咚妈说保 篇五十一：信泰如意金葫芦重疾险（初现版）保什么？值得买吗？

信泰如意金葫芦初现版，是一款终身多次赔付重疾险，支持28天-55周岁1-4类职业购买，可投基本保额最高45万。

0-40岁最长缴费年限30年，0-45岁最长可选20年交。

疾病等待期90天，等待期内“初次患”中症、轻症，该病种责任终止。

结合保险条款、投保须知等产品信息，信泰如意金葫芦产品基本信息如下：

图表由【咚妈说保】制作

今天的文章，咚妈主要对信泰如意金葫芦初现版重疾险进行全面解读，点评优缺点，并给出投保建议。

▲信泰如意金葫芦基本责任：

• 重疾分6组赔6次，间隔期180天，赔付比例依次为100%120%…200%，其中60岁前首次重疾可赔180%，带重疾豁免

• +25种中症可赔60%*2次，带中症豁免

• +55种轻症，可赔30%*4次，带轻症豁免

信泰如意金葫芦，重疾赔付多次6次，60岁前确诊首次重疾可赔180%（相当于在被保人的人生重大责任期增加保额，非常人性化），中症60%*2次，轻症30%*4次，重疾、中症、轻症的赔付比例都很高，大家一目了然。

但是保的好不好、全不全，如果不看保险条款细节，很难判断，咚妈在这里展开分析。

①重大疾病分组及间隔期

对于多次赔付重疾险而言，判断一个产品是否有诚意，除了赔付比例，还要看重疾分组情况、赔付次数、赔付间隔期。

重疾分组，一般是不分组 ＞ 恶性肿瘤单独分组，6种核心重疾均匀分组＞核心重疾分组不均匀 。

因为重大疾病是有行业定义规范的，对于常见高发重疾，28种重疾定义规范都已经涵盖，这部分占重疾发生率的95%以上。如果没有特别担心的疾病，重疾病种可以不关注。

在28种重疾定义中，前6种被称为核心重疾，占保险公司重疾理赔率的90%以上，其中，尤以恶性肿瘤-重度理赔率最高，占各大保险公司重疾理赔率的60%以上，有的保险公司甚至达到80%以上。

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信泰如意金葫芦初现版，重疾分6组，与不分组重疾险相比是有不足的，不过，6种核心重疾均匀分为4组，恶性肿瘤-重度单独分组，还是可以接受的。

其实，就算是重疾不分组，因为存在“三同条款”，同种疾病/同次意外/同次医疗行为所致重疾，也只能赔1次。

此外，赔付次数是6次，相邻赔付重疾之间的间隔期要求不低于180天，而目前市场上的不分组重疾通常要求间隔期不低于1年，这一点是有优势的。

如果看重重疾多次赔付，重疾分组和不分组产品搭配投保，互补，保的能更全面一些。信泰如意金葫芦初现版，重疾保障没能做到全方位最好，但是病种分组还比较均匀，可以接受，不算大缺陷。

②中轻症病种信泰如意金葫芦初现版的中症、轻症，与信泰达尔文5号焕新版、完美人生守护、超级玛丽4号，保障病种、疾病定义都是一样的。

除行业内一贯关注的常见病种外，信泰网红重疾险也提供心脏瓣膜介入手术/可逆性再生障碍性贫血/中度阿尔茨海默/中度帕金森等，唯一的缺点是不保中度瘫痪。

图表由【咚妈说保】制作

另外，轻度肾衰竭仅要求状态持续90天，即可理赔，其他大都要求持续180天，信泰无疑更宽松。

病种分组方面，虽然市场上的重疾险都号称轻症中症“不分组”，实际上，除3同条款（同种疾病/同次意外/同次医疗仅赔1次）外，在保险条款中还普遍存在隐形分组，一般至少有4组疾病是仅赔1次，多的甚至有9组。

信泰如意金葫芦，轻中症仅有4个分组，不论是涉及病种数还是分组数都是目前市场最少的。

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总体来说，就基本责任而言，信泰如意金葫芦初现版，整体表现不错，只需要注意2个缺点：

• ①是等待期90天内有轻中症疾病症状，即便是的等待期后确诊，也容易出现赔付难，所以等待期内尽量不要体检；

• ②轻中症缺少“中度瘫痪”病种，会对部分案例有影响。

在此基础上，保费价格也非常有竞争力。

与信泰达尔文5号焕新版、完美人生守护2021、超级玛丽4号相比，基本责任减掉了创新保障、轻中症额外赔付，做成了多次赔付重疾险，保费价格与超级玛丽4号基本持平。

考虑到其他3款产品都是单次赔重疾，达尔文5号焕新版、超级玛丽4号在不同方面加强癌症保障，但是如果首次重疾非癌，其他产品的创新保障就自动失效了，而信泰如意金葫芦却依然能有保障，这个性价比也够可以了。

