些还针对癌症保额翻倍……那还买重疾险做什么呢？
第一：重疾险永远排第一，医疗险只能是补充
买保险就是为了转移风险，如果买了保险还要承担那么多的不确定性，比如停售、涨价，那转移风险的意义何在呢？
目前市面上的重疾险至少可以保障20年、30年，甚至保终身。当然也有一年期的重疾险，但是我们几乎从来不推荐购买也是这个理由：
对保障期限只有一年的百万医疗险来说，它最大的不确定性就是续保问题。尽管承诺连续投保已经成了当前百万医疗险的标配，但是可续保的前提是保险公司愿意持续卖这个产品。如果你想知道这个产品是不是保证续保的产品，不要看他们的宣传资料，在给保险公司的客服打电话的时候，不要问“你们的某某产品是可以续保到99岁的吗”，而是要问，“请问你们的某某产品，在保监会备案的时候，是按照【保证续保】条款备案的吗？”这样，你才能够得到真实的答案。
未来的医疗费用如何上涨，疾病的发病率会怎样变化，保险公司都无法精确预测，所以他们给自己留了后路，随时涨价或者停售。那么这时“保证续保”优于“承诺续保”之处就能够有所体现了：保证续保的产品在合同规定期限内（一般不超过6年）即使停售也依然可以续保，但是承诺续保的产品停售了就不能买了，“续保到99岁”的承诺也就化为乌有。
人这一辈子生老病死，健康状态是连续的，不会是一下子就得病坏了，肯定是一点点的健康问题积累，没有发现不代表没有健康问题，一旦某年没能续保，再想找到合适的重疾险或者医疗险可就不容易了。
第二：百万医疗真的不比重疾险便宜。
很多人都是拿一年期的百万医疗和终身的重疾来比较价格，这就完全没有可比性了。
要比较也是用一年期的百万医疗和一年期的重疾险来比较，对不对？
二三十岁的人，百万医疗险从价格上看确实便宜，但保险公司的精算师肯定不会让公司做亏本买卖。
我们看那些百万医疗所设置的免赔额，一般都是要医保报销后，还要再花一到两万元，才有机会走到商业报销的那步。
卫生部给出的卫生年鉴，人均住院费用也就一万出头，所以大概率情况下，百万医疗是没有报销的机会的。
百万医疗中的住院赔付虽然更常见，但是不给你报销那一两万对你也没太大影响，也就是保险上说的，概率大但是损失小。
重疾险尽管保障范围较窄，但如果遭遇了任何一种重大疾病，那真是承受不起的，也就是保险上说的，概率小但是损失大。但事实上，由于环境污染、装修污染等等，重疾的发病已经很高了。
更大的好处是，重疾险给的钱是一下子全给你，你可以看病，也可以干别的。
所以某种产品划不划算，并不能光看一时的价格就下决定。
第三：你应该买什么？
重疾险所有的人都应该买。
紧接着是意外险（一两百块都买得起）、寿险（有责任就买，没责任就算了），最后是百万医疗（三两百块，多一份安心）。
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《【干货分享】要不要买定期寿险？定期寿险怎么买？》：
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