第一个出圈，为啥是平安岁月长安？

跨年这段时间，互联网热度最高的产品一定是平安健康的岁月长安了。

先来看下平安官方的投保案例，以0岁女孩，每年10万5年交，计划2有医保为例：

岁月长安除了保留了类似增额终身寿险的现金价值外，还增加了一个医疗金账户。

1.医疗金： 缴费当年即有14141元医疗金可用于医疗支出。

2.医疗金额度积累：到第10年，累计的医疗金账户额度，可达154135 元。

3.现金价值增值：花医疗金，而剩下的资金也在继续安全稳健增值，强制储蓄下来。

医疗金账户可以报销的范围，也非常广泛：

高端私立、特需国际部、普通公立民营、中医诊所的门诊住院医疗费用，以及日常的医疗类消费。

比如有孩子的高频场景，儿保疫苗、定期体检、牙科眼科等，美林、希舒美、体温计、雾化机等常见进口药械需求，都可以cover。

有且不限于以下：

体检/产检/生育/产后调理/近视手术/视力矫正/OK镜
甲流/支原体感染/儿保/疫苗/购药生长监测/生长激素/抑制激素 / 拔牙/补牙/窝沟封闭/涂氟心理治疗 / 包皮手术 / 妊娠相关费用

官方给的案例有的人会觉得这个医疗金有点多了，如果客观自评后觉得不需要这么多，可以降低保费，保障效率是一样的。

但有一说一，如果小朋友常年是在私立医院看病，账单还是很容易超过案例金额。另外这笔医疗金终身可用，不止局限在小朋友小的时候，对冲一些传统医疗险和重疾险覆盖不到的极端支出风险，也很管用。

另外，岁月长安保障的十种特定疾病包含6种神经系统疾病和4种高发重疾。其中，像严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默症、严重原发性帕金森病在老年人群中都是发病率较高的疾病。阿尔兹海默症为例，根据最新的《中国阿尔茨海默病报告2025》数据，我国80岁以上人群中，每4名女性就有1人患病，每6名男性就有1人患病。案例中，投保人80岁以后特定疾病将有235万+的保额。

目前市场上的保险产品越来越同质化，平安岁月长安特定疾病保险能出圈，它到底是怎么设计出来的？又为啥能戳中那么多人？来简单拆解一下。

一、设计逻辑，增额寿险遇上医疗场景

岁月长安可以看作传统增额终身寿险的变形。

理解它，可以参考增额终身寿险的定价逻辑：其现金价值的增长，建立在预定费用率、预定利率和死亡发生率三大假设之上。

增额寿险的核心价值有2个方面：一是不断增长的现金价值，二是身故保障——往往能提供高于保费或现金价值的赔付，例如身故赔1.6倍保费。

但身故保障不是免费的，它需要成本。

假设一款产品预定利率为2%，完全去除保障功能，其内部收益率（IRR）可始终贴近2%（不考虑附加费用率）；一旦加入身故责任，就要从这2%中分出一部分作为风险成本，导致长期IRR往往落在1.8%-1.9%之间，所以我们看到目前市场上收益率最高的固收类增额终身寿险，IRR也不到2%。

岁月长安的设计逻辑与此类似，却做了一次关键替换：将身故保障换成了疾病医疗金保障。

医疗金保障的额度通常不如身故高，但它的优势在于本身可用且可控。比如看牙、体检、门诊，这些是消费者能主动规划、高频使用的场景。

而身故理赔额虽然高，但没法主动选择发生时机，风险也被平摊至整个生命周期。

产品设计精髓，是在监管限定预定利率的框架下，在医疗发生率假设方面做文章——只要假设风险发生率足够低，或呈现阶段性低位，就能释放出更多价值空间，用更少的成本换了一个高频发生的保障，对投保人有利的性价比就做出来了。

消费者认为自己很可能用到这笔钱时，就愿意将医疗金的潜在使用价值，纳入整体收益考量。如此一来，低预定利率环境下，岁月长安仍能在第10年让IRR贴近4%（案例中年龄，其他年龄数据不同）。

其实，不少高性价比产品设计底层都类似。

比如，前两年一些高领取的养老金产品，同样借助了更高死亡发生率的假设——即预设投保人寿命更短、领取时间更少，从而换取了每年更高的领取金额。但现在，随着生命表的规范使用，保险公司很难在养老金的发生率上做太多文章，岁月长安这类产品能面世，也得益于相关的精算假设并未受到过多外部约束。

二、岁月长安为何出圈？

除了设计上的巧思，岁月长安能走红，也是因为它解决了当下家庭保障中的几个痛点：

一是，现在大家都比较怕麻烦，精力也有限，健康保障、储蓄和极端风险的收入补偿，这每一项仔细了解下来都要耗费不少精力，干脆一次性解决。岁月长安能让一笔钱多用，并且都是保险独有的功能，没有可替代性，符合很多人追求的保障整合与资金高效的需求。

除开性价比，省心也是客户的一种需求。

二来，感觉现在消费者更看重落地需求，以往那种只卷价格，只卷条款的创新可能并不一定有人买单了，这种用的上的价值更能吸引人。传统医疗险有门诊责任贵、齿科不涵盖、私立医院门槛高等使用局限，而这些都是会高频遇到的场景。岁月长安将这些细项纳入保障范围，直接改善了使用体验，很像是第二个医保账户。

另外，近几年市场利率持续走低，财富保值焦虑其实是上升的。同时，大家的健康风险意识也没减弱。这2种主要的财务诉求和保障功能岁月长安也同时能满足。

最关键的一点，其实早在岁月长安之前2年，就有公司研发出类似产品，但这波赚足流量为啥还是平安？

我认为主要是因为，平安凭借过往一件件实际理赔案例积累下来的口碑打消了大家对低门槛报销的疑虑，信任基础比较牢靠。那么自然对投保岁月长安后，可能会高频经历的理赔环节，也是充分信任的。

这次岁月长安的火爆，也给保司产品开发提供了一个思路：围绕真实使用场景做设计，把保障功能、客户理解度、理赔体验等统一考虑，真正从消费者需求端出发，而不是只停留在精算参数层面的创新。

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