一个小故事讲透保险运营的全部基本规律

在此之前，坤鹏论保介绍了什么是保险。

后来有人反馈说里面的介绍太专业，不容易看懂。

对于这个建议，鹏哥虚心接受，今天再介绍保险运营规律时，鹏哥决定不用特别专业的术语，我们来讲一个小故事。

通过这个故事，可以了解保险运营的基本规律。

这是一个关于干草堆的故事。

很久很久以前，有一个村子，这个村子里有50户人家，家家户户都养着牲口，牛呀、羊呀之类的，主要收入来源就是这些牲口了。

每年夏天，村里的人都会准备一堆干草，以便在冬天的时候可以喂牲口。

人饿两顿不要紧，牲口饿两顿，影响的就是收入了，所以每户人家都特别重视自己的干草堆。

不过秋冬季天气干燥，很容易导致干草堆失火，每年都会有几家草堆失火的。

遇到这种时候，失火的人家只能从其他邻居那里购买干草。

这个时候，农户A就想到一个问题，虽然通过出售干草给那些失火的农户可以赚一点小钱，但如果自己的草堆失火了，损失的可就是一笔大钱了，卖十年干草也赚不回来。

于是农户A就想，找一户人家结成互助，如果他们两家任何一家的草堆失火了，可以免费共用另一家的草堆，这样自己的风险不就小多了？

于是农户A找到了农户B，说了自己的想法。

农户B认为这种想法非常好，但如果只有他们两个人结成互助的话，会有两个问题：

如果一个草堆失火，两家共用一个草堆的情况下，干草不够用；

万一两个草堆都失火了，两家都没有干草可用。

农户B又提出一个想法，能不能把全村人都集合起来，实现草堆互助共享，这样每个人分担的风险不是更小了吗？

于是农户A和农户B就开始召集全村人商量这个事情。

很多人都吃过损失干草堆的苦，所以大家意见出奇的一致：同意。

就这样，整个村成立了一个草堆互助会，规定无论谁家的草堆失火损失，都可以从其他农户那里获得干草。

想法是好的，但执行的时候却遇到了问题。

一家失火后，要从其他49户那里获得干草，怎么确保从这49户拿的干草一样多呢？

如果有人多，有人少，势必造成不公平，并且从其他49户那里拿干草实在太麻烦。

这时候农户A又想到一个办法，每户每年向互助会交2元钱会费，建立一个互助基金，如果谁家干草堆损失了，就可以从互助会领取一笔钱，用于购买干草。

省时省力，也解决了实际操作过程中的各种麻烦。

所有农户都认为，这种方法好，自己每年交2元钱，万一自己的草堆失火，可以拿到一笔足够购买干草的钱，很划算。

保险的雏形就此诞生。

揭示了保险的基本规律之一：

保险就是将投保人的风险转嫁给保险人。

以目前确定的小损失，换取应对未来不确定大风险的保障。

农户每年交2元钱以后，避免了自己每年因干草堆失火导致的损失。

但对村里的互助基金而言，任何一户农户家里草堆失火都要从互助基金中支取，如果某一年天气特别干燥，或者其他什么原因导致失火的草堆多，互助基金就会面临收不抵支的局面。

也就是说，互助基金本身也有风险。

这种情况揭示了保险基本规律之二：

保险人也需要对其所承保的超额风险寻求保险保障。

为了进一步降低风险，农户B提议，可以将附近几个村子都吸收进互助会。

于是，互助会又吸收了其他9个村子的农户，使互助会增加到500户。

虽然谁也不知道今年哪一户的干草堆会失火，也无法保证某个村子失火干草堆多还是少，但因为参与互助的农户多了，整体失火草堆更趋近一个稳定的比例。

这种现象揭示了保险基本规律之三：

风险集合包含的个体风险越多，其相对风险越小。

大家就在这种互助中分摊了自己的风险，再也没有人因为自家草堆失火而烦心了。

过了两年，之前一个没加入互助会的村子发现了互助会的好处，也申请加入。

互助会的农户数增加到550户。

结果这个村子加入互助会当年，互助会一共有30个草堆失火，其中有16个草堆是最后加入互助会的那个村子。

这直接导致了互助基金当年收不抵支。

于是农户B对这个村子进行了调查，调查发现，这个村子地理位置特殊，经常会遭受雷击，这16个草堆基本都是因雷击导致失火。

农户B回来后和农户A商量，雷击风险短期内无法消除，长此下去，互助基金将无法运营。

农户B提议，将每户每年交的互助费由2元提高到4元。

但是，大多数农户不同意，大家认为自己的风险并没有增加，而是因为最后一个村子加入后才导致失火草堆数量大幅提高，费用应该由最后一个村子支付。

农户A提议，原有10个村子每户支付的费用不变，但最后一个加入的村子每户每年需要交12元。

因为他们的风险比其他村子高。

村民虽然不情愿，但也只能接受。

这揭示了保险基本规律之四：

不同被保险人有不同的风险水平，从而应该缴纳不同的保费。

互助会就在这样和谐的气氛中运营了很多年。

农户B在运营过程中对所有数据都进行记录和分析，整理每年失火草堆的数量、损失、原因等等。

有一天，他找到农户A说：你知道吗？去年夏天那次失火，占了我们互助基金整体赔付金额的50%。

农户A也说：是呀，现在的年轻愿意把草堆都放在一起。只要有一个草堆失火，就会导致其他几个草堆也跟着失火。这对我们互助基金是非常大的威胁。

这揭示了保险基本规律之五：

在许多情况下，少数巨大灾害造成的损失占到总损失金额的很大比重。

故事讲到这里就结束了，我们把保险基本规律整理一下：

保险就是将投保人的风险转嫁给保险人。

保险人也需要对其所承保的超额风险寻求保险保障。

风险集合包含的个体风险越多，其相对风险越小。

不同被保险人有不同的风险水平，从而应该缴纳不同的保费。

在许多情况下，少数巨大灾害造成的损失占到总损失金额的很大比重。

这些基本规律正是保险需要精算的出发点。

所以保险需要精算师。

虽然风险是不可预知的，但通过对风险过往数据的统计，可以得到经验发生率。

只要数据样本够多，发生概率就会越趋近稳定。

这就是概率论中伟大的大数法则，它的发现者是天才——雅各布·伯努利。

就像我们扔硬币，每次扔出正面和反面的概率各占50%，但谁也无法保证扔2次一定会出现1次正面和1次反面。

但如果扔10万次，出现正面和反面的次数会趋近于各占50%。

随着扔的次数越多，会越趋近于这个值。

虽然每个人的生活习惯不同，患病概率不同，但只要人数足够多，同一人群的患病概率是相对稳定的。

所以承保的人数越多，保险公司计算概率的准确性就越高。

基于这些经验发生率，保险精算师才能更精确地计算保费，既让用户觉得性价比高，又可以保证保险公司的利润。