保险规划 篇十一：年收入20w的家庭保险保险配置方案，钱都花在刀刃上

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好鸭~我是逗逗酱。

逗逗酱和吐槽君每天都会接触各式各样的人，咨询各种各样的问题；

其中就有不少已成家的朋友，往往面临着子女尚未成人、爸妈需要养老、房贷还没还完……的境况。

因此，他们更关心的是整个家庭的保险规划，如何为自己以及家人正确地配置保险。

而我们在为大家规划保险方案时，除了需要了解大家自身的保险需求外；

还需要根据你们各自的家庭收入，来决定合适的保费预算，帮助大家找出最合适的保险组合。

秉持着授人以鱼不如授人以渔的理念，今天逗逗酱就来和大家聊聊，年收入20万的家庭应该如何正确地配置保险？

一、家庭保险方案配置要点

无论年收入多少，大家首先要学习的是投保思路，只要有了正确的投保思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。

1、家庭主要风险

在进行保险配置前，逗逗酱先总结了下，任何家庭都需要关注的风险：

• 重疾风险：疾病治疗费用，看病期间的收入损失，还有后续的康复疗养；

• 医疗风险：自己或家人生了大病，没钱治疗；

• 身故风险：家庭经济支柱突然死亡，孩子没人养，房贷没人还；

• 意外风险：意外无处不在，上下班开车、老人腿脚不便、孩子活泼好动等情况，都易遭受意外，受到伤害；

• 财产安全风险：汽车安全风险、房子等其他财产安全风险；

• 资产保全风险：家庭资产因债务、税收、婚姻、传承等造成的资产保全风险。

而总体来说，家庭主要面临的基础风险为“疾病风险/身故风险”，最直接导致的就是支出增加，但收入反而减少。

因此，为应对以上家庭风险，我们就需要配备完善的保障组合方案，逗逗酱建议至少涵盖如下四项险种：

• 医保（含新农合）：配置优先级最高，性价比最高，可带病投保、保证续保、长期有效等优势；

• 医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；

• 重疾险：与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重疾，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能；

• 意外险：保障因意外造成的身故/全残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用；

• 寿险：不论是因意外还是疾病导致的身故/全残都保障，防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌。

这四大险种的基本保障责任，在家庭保险配置中相互交织，缺一不可。

2、保险配置思路

在进行保险配置前，要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险，多少保额等诸如此类的问题，首要的就是评估确定家庭及个人的风险因素。

基本过去对保险的认识和积累，逗逗酱梳理出了大家需要关注的四大评估因素：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

逗逗酱总结：

• 保险需求：根据不同家庭责任，明确家庭成员的保险需求，都需要什么样产品保障，根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合；

• 确认保额：根据风险缺口确定保险额度，尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额做高，能够覆盖风险；

• 配置顺序：最好按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序进行配置；只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。

