年金险测评 | 信美相互人寿「互信金生」养老年金险，别出新意！

大家近期的关注点都在开门红产品上，谁曾想到，10月底，有款养老年金险却将各路眼球全部吸引过来。

它就是信美人寿相互保险社（简称：信美相互人寿）的互信金生养老年金险。

不仅收益高，而且支持旁系投保、隔代投保、第二投保人、保险金信托等，一出生，就直接跻身养老年金第一梯队中。

今天，我们来一起看看这位新的实力派到底长什么样。

01、产品内容

老规矩，先看基本信息。

有两点需要跟大家提个醒：

1、起投金额高

起投金额需总保费达到10万，拉高了准入门槛。

其他的养老年金险产品一般起投金额只需几千即可。

看来，这款产品的目标人群就是中高端人群。

2、起领年龄灵活

本款产品在养老金领取之前，可以申请变更起始领取年龄。

多数产品在签订完合同之后，起领年龄就不可以变更。

高端客户的优享待遇就开始体现了？

到这，其他基本信息就乏善可陈了，接下来一起看看它的收益如何。

02、收益

以40岁女，每年交10万，交5年测算，

对比市面上第一梯队的养老年金。

如此多的数据，该怎么看呢？

判断一款养老年金险主要看的三大主要标准：

1、养老金

到领取时间后，被保人每年领的钱。

【互信金生】的养老金比剑走偏锋的高领取型低一些，如明爱金彩计划一、星海赢家（庆典版）、养多多3号10年版。

但与福满满、光明慧选终身/定期版、养多多3号20年版此类主流养老年金产品的养老金几乎不相上下。

养老金方面表现不俗，第一标准合格！

2、身故金

这里指的是开始领取养老金之后身故能领到的钱，也就是我们常说的保证领取。

目前最优的是保证领取20年，能够有效发挥杠杆作用，保证投入的保费不会在多年以后没有收益。

保证领取的时间过短则没有太多收益，过长则养老金金额变少。

而【互信金生】保证领取20年，与第一梯队中均衡型产品的保证领取时间一样，高领取型产品则无法达到20年。

优秀养老年金的又一标准达到！

3、退保金

退保能拿回来的钱，也叫保单的现金价值。

急需用钱怎么办？退保是你最后的办法。

【互信金生】在20年的保证领取期间一直有现金价值，虽然比不上大家养老的【养多多3号-20年版】和【福满满】（两者至85岁都有），但也已经位列中上等。

高领取型产品的保单现金价值时间一般很短，但是养多多3号10年版则较为特殊，最长至80岁。

如果是领取之后退保，谁能的生存总收益最高呢？

（生存总收益=已领的养老金+退保金）

可以看出，主流养老年金的收益不相上下，其中【互信金生】比【光明慧选-终身版】高一点，比【福满满】、【养多多3号-20年版】稍微差一点。

而高领取型三款养老年金，【星海赢家-庆典版】、【养多多3号-10年版】、【明爱金彩-计划一】分别占据了70/80/90岁的榜首。
综合来看的话：【互信金生】属于均衡型产品，与高领取型产品并不是一个类别。

【互信金生】比主流养老年金中的第一名【养多多3号-20年版】稍微差一点，但比【光明慧选-终身版】优秀，与剩下的主流养老年金也是不相上下。

这也是为什么它能够跻身第一梯队养老年金的原因，靠自身实力拿下第一梯队主流产品的中间位置。

但是在市面上已经存在类似均衡型产品的前提下，【互信金生】为什么还能吸引各路眼球呢？

这就不得不说说它的出品公司了。

03、公司介绍

信美人寿相互保险社是国内成立的首家相互制人寿保险公司。

啥意思呢？

就是每一位投保人都是它的股东！

是不是觉得很刺激？还有更精彩的。

公司于2017年5月正式获得工商营业执照，注册资金11.76亿，由蚂蚁集团、天弘基金、涌金集团、汤臣倍健等10家企业共同出资。

“会员共同所有、会员参与管理、会员共享盈余”是信美相互人寿的最大特色。

因此，【互信金生】就具备了其他养老年金没有的优势-盈余分配。

那怎么计算每张保单的盈余数额呢？

想要参与盈余分配，只需要成为会员。

投保信美相互人寿所有长期险（保险期间超过1年）的客户，即可自愿成为信美相互人寿的会员。

会员共享的盈余金额，可以直接拿钱，也可以直接抵扣保费等。

虽然信美相互人寿是处于年度盈利状态，但谁也无法保证这个盈余能有多少。

即便有了，也许比分红型年金险还要少，毕竟会员基数庞大，也就是俗话说的：僧多粥少。

而除了盈余分配之外，不同阶段的会员还对应着不同的权益。

似乎，突然也就能理解为什么起投金额为什么要设高了！

如果对该保险公司的发展有信心，同时对这款产品认可度足够高，那么【互信金生】还是值得考虑的。

毕竟作为一款综合型选手，即便未来没有盈余分配，至少这款养老年金险实力搭配上会员还是不错的。