网上买保险有哪些不知道的关键？网上保险靠谱吗？有哪些容易踩的坑？

这几年互联网保险是趋势增长，借助今年疫情，让更多人相信，了解互联网保险，不能出门见面只能线上投保，加速的互联网保险发展。

互联网保险更懂用户，购买过程更加透明，投保体验相对更好。同时，因为可选择的保险产品更多，市场竞争更大但运营成本却更低，所以在性价比上也极具优势。

有人会有一些疑问：网上配置保险靠谱吗？

今天小任将从监管和保障安全性来为大家分析。

本文主要包括以下几点内容：

• 投保平台靠谱吗？

• 我买的保险产品靠谱吗？

• 在线上买的保险产品，承保的保险公司大都没有听说过？

• 电子保单可靠吗？

• 网上配置保险如何理赔？

一、投保平台靠谱吗？

2015年7月22日，中国保监会正式印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，并将开展互联网业务的对象扩展到了保险公司；

本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。也就是目前在网上开展保险业务的保险机构，也就是您买的互联网保险，要么来自保险公司官网自营平台，要么是保险经纪公司和保险代理公司经营的互联网平台；

如果不是在保险公司官网投保，在投保页面，您一定可以找到这款产品是由哪家保险经纪公司或者代理公司销售的，一般是在页面最下方或者告知书里可以找到经纪公司或代理公司名称。并且管理办法还对开展互联网业务的平台资质进行了要求：

（一）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。　　

（二）具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系；　　

（三）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；来保障投保人信息的安全性。

二、我买的保险产品靠谱吗？

首先我们不管是在线上还是线下买保险，都是在跟保险公司签保险合同。

网上买保险并不是和个人或者其他组织（非保险公司）签合同。

线下买保险也不是和代理人或其他机构（如银行卖的保险）签合同。我们真正买的都是保险公司的产品，线上投保的话，我们都能看到背后的承保公司是谁，比如：华泰、光大永明、信泰、瑞泰、百年等。

本身在投保互联网保险是一个主动了解的过程，信息都需要自己来填写，链接也是保险公司提供的链接，有一定保险基础后才下手的。

而投保线下保险是一个被动的过程，过程中代理人可以把投保人安排的明明白白，不需要投保人费太多脑筋，服务相当周到。

虽然互联网保险有保险顾问，但通过文字和语音来解释复杂的保险问题，但对比线下的代理人来说，还是有很大的弱势。

总体来说，只要我们自己认可互联网保险，能搞明白保障责任，那就非常靠谱的。

相比之下，百万医疗险在各大社交媒体投保广告，首月2元，3元的百万医疗险，次月一下子涨到100多，莫名其妙的给我扣了上百块钱，不清不楚的，对他们来说这些互联网保险产品就是不靠谱的。

三、在线上买的保险产品，承保的保险公司大都没有听说过？

在保监会的官网上查到有89家寿险公司和84家财险公司，但是被大家广为熟知的却只有那么几家。

很正常，当我们没有去深入了解一个行业时，我们对这个行业的认知往往来自于广告，如果你没有看到这些公司的广告，你会知道这些保险公司吗？

保险行业是一个非常大的行业，与银行业、证券业一起属于金融市场的三大参与主体。

而且保险业在过去十几年的发展完善中，涌现了很多优秀的公司，不同的公司有不同的公司战略和发展规划，而新型保险公司通过互联网的形式跟大家见面，把成本压缩，用极致性价比的产品来打开市场，这也是一种很好的方式。

如果你对保险公司还有疑问，可以延伸阅读小公司的保险，靠谱吗？破产了怎么办？

四、电子保单可靠吗？

现在车险已经实现无纸化了，车票现在只有一张身份证也开始说走就走了，电子保单也已经实现很长时间了，但这当中也有不少朋友相对抵触电子保单，怀疑电子保单的可靠性！

关于这个问题，早在13年银保监会就回答过。

《中华人民共和国保险法》第十三条 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。

《中华人民共和国合同法》第11条 书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。

《中华人民共和国电子签名法》第4条 能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为符合法律、法规要求的书面形式。