另外，市场上多数重疾险，包括信泰其他3款产品，35岁以上最长只能选20年交，如意金葫芦40岁依然可以选30年交，年交保费压力会比较小。

如果预算较为充裕，追求综合性价比，多次赔付重疾险信泰如意金葫芦，无疑非常合适。

▲信泰如意金葫芦可选责任：

• ①第2、3次重度癌症分别赔120%、150%，第2、3次轻度癌症赔30%

• ②身故/全残18岁前返已交保费，满18岁赔保额
  

• ③两全险：满65或70岁仍生存且从未理赔重疾，可返主险及附加险已交保费。

两全险咚妈不建议加。如果投保，保费加价很厉害（约60%），很吞预算，而且期间万一理赔重疾，不但拿不到满期金，两全险的保费也白扔了。

重点看恶性肿瘤额外赔付。

恶性肿瘤之所以可怕，不仅因为它发生率高、治疗周期长，还在于其易复发。

随着医疗技术发展，癌症的5年内生存率不断提升。但是高额的医疗费用不是所有家庭都承担得起的，加强癌症保障非常有必要！

如果直系亲属有60岁前患癌的情况，或者预算相对充足，投保重疾险时，附加恶性肿瘤额外赔付很有必要。缺少恶性肿瘤多次赔，便算不得真正的重疾多次赔。

信泰如意金葫芦的恶性肿瘤额外赔付责任，在保险条款中被称为“特定疾病拓展保险金”，包含两层保障：

• 第2、3次“恶性肿瘤-轻度”分别赔30%基本保额，无间隔期，要求与之前理赔的“恶性肿瘤-轻度”发病部位不同

“恶性肿瘤-轻度”属于常见高发轻症，多数重疾险不提供“恶性肿瘤-轻度”多次赔付，如意金葫芦这一保障算是锦上添花，使它在癌症保障上更加全面。

• 第2、3次“恶性肿瘤-重度”，间隔期3年，依次赔120%/150%基本保额

第2、3次重度恶性肿瘤，新发、复发、持续、转移扩散都可以赔，第2次120%第3次150%。

因为信泰如意金葫芦是个多次赔付重疾险，如果首次重疾非癌，间隔期180天，确诊新发癌症，可赔120%以上（依理赔次序确定）；间隔期3年后，癌症依然存在，又可再赔150%；

如果首次重疾为癌，间隔期3年，确诊新发、复发、持续、转移扩散癌症，皆可再赔120%；间隔期180天，确诊其他疾病，也可再赔120%以上……

真正做到重疾多次赔付，为人生重大疾病风险提供持久保障。

加上这项保障，信泰如意金葫芦是多次赔付重疾险的底价，远比其他产品便宜。如果你希望保的全，同时加强癌症多次赔付保障，如意金葫芦是最好的选择。再看身故全残保障。

对于普通家庭来说，我们需要的寿险保障都应该去投保定期寿险，以小博大，保证人生重大责任期保额充足，不建议附加身故赔保额，

如果你预算非常充裕，实在想加身故全残保障，如意金葫芦附加身故全残保障，会比基本责任增加保费25%以上，与超级玛丽4号基本持平，在多次赔付重疾险中性价比极高。

信泰如意金葫芦不提供心脑血管2次赔付，但是因为它本身就是个多次赔付重疾险，如果首次重疾非心脑血管疾病，新发心脑血管重疾，至少可以赔付120%基本保额，保的已经很全面，不能算有缺陷。

▲做个小结

信泰如意金葫芦（初现版）重疾险，基础责任多次赔付重疾+中症+轻症，提供60岁前多赔80%。

60岁前额外赔付比例高，重疾分组均匀，中轻症病种保障较全，保费价格与超级玛丽4号基本持平，而且可选缴费年限长，40岁仍可选30年，能降低年交保费压力，对35岁以上人群非常友好。

如果重疾保额需求较高，追求多次赔付保障全，信泰如意金葫芦综合性价比极高，值得买！

如果预算充裕，在保障全的基础上，希望加强恶性肿瘤保障，或者有直系亲属在60岁前患癌，信泰如意金葫芦恶性肿瘤可以额外赔付2次最多赔3次，保的更持久、全面。

当然，信泰如意金葫芦也存在如下缺点：

• ①要求长期居住地或户籍地在投保区域内，才可投保，如果不在，尽量别选，信泰曾经跟客户因为这个打过理赔官司；

• ②轻症缺少病种“中度瘫痪”，这个对部分案例会有影响，介意的慎选；

• ③提供心脑血管重疾再次赔付。如果你预算充裕，家族有心脑血管遗传病史，很看重心脑血管重疾复发保障，可以重点关注复星联合福特加，不要在信泰如意金葫芦这儿浪费时间。

• ④等待期90天内如果“初次患”中症轻症，即便是等待期后确诊，该病种也容易拒赔，投保后90天内尽量别去体检。
  

另外，跟其他信泰网红重疾险一样，信泰如意金葫芦初现版的健康告知非常严，核保也不宽松，如果不符合，别硬着头皮买。