行业地震，以后买保险可能更贵？

大家好，我是喵叔。

上周，保险行业出了一件大事，应该不少朋友都有关注到：

先是21号组织8家公司调研，重点关注利率、投资收益、负债成本等，接着就是22号召集三地共23家保险公司座谈，引导行业降低负债成本，加强行业负债质量管理。

然后我们就能看到25日的消息，有总精算师表示：各家保险公司基本就降低责任准备金评估利率达成公司，有公司建议分阶段调整，比如普通型长期年金的责任准备金评估利率从目前的年复利3.5%降低到3%，以后再动态调整。

责任准备金评估利率降低，关我们买保险的什么事呢，今天我们简单聊聊

责任准备金评估利率是啥

责任准备金评估利率到底是啥？

责任准备金，简单来说就是保险公司为了承担以后的赔付，提前从保费从提取的一种资金准备。这样后面才有钱去偿付被保人。

因为这笔钱是基于未来的风险进行提取，所以就需要一个投资利率来折现，算出现在需要准备的钱，这个利率就是责任准备金评估利率。

假设30年后我们要赔50万，按照3.5%的利率折现，那么需要准备的钱就是50除以1.035的30次方：

也就是说，保险公司只需要在当下准备17.8万就够了，剩下的32.2万，只需要在接下来的30年里持续投资就能赚回。

对我们有啥影响

上面的计算其实可以看到，其他数据不变的情况下，责任准备金评估利率越低，保险公司就需要准备越多的责任准备金；责任准备金评估利率越高，需要准备越少的钱。

那如果责任准备金评估利率降低了，是不是就代表保险公司要掏更多钱出来，不然就会存在偿付能力不足的问题？

责任准备金评估利率对我们的影响在于，他直接影响预定利率。

说到预定利率大家应该就有印象了吧，2019年的4.025%，这两年的3.5%，都是我们说的预定利率。预定利率则是直接影响到保险的定价以及收益。

责任准备金评估利率越高，预定利率越高，保费就越便宜；责任准备金评估利率越低，预定利率越低，保费就越贵。

就拿我们熟悉的增额寿和年金举例，交同样的保费，以后的收益会差不少。

假设30岁趸交10万，一笔是4.025%复利递增，一笔是3.5%复利递增，第31年的时候，二者相差49333元；第61年的时候，差距来到了294818元，差距不可谓不大。

要赶紧入手吗

虽然大家达成了共识，要调低责任准备金评估利率，但具体调多少，怎么调，监管爸爸并没发话。

但大家都有一个共识，那就是利率降低是必然的。一旦调低责任准备金评估利率，一边是我们的重疾险、寿险保费提升，一边是增额寿、年金险利益降低。

所以说，要不要赶紧入手，喵叔建议是，如果你本来就有投保的打算，就不要拖了，确实喜欢这类产品，就赶紧上车。

之前的增额寿下架潮，市面上第一档的增额寿下架的七七八八，进入新年，之前的第二档产品成为了第一档，不过马上当前的第一档产品也会持续下架，比如人我行、万年禧的下架，以及接下来金玉满堂2.0（金满意足）在3月31日的下架以及乐享年年（增多多3号）在3月31日的长缴费期下架，我们能买到的产品，越来越少。

当然，即使你要上车，喵叔也建议你买之前搞清楚这类产品的功用，明确它符合你的需求再买，而不是听到大家都在炒停售，脑子一热，就急着买了，回头需要用钱的时候才发现，这个产品可能并没有你想的那么好。

不清楚怎么选择的朋友，可以提前咨询喵叔。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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