小胖说保 篇五：家庭保障配置——重疾险（2）

上回小胖跟大家分享了一下重疾险的基础知识，今天咱们继续讲讲给怎么给自己选择一款适合的重疾险！

01制定方案

在了解一些基础知识之后，咱们已经可以尝试去挑选产品、制作计划了。具体到重疾险方案的时候，它的复杂度是远大于产品评测的，并不是简单的分析某款产品本身的优缺点，因为一份好的方案是需要整合收入、既往史（能否标体承保、争取最后的承保结果）、债务等情况，才能说制定一个及格的方案。

再细致一些，保额最重要，同样100万保额，选择预算较低的消费型+储蓄型？还是预算较高的两款储蓄型的产品？身体健康状况不佳，那还要牺牲一些便宜的产品，选择核保更宽松的保险公司的产品进行投保，等等。

先明确一下五个小胖的观点：

1. 买重疾险和患重疾是两个独立事件，不要掺杂玄学因素，比如我相信自己不会这么倒霉这类的。

2. 越早买越好，越健康买越好，无他，便宜。

3. 保额要充足，起码过及格线，一线城市想办法配齐100万保额，至少70岁前。

4. 不要买返还型，保险的保障意义大于回本意义。

5. 思维领先产品，不要迷失在产品测评比对中。好的产品很多，未来好的产品会越来越多，但是适合自己的才是好的！

小胖以100万保额为重疾红线，是因为考虑到收入损失、一线城市生活成本、医疗通胀和平均重疾治疗费用，越早配置到100万以上的保额，越好。

如果预算有限，需要有牺牲，那优先满足保额，至少50万。

摸着自己的荷包，根据自己的实际情况选择！

1. 追求极致的保障

预算足够，肯投2-3万在一人身上保障重疾的，那就追求极致保障。

现在的多次赔付终身重疾险，基本是最完整全面的保障形态了。

小胖再简单介绍一下多次赔付终身重疾险：

轻症多次赔付，重疾多次赔付，一般≥3次；

轻症赔付后，可以豁免后续保费；

带身故责任，重疾与身故共用保额。如果先身故，那么就赔一次保额，如果赔付了重疾，那么身故责任也终止了。

以100万保额为例，预算2万左右，可以叠加两到三款多次赔付终身重疾。

2. 追求灵活弹性和预算有限

预算有限，但充分意识到重疾保障的重要性，不想牺牲保额的，就用这一节的策略。

同样是100万保额，50万依然买多次赔付终身重疾，剩余50万用来买定期消费型重疾险（到70岁），后者保费显著下降。

小胖再简单介绍一下定期消费型重疾险：

不含身故责任，专注保重疾；

定期，就是可选择保障期限，比如只保到70岁。

二者结合，责任显著减少，那保费也就更低，低得多。

同时，考虑定期消费型，需要真切接受一点，那就是保险首先是用来保障的，能否接受这笔为数不多的几乎是纯消费的保费。

3：实在是预算有限

就用纯消费型的顶上吧！但是做高保额的时候至少有一款选择保障终身的！

02重疾险的地位

重疾险，虽然重要，但也只是家庭保险配置的一环。比如有200万房贷，那先配置200万保额的定寿覆盖债务敞口，这时候可能对带寿险责任的保障型重疾险没有需求，转而考虑消费型重疾险。这时候就不能拿着一款重疾险产品单论重疾险了，要放到系统的框架里去看。

所以整体的保障设计是一个相当复杂的过程，并不是简单的产品比较。

03小胖说

从前面聊的这么多，自学、自己投保重疾险，可以说并不简单。很可能会出现买少了、买错了的情况，同时还要搭进很多个人时间、精力。那专业的事，不如交给专业的人，找到你认可的专业人士，让他来帮您打理这一些！

如果，还在摇摆、犹豫，也无妨。

相信最后你会买到适合自己的产品的！

PS：经常有朋友在咨询小胖的时候会问到的一些常见的问题，小胖在这里统一回复下

A：我买的重疾险所在的保险公司破产了怎么办？

答：a：保险公司可以破产！但是一定会有其他资本或保险公司接手，毕竟保险牌照很抢手的！

b：保险保障基金！类似于银行中的央行，所有的保险公司按照规定提存赔付准备金。

c：保险公司后面还有再保险公司，很多产品也是购买了在保险的，相当于分散了风险。

d：“偿付能力监管体系”，对每家公司进行审核。

B：多次赔付的重疾险产品为啥要分组？为什么不分组比分组好？

答：a：分组是为了分散分险，不至于赔穿

b：对消费者而言，要注意分组的细节，比如把恶性肿瘤和重大器官移植放在一起，假如小明得了肝癌，一年后需要进行肝脏移植，那么是只能赔付一次的

c：不分组的多次赔付的重疾险，一般来说赔付次数是只有2次，且保费会比较高，因为它承担的风险更高！

C：一次性赔付就好，为什么要购买多次赔付的重疾险？

答：a：癌症是多样的，很多轻度的癌症比如甲状腺癌治疗比较简单成熟，如果只买赔付一次重疾的，那么后续的脑中风，心血管疾病等等就得不到保障了。

b：第一次重疾赔付额要很高这点小胖是认同的！因此小胖一直强调，买保险就是买保额！一线城市有能力的条件的，基本上做到100万的保额（至少70岁之前）

D：为什么选择消费型的重疾险？

答：a：每种类型的产品都有其存在的意义，都需要付出成本。消费型重疾险的意义就在于在有限的预算上，尽可能高的提高保额！

b：定期消费型的重疾，30岁的男性，只保障到70岁，保额50万，一般的保费就在3500左右，相当于每个月就300块不到，同时也含有轻症豁免。

c：选择定期，到期现金价值为零，这是事实！但是我们也用了较低的保费保障了到70岁之前的重疾风险，这个阶段是家庭经济的主力阶段，相当于用少量的支出换取了较低的风险波动。

E：有百万医疗了，还需要重疾险吗？

答：a：家庭保障框架：社保+必要的商业医疗保险+100万以上的重疾险

b：小病走社保，中等花费的疾病，住院可以用商业医疗保险，重疾险的作用是在符合重疾定义的时候，一次性给付一大并约定的保额，用于康复费用，以及因为不能工作的收入损失，是保障整个家庭经济正常运行的必备！

c：带有身故责任的重疾，如果赔付了重疾，那么身故责任终止，如果不发生重疾就身故了，也是赔付保额的，起到了寿险的作用。

F：我想满期之后拿回自己所交的保费？有的到期了还能返还保费的150%，怎么样？

答：a：保险姓“保”，是以保障为主，尽量兵器返还、带收益的念头，返还型的产品因为多了这一项责任，保费也会贵很多！

b：保障期长达30年，这么长的时间，就算30年满期之后150%的返还保费，多的这50%的利息，考虑通胀的话，意义大吗？

End

重疾篇的一些知识小胖就先讲到这里，后续还会继续进行完善的，下一篇咱们讲债务！

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