“请给我推荐一个最实惠的重疾险”

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

萌主平时出差满天飞，但有时间的时候就会翻下留言，大家的比心，萌主都收到啦~

上周翻到一条留言，问的是哪家保险公司的重疾险最实惠，而且要非消费型的。

看上去感觉就是新粉，给我拉去看过往文章100遍~

不过既然问到，就说明是具有一定普遍性的问题，萌主就在这里翻牌子统一回复下~

首先，并没有哪家保险公司的产品最实惠一说，“大公司”有烂产品，“小公司”也有超性价比产品，不可以闭着眼睛觉得哪家保险公司的产品就一定好，大家要结合自身的情况来选择适合自己的保险。

接下来这个就要划重点了，熟悉萌主的粉丝都知道，萌主一直都不推荐大家买返还型保险。留言里既要实惠，又要非消费型，自古忠孝难两全，萌主只能说臣妾做不到啊~选来选去，这件事都是从矮子里面挑将军，感觉不大对劲。

其实，许多人对消费型保险有误解，因为大家心里会想着，所谓消费消费，要是不出事这笔保费岂不是白交了？相比那些有病赔钱、没病返本的返还型保险，消费型保险的吸引力似乎瞬间被秒成渣渣。

但真相是，返还型看上去这么美，很可能背后有诈~

1 有病赔钱没病返本，真的这么划算？

返还型保险的常用宣传语是，保障期间内既有了重疾保障，到期后如果没有发生重疾还会返还保费，故事一听简直完美~

但是大家要知道，同等保障下，返还型保险的保费要比消费型贵很多，一般是消费型的3倍以上。

保险公司不是慈善机构，大家对于返还型保险，可以这样理解：保险公司把大家多交的那部分保费拿去做投资，几十年后用得来的收益把本金部分还给你而已~

举个栗子说明下，拿大家常问的少儿重疾险爱满分和超越宝宝来作对比，都选择保障30年，前者是返还型，后者是消费型。

两者的对比是很明显的~爱满分保费足足是超越宝宝的4.6倍，一年保费就要高出3175元，15年交爱满分就一共要比超越宝宝多交47625元。

爱满分约定30岁到期没有发生重疾，可一次性领回150%的保费，也就是91125元，看上去很吸引对不对，其实算下内部收益率IRR，实际每年收益率只有1.77%。

1.77%是什么水平大家都知道，即使余额宝收益一降再降，30日年化还是有2.3%，如果拿爱满分这部分多交的保费放进余额宝，30岁的时候收益都有32861元（这还是单利的算法，复利收益还要高）。

而爱满分只是多返还了保费的50%也就是4050*15*50%=30375元，简单算起来收益都亏了近2500元，更别说拿去做收益更高的理财，存个银行定期都比这个高。

而且，在保障期内发生重疾的话，也就没有返还这回事了，所以最终可能A和B同样可以拿到50万赔偿金，A交的保费却是B的4倍多~

所以，挑选性价比高的消费型保险，才能以较低保费撬动较高保额，消费型保险才是真正意义上的保障产品。

这里直接看结论，买返还型保险，远不如买消费型保险，然后拿多余的钱去理财，这样收益更高。

从通货膨胀来看更扎心，爱满分30年后返还150%的保费，一共91125元，如果以3%的通货膨胀率来算，30年后这笔钱的购买力只相当于今天的3万8，大家想想当初可是一共交了6万多保费的~

所以，以为到期返还125%或150%保费，有了保障还稳赚不赔，是因为大家忽略了金钱的时间价值。通胀之下，钱只会越来越不值钱，今天的100万和30年后的100万，根本就不是一个概念~

具体来说，

如果有人向你借100万，30年后保证还你100万，请把TA拉黑；

如果有人向你借100万，30年后保证还你125万，请把TA拉黑；

如果有人向你借100万，30年后保证还你150万，也请同样把TA拉黑；

因为按3%通胀率（实际更高）来算，未来的100万的购买力只能相当于今天的55万，钱缩水了呀朋友们~

同样的道理，放在保险上大家怎么就不懂呢？

2 执着买返还型保险，会有什么后果？

这时候可能有人会想，即使收益不高，但定期存一笔钱，30岁可以领钱也很好啊，尤其是现在花钱容易大手大脚，当下强制储蓄，日后可以领钱简直美滋滋~而且普通人也很难跑赢通胀。

事实上，如果现在预算有限，尤其是一家子都花上好几倍的钱买返还型，一般收入的家庭很难支撑得了，会给正常生活造成负担。

另外，迷信返还型保险，保额很可能做不高，同样的钱，别人可以买50万保额，返还型却只能买10万。买保险就是买保额，想想万一发生重疾，别人可以拿着50万保额去治病，自己却只能拿10万，返还的梦也泡了汤，是不是很扎心~

大家要认真想想自己买保险的初衷是什么，如果想要保障，那么就要在前期付出一部分合理的成本，来规避未来万一发生重疾造成巨大损失。保费亏不亏其实是个伪命题。

大家要长长心，动动脑想一下就知道天底下没有这么好的事儿，都已经9102年了，闭着眼睛买保险的时代已经过去了~

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