干货系列 篇十八：一文读懂丨如何科学地给宝宝配置保险

孩子不仅是家庭的传承，更是父母精神的寄托，我们总希望能给予孩子最充实的保障，但是很多时候因为对保险不了解、不清楚，难免会买贵、买错、买亏，白费一番心血。

所以，今天Ivan老师就跟大家全面讲解，究竟要如何科学配置宝宝保险，才能精准避坑，让孩子拥有最充实的保障。主要围绕以下几点进行分析：

1、宝宝常见风险及保险配置优先级

2、配置宝宝保险常见误区

3、宝宝保险的配置要点及产品推荐

No.1 宝宝常见风险及保险配置优先级

保险种类繁杂，但并不是所有的保险适合孩子，想要给孩子科学配置保障方案，我们就必须先了解，孩子主要面临的风险有哪些，这样才好对症下药。

宝宝常见风险

宝宝主要面临的风险有三种，分别是：疾病风险、意外风险及教育风险。

疾病风险

孩子各项身体机能尚未发育成熟，对于疾病的抵抗力很弱，一旦罹患重疾，后果不堪设想。

据我国第五次人口普查统计，中国目前至少有400万白血病患者，且还在以每年3万至4万的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的儿童。

恶性肿瘤已成为小儿主要死亡原因之一，仅次于意外伤亡。诸如遗传、免疫系统缺陷、病毒感染、环境污染、营养失衡等都是导致儿童癌症高发的重要原因。

数据显示，少儿癌症理赔占比超70%，其中少儿白血病占比40%，占比最高。基本癌症治疗费用每年15~30万左右；骨髓移植手术治疗费用在50~100万。然而，需要骨髓移植的患儿仅有30%有机会接受移植手术，原因在于大多数家庭都无法承受高额治疗费用。

意外风险

孩子欠缺安全意识，又贪玩好动，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，我们需要警惕。

儿童是意外事件高发群体，据统计数据表明，我国每年有将近5万名儿童因意外伤害而失去生命，意外死亡占儿童致死原因的20%以上。如溺水、交通事故、打闹致伤等等，都是导致儿童意外伤害和死亡的重要因素。

教育风险

孩子长大成人，本该一展抱负，却因为家里经济拮据以至求学无门，考得起学不起，这样的状况并不少见。

按照科学测算，从现在开始将一名0岁的孩子抚养至22岁大学毕业，保守估计至少需要70万，如果想让孩子享有更优质的教育资源，那这费用还得往上翻。孩子考得起却读不起，同样是父母面临的难题。

保险配置优先级

先说结论，为孩子配置保险，保险配置优先级如下：

医保优先级最高，孩子出生后三个月内就要尽快办理，毕竟是政府提供，保障全面、保费低、赔付比例高，投保门槛低且可以稳定续保，性价比极高。

意外险、重疾险和医疗险主要针对孩子所面临的风险，其中意外险和重疾险的优先级更高，不分先后，毕竟孩子发生意外或是罹患重疾都会给家庭造成较大的经济压力。

配置完意外险和重疾险后，再接着才是医疗险，相对来说，给宝宝配置医疗险保费性价比有限，建议预算充足时作为补充。

教育金保障孩子未来资金的稳定，避免孩子将来为钱犯愁，属于细水长流的投资，建议预算充足，且充分做好孩子的基础保障后，再考虑配置教育金。

No.2 配置宝宝保险常见误区

父母在给宝宝配置保险的时候，总想做到尽善尽美，总想着要给孩子买上最贵最好的保险，却也为此白白花了许多的冤枉钱。这里提醒大家配置宝宝保险时的两大常见误区，希望大家可以尽量避免。

返还型保险要更好

许多人在配置保险的时候，都想买一份有病赔钱，没病返钱的返还型保险，然而这种误区一定要避免，无论大人还是小孩，买了返还型保险一定亏。

同等保障下，返还型保险的保费比起的同类产品通常要贵出好几倍，多出来的保费，保险公司会拿去投资盈利，等到几十年后再将其中一部分返还给我们。

看上去我们好像赚了，事实上还是亏。同样的保费我们大可以购买同等保障的消费型保险，多出来的保费存在银行里，创造的收益都要多不少。

孩子有保障，大人却"裸奔"