3、家庭保费预算

一般来说，逗逗酱个人建议家庭保险配置的整体保费投入，应控制在年收入的5%-10%比较合理，并不建议太多。

当然，这个比例也不是绝对的，仅做参考。

毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都有所不同。

因此关于年收入20万的家庭保险预算，逗逗酱个人建议，在除去各种生活开销、人情往来、贷款等费用后，保费预算在“1万-2万左右”是最合适的。

既不影响正常开支，也能获得全面的保障！

基本大家严格按照上述的思路和步骤来制定保险方案的话，一般不会犯大方向上的错误。

二、家庭年收入20万的保险配置方案

由于保险方案配置是很个性化的事情，每家情况都不同，所以方案上逗逗酱无法面面俱到。

下面，逗逗酱就结合参考案例，看看年收入20万的家庭应如何进行家庭保险配置。

1、案例基本情况

• 家庭成员情况：三口之家，生活于某二线城市，丈夫30周岁，妻子28周岁，有一个1周岁的男宝宝。

• 经济情况：目前丈夫年收入11万，妻子年收入9万，目前家庭年收入总计20万（有部分贷款）。

• 健康及保障情况：家庭成员皆身体健康，无病史；3个人均有医保，未购置其他商业保险。

• 保费预算和偏好：计划以家庭年收入的5%-6%预算来配置保险，每年大约在1万元左右；期望尽量选择保终身的产品，保障长远，较为稳妥型的保险方案。

2、一家三口的保险配置方案

按照上述配置思路和这个家庭的具体情况，逗逗酱设计了如下保险方案：

（制图by逗逗酱，未经授权禁止转载）

要想做好全家的保险配置方案，无论贫穷富有，逗逗酱都是以最少的钱，买到更为全面的保障为根本目标。

所以在规划此方案时，逗逗酱主要以“消费型保险”为主，并结合了目前最新最具性价比的产品，进行搭配组合的。

此方案家庭年缴保费总计为10919.28元/年，仅占家庭年收入的5.4%。

可以说，整个方案基本上将一家三口人在生活中可能遇到的“疾病和身故”风险都进行了防范，完全能够满足这个家庭的基本保险需求及偏好。

3、具体产品选择分析

（1）丈夫

• 重疾保障：30 万（保至终身）

• 疾病身故： 100万

• 意外身故： 100 + 50 = 150 万

• 医疗保障：300 万 （重疾 600 万）

① 重疾险“☞健康保2.0”

由于预算有限，要想兼顾保额且保至终身的话，健康保2.0是目前最适合男性入手的消费型重疾险。

因为在仅保障“重疾+中症+轻症”的情况下，无论是保障70岁/80岁，亦或是保至终身，健康保2.0都是目前同类产品中价格最低的；

同时“无职业类别限制”，对于一些特殊职业，如矿工、缉毒警、火警等等高危职业人群，非常友好。

而重疾险的保额选择30万，这个保额已经是最低标准了；

如果保额过低的话，就无法起到重疾险应有的作用。

如果你想要做高保额的话：也可以选择☞健康保2.0，“30岁男性，50万保额，保至70岁，缴费30年，仅需3366.9元/年”，性价比同样很高。

② 百万医疗险“☞尊享e生2019版”

无论是大人还是小孩的医疗保障，逗逗酱一般都推荐百万医疗险。

保费低，保障高，每年只要几百块，生病了，可以报销几百万的治疗费用。

丈夫有医保，所以配置了300万的“尊享e生2019版百万医疗险”；

尊享e生系列是市面上最老牌，也是销售时间最久、性价比非常高的系列百万医疗险，增值服务也非常丰富，以此来解决了大额医疗费用开支，最好不过。

③ 意外险“☞小蜜蜂综合意外险（超越版）-尊享款”

身兼丈夫和父亲，建议提高身故/伤残保额；

小蜜蜂综合意外险（超越版）是目前成人意外险中性价比最高的成人综合意外险产品，非常值得入手。

④ 定期寿险“☞擎天柱3号（标准版）”

丈夫作为家庭经济支柱，寿险也是必备险种；

选择的定寿高保额足以覆盖房贷、车贷，以及若不幸身故后儿女的教育费用、老人的赡养费用，至少要是年收入5倍的保额；

而保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。

而擎天柱3号隶属于央企控股的大保险公司“招商仁和人寿”出品，其男性费率相比同类型竞品很有优势。

（2）妻子

• 重疾保障：30 万（保至终身）

• 疾病身故： 100万

• 意外身故： 100 + 100 = 200 万

• 医疗保障：300 万 （重疾 600 万）

① 重疾险“☞达尔文超越者（附加癌症二次赔）”

由于女性重疾发生概率中，癌症就占到80%左右，并且复发转移率较高；

因此，在选择女性重疾险时，要重点关注癌症保障是否充足。

而达尔文超越者在附加癌症二次赔付的保障上，非常贴合女性的实际情况，且女性费率也很优秀。

如果保费预算相对较低的情况下：也可替换为“☞超级玛丽旗舰版”，同样可以附加癌症二次赔付保障，性价比也很高。

② 百万医疗险

妻子也有医保，因此百万医疗险的选择与丈夫类似，在此就不多做赘述。

③ 意外险“☞众安女性尊享百万意外险”

