“买错”保险要不要退？这些思路要清晰

买了保险，退保要慎重。

首先，大家要冷静分析，是不是真的买了不合适的保险？

保险产品更新迭代，是一件再正常不过的事情。

看中新产品的亮点，并不意味着当初买的保险就是错的。

当然，也有客户朋友找我们做现有保单体检时，确实发现存在少量保险产品买错了（条款有坑、保障不全、高保费低保额、理财型保险占用了过多家庭保费预算，等）

买了不合适的保险，要退吗？

不退，感觉自己亏了。

退，又担心有什么损失。

这里，我分析2点，帮助大家理清思路，学会自己去判断：

1. 退保有哪些风险？

2. 真要退保，如何操作风险最小？

大部分情形，我都劝保不劝退。

首先，退保成本高。

购买长险，犹豫期内退保，尚能退返所交保费；一旦超过犹豫期，退保就只能获得保单的现金价值了。

现金价值是多少，保险合同里会列明。大部分险种的现金价值，会随着保单时间增长而增加，在购买保险的前几年，现金价值都很少，可能保费的一半都达不到。

比如xx福，年保费4572元，过了犹豫期后第一年退保，能拿到手就只有60块了。十分之一都不到，亏大发了！

其次，再买新保险未必容易——可能更贵，或因健康原因买不了。

年纪越大，一方面保费越贵，另一方面身体也未必如前。

如果“新产品要交的保费≤ 旧产品剩余要交的保费+（旧保单已交保费-退保时拿到的现金价值）”，同时保障不变或者更高、更全面，那么，退旧换新，是值得的。

但千万别忘了考虑新保险产品的核保问题，如果可以正常承保，放心买。如果因为曾经住院病史等问题影响了新产品的核保，发现结论是要加费、除外、甚至拒保，就要慎重对待了。

当然，正如上述我提到的，当真有客户在预算不充裕的情况下，买到了贵的要死、保障又不足的产品，他们吐槽“每年交钱很不爽，真心想退保”。

这时候，我们要如何操作退保，风险最小呢？

首先，一定要先买好新产品，且过了新产品的观察期，再考虑退旧的。风险保障不断档，才是最重要的。

其次，旧产品尚在犹豫期内，想都别想，赶紧退了。

那犹豫期过了怎么办呢？还有招~

1. 有明确证据证明销售误导而退保

如果能够明确证明当时保险公司或代理业务的保险从业人员存在故意误导行为，也可以根据《保险法》、《民法通则》、《合同法》等相关规定，要求保险公司退还已缴全部保费。

2. 利用现金价值申请减额交清

如果买的是理财类保险(分红或返还）：已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大，还可以考虑用减额交清的方式 。

举个例子：比如购买了50万保额的某产品，如果第八九年不想继续缴费，客户可以根据该产品的减额交清条款，把50万保额减至约定的额度（例如，25万），同时，保障内容继续有效，后续费用也不用再缴纳了。

各家公司对待产品的策略不同，不是所有产品都有减额交清功能（可电话咨询客服），相对直接退保而言，减额交清更加划算。

温馨提醒：如果新保险已生效，旧保险没办法及时退保、且临近缴费期，可以先清空绑定缴费的银行卡的余额，避免到期被自动划款，多交一期保费。

总结一下：理性投保，也要理性退保！

新产品“好”，也不能盲目跟风，重点还是要看适不适合自己；

旧产品“不好”，也不能冲动退保，关键是你是否真的“买错”、退了之后能否再买。

最后，大家在买保险前，一定要看清保险合同，不要等过了犹豫期、保费都交了几年了才发现不合适。有不明白的地方一定要及时咨询专业人士。

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