为孩子购买保险之前，必须先确保大人已经拥有基本的保障。父母才是孩子最坚实的保障，如果父母生病都没钱治，要靠卖车卖房维系生活，那孩子的成长又哪来保障？

孩子并不是家庭的主要经济来源，主要的风险也只是有可能造成家庭经济的损失，并不会直接影响家庭的稳定。

而父母则不同，作为家庭的支柱，优先做好我们自身的保障，才是对家庭真正的负责，所以切记家庭保障配置顺序：先大人，后小孩。

No.3 宝宝保险配置要点

了解过配置的优先次序及基本思路后，我们再详细解读一下各类保险的具体配置思路，医保不必说，主要针对重疾、意外、医疗和教育金这四方面。

重疾险

重疾险属于给付型，确诊即赔，可以充分转移孩子罹患重疾给家庭带来的经济风险。孩子的健康问题，对家庭的财务安排影响较大，一旦孩子罹患重疾，那么必定会给家庭带来的经济负担，甚至可能会直接压垮一个家庭。

基本配置思路为：优先保证保额的充足，再考虑保障时间及保障内容的充分。

先看保额，考虑到少儿患病率较高的白血病等重症，治疗费用高昂，再算上后期的康复、护理及疗养费用，因此保额至少要30万起步，再亏不能亏保额。

再看保障时长，如果预算有限，建议为孩子配置30年的定期重疾，保费便宜，50万保额一年只要几百块。如果预算充足，也可以为孩子配置终身保障，30年缴费平均下来一年两千多，就能带给孩子长远的保障。

最后看保障内容，重疾病种越多不代表一定越好，保监会规定的25种常见重疾已经覆盖了95%的重疾发生率，主要关注这些高发重疾是否涵盖即可。

意外险

孩子欠缺安全意识，又贪玩好动，磕磕碰碰都是常有的事，很容易发生意外，不过国家对于孩子的身故保额赔付有一定限制，多份意外险同样共享上限，因此给孩子配置意外险，不用太追求保额，关注保障内容更为重要，要点如下：

先看是否包含意外医疗，由于大多数意外都容易导致住院治疗，所以附加了意外医疗的意外险非常实用，额度不必太高，1~2万即可，超出部分可通过医疗险进行报销。

再看意外医疗的报销范围及免赔额，目前大多数意外险都只保障社保内医疗开销，如果可以保障社保外医疗开销自然更好，此外0免赔额的意外险肯定比设有1万免赔额的来得更好。

医疗险

如果预算充足，同样要为宝宝配置一份医疗险，用以补充重疾以外的各类疾病开销。

推荐百万医疗险，保费低保额高，全面覆盖医疗需求，抗风险能力更高，每年几百块就能带给孩子充实的保障，所以同样建议为宝宝做好配置。

医疗险的关注事项与意外险附加的意外医疗大体相似，最多在挑选时多留心一下性价比即可，这里就不赘述了。

教育金

如果孩子的基础保障，重疾、意外、医疗皆已配置齐全，同时家庭预算还比较充足，此时可以考虑为孩子配置教育金，为孩子未来的读书、出国、结婚、买房等提前做好储备。

教育金具体的组合搭配比较灵活多样，如果对教育金比较感兴趣的话，可以看一下我的其他文章，这里就不赘述了。

No.4 最后

总而言之，优先为宝宝配置基础医保，其次则是重疾、意外、医疗三重奏，经济允许的情况下再为孩子配置教育金，这样基本上就已经足够覆盖绝大多数风险。

当然，今天只是给大家简单讲解为宝宝配置保险的具体思路，关于具体险种该如何选择，各类附加条款是否合适，这些还是要依据家庭的具体情况进行分析，在这里祝愿大家可以找到合适自家孩子的保险产品。