众安女性尊享百万意外险是专门针对女性的意外险，保额足够高且附带高额的猝死保障，非常适合女性购买的高保额意外险。

④ 定期寿险“☞瑞泰瑞和（升级版）”

就目前多数家庭来说，大部分女性并非全职妈妈，依然叱咤职场，因此也会承担着一部分的收入来源以及房贷等债务；

那么定期寿险对于女性来说，也是必不可少的。

这个方案中的妻子，也是家庭中主要的经济来源，因此也需要配备一份定期寿险，保额与丈夫相同，都为100万。

而瑞泰瑞和升级版作为目前市面上最适合女性购买的定寿产品，性价比极高，逗逗酱推荐仙女们入手。

（3）孩子

• 重疾保障：60 万（保30年）

• 意外身故：20 万

• 医疗保障：300 万（重疾600 万）

① 重疾险“☞晴天保保重疾险”

给孩子买重疾险，最好选择少儿专属重疾险，除了基本的重疾+中症+轻症保障外，还会针对少儿特定疾病进行额外赔付。

关于少儿专属重疾险，逗逗酱推荐宝爸宝妈可以给孩子投保“晴天保保”，不仅保障超全面，价格也炒鸡实在，性价比极高。

1次重疾+1次中症+3次轻症赔付，重疾保额每两年免费增长15%，最高增长到175%，还有丰富的特色保障“忠诚客户权益”以及“重疾绿通”。

重疾险选择30年定期，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。

如果想要给宝宝长期重疾保障的：也可以选择“☞妈咪宝贝重疾险”；

妈咪保贝的重疾可选2次赔付（不分组），18种少儿高发特定疾病+5种少儿罕见病，翻倍赔，是目前“少儿重疾险终身版”里的最优选择。

② 百万医疗险

宝宝的百万医疗险，依然可以选择“☞尊享e生2019版”。

③ 意外险“☞平安小顽童学平险”

由于小孩发生的都是些小磕小碰，还有身故保额限制；

因此，意外医疗0免赔额、不限社保的“平安小顽童学平险”是很不错的选择。

满足儿童意外的基本需求，仅需60元，且附带闪赔功能，理赔更简单。

逗逗酱Tips：由于孩子和老人并不承担家庭经济义务，因此买定期寿险，只需要给家庭经济支柱买就可以了，老人和小孩是没有寿险保障需求的。

（4）高危职业人群

由于以上方案主要是按照普通职业人群规划的，“高危职业人群”可选择以下替代产品：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

• 重疾险：☞健康保2.0重疾险（不限职业）；
  

• 意外险：☞人保1-6类意外险（1-6类职业）；

• 定期寿险：☞瑞泰瑞和（升级版）定期寿险（不限职业）。

至此一份年收入20万的家庭基本保险配置方案就完成了，这个方案的设计，兼顾了保障和性价比，而且保费预算也符合预期。

其实方案千人千样，这里也仅仅是给大家提供个参考，具体产品大家可根据家庭实际需求和喜好，选择自己中意的产品进行灵活替换调整；

最重要的是希望大家能够掌握保险配置的思路和技巧，毕竟产品会一直变化，但思路是不会变的。

以上提到的产品，以及其他优秀保险产品，逗逗酱都已收录在公众号菜单栏「 吐逗严选 」里，有兴趣的伙伴们可前去了解各产品详情。

三、写在最后

逗逗酱始终认为，保险配置从来不是一蹴而就、一劳永逸的事情，它是一个多次配置且特具个性化的过程。

我们需要做的是从实际需求出发，综合考虑家庭情况、个人偏好等，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施，最重要的是适合自己。

可能需要每20/30年一段规划，每5年/次调整，亦或是每1年/次例行检查等，提前做好风险防范及检查。

如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可在下方留言。

希望今天逗逗酱的分享，能帮大家理清思路，找到门道，不妨多多转发分享给有需要的人吧~

最后，我是逗逗酱，愿所有人都能选到适合的保险！么么哒~

☞延伸阅读：

《年收入10万的家庭如何配置保险？》

《30万年收入的家庭如何配置保险？》

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