结论：电子保单跟纸质保单一样有法律效应

通常情况下，购买成功之后，电子保单会直接发到我们邮箱里面，那要不要打印下来？

网上购买的保险大部分只支持小额在线理赔，大额理赔的话，需要将理赔资料送达至保险公司柜面，理赔资料中需要电子保单，如果是电子保单的话，成本其实并不是更高，可以先打印出来的；

五、网上配置保险如何理赔？

现在越来越多的保险公司开启的线上理赔服务，还有小额闪赔等服务，小额医疗5000元以内的部分上午转送资料，下午申请理赔基本上就可以到账。

而决定我们能不能顺利理赔，还是主要取决于以下4点内容：

1、理赔案件是否在保障范围之内

申请理赔时，首先看下理赔事项属不属于合同的保障范围。医疗险中，没有保障门诊责任，只是去了门诊那就不在报销范围之内。

百万医疗险中，有没有达到1万元的免赔额，经过社保报销后，有没有自费1万元，如果有超过1万元，1万元以上的部分，可以报销，如果没有那就不能报销。

医疗险中一般对医院也有限制，一般为公立二级及以上的医院，去私立医院不能报销。所以一定要看清楚自己买的保险的保障责任，否则在理赔的时候就会很被动。

2、合规投保，健康告知到位

前段时间好医保长期医疗险拒赔纠纷，闹的沸沸扬扬，最主要还是没有未如实告知。

如实告知就是在投保的时候，告知保险公司的自己的身体状况，以及疾病史，确认健康状况。

但是在具体实操的时候，健康告知中，尤其是“过往病史”这部分内容，涉及很多晦涩难懂的医学术语，牵扯多个学科，医生护士恐怕也不能全部看懂，更别提普通的消费者。投保的时候投也有几个关键点容易被忽略的是：

• 最近1-2年的内的治疗情况；

• BMI值异常：体重超标；

• 医生说没事的小毛病：甲状腺结节、囊肿、不明物质的肿块等

总体健康告知一定要重视，因为保险公司拒赔大部分都来自于未如实告知，做好如实告知，理赔的时候就会按照条款进行赔付，该赔多少就赔多少，按合同办事。

3、提交齐全的理赔资料

保险公司理赔时，必须要资料齐全。越早提供资料，资料齐全，理赔相对会更快。

比如，有人理赔时，把医疗费用发票原件弄丢了，配起来就特别费劲。

真实理赔案例之前有位李女士住院理赔时，把医疗费用弄丢了，保险公司要求必须提供发票原件，否则不能理赔。

后来反复和保险公司协商，李女士做了发票遗失声明，保险公司才进行理赔。

也不是保险公司故意“刁难”客户，确实是李女士购买的医疗险是报销性质的，如果在其他公司或途径已经报销完了医疗费，是不能再重复报销了，所以李女士，不能提供发票原件，保险公司也不能确定李女士是不是把发票交到别处进行报销所以理赔起来比较费劲。

4、理赔资料审核

一般对于事故责任明确的，理赔资料也齐全的案件，审核的周期都是比较快的，一般在3日内核定处理完毕。

那如果是案件情况较复杂的，审核周期就会慢一点，但是通常也不会超过30天。

《保险法》对此有明确规定的：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。

保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

写在最后

互联网保险减少了信息的不对称，但同时也让更多投保人眼花缭乱，产品各种各样，不知道如何选择、怎么挑选产品。

如果要是自己学习能力强，感觉产品都不错，打算投保的时候，一定要注意健康告知，健康告知，健康告知。

因为互联网保险，最大的风险不是安全性，而是投保过程中用户缺乏指导，容易忽略健康告知等重要流程，导致将来发生理赔纠纷，甚至拒赔。

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