好险管家：从生病到退保，一场最真实的购险经历

前天和大家说了自己荣升奶爸的消息，后台有很多朋友也留言给我，在这里统一感谢大家。

由于孩子早产，刚刚出生时原定的月嫂档期根本排不开，于是奶奶姥姥再加上我齐上阵，着实手忙脚乱了一段时间。

在孩子出院后的第三天，火线驰援的月嫂才到位，阿姨进入工作状态非常快，不到半天就把孩子、产妇都安排得妥妥帖帖了。我媳妇还打趣道“孩子在人家手里像6斤的，在他爸手里像60斤的...”

月嫂刚到我家的时候，因为之前的准备工作做得不足，每天都挺忙的。起初的两天除了每天买什么菜、网购什么用品之外根本无暇闲谈。

这两天孩子大人都逐步进入正轨后，月嫂也打开了话匣子和我们时不时的闲聊两句。由于我工作的原因，一来二去就聊到了保险，说实话这次对话让我感触良多，我想这也许就是一个“圈外人”对保险最真实、最朴实的认知吧。

“你为什么买保险”

月嫂今年41岁，我们就称呼她玲姐，玲姐买保险完全是因为她爱人的生病经历：

“我丈夫和我同岁，他在铁路工作，开火车。上24小时，休24小时。”

玲姐清楚的记得，丈夫生病是在2003年初，因为随后震惊全国的非典就爆发了。

玲姐丈夫生的什么病我问了半天玲姐也没说清楚，只说是脑积水，因为什么造成的，恐怕“小学没读完就辍学”的玲姐自己也闹不清。

病是什么说不清，但花了多少钱玲姐却记得清清楚楚。

“当时的医保和现在不一样，不是直接抵扣的。需要先交费，再报销。第一笔要交5万；2003年时我们家一个月加一起赚多少？1千出头。”

“前前后后我找亲戚朋友一共借了7万5千块零50元，这个数字我这辈子也忘不了。因为要不是为了还这笔钱，我可能会在老家的工厂干一辈子。”

“我男人就是命苦，单位的工作是上24小时，休24小时，他偏偏挑休班的时候发病，最后单位只是象征性的给了一点慰问金。我跑了很多地方，最后也没给算成工伤。”

也许是老公当年的病给玲姐留下的恐慌实在太深，在还清了当年的债务后，玲姐拿第一个月的工资给自己买了一份保险。这时玲姐已经不在工厂务工，“2009年，我在广东当保姆，其实就是帮别人带孩子，因为那时还没有月嫂这个说法。当时一个月我能赚7000块，我拿出了6000多买了一份平安的重疾险。”

据小管家这几年的不完全统计，我身边因为生病（自己生病或家人生病）而购买保险的，要占总购险人数的70%以上。也就是说，完全自主为自己添加保障的人数不到总人数的3成，这个数字放在国际范围内实在太低了。

在买保险这件事情上，金钱往往不是最大的阻碍，健康才是。对于一般的重疾险、医疗险来说，对被保险人的健康状况都会有不同程度的要求。在健康的时候买保险，在生病的时候被保险才是最好的安排。

“我虽然能给自己买保险，但我老公这辈子就买不了保险了。”玲姐如是说。

“你为什么买平安”

“玲姐，你为什么买平安？”

“还有什么保险品牌？”

“那后来为什么退了呢？”

“孩子上高中了，家里开销太大。”

玲姐的保费交了6年，已经交了将近1/3的年限，但最终还是退了，原因是太贵。

作为一个保险从业者，我可以很服气的说一句，平安、国寿在国内基本可以和“保险”划等号。

买保险就是买平安、买国寿，至于还有什么保险品牌，我猜想大部分朋友是不知道的。

之前小管家写过不止一次关于平安产品的测评，巨大的性价比落差下我实在想不通为什么很多朋友会“情有独钟”，但是和玲姐的交谈中我明白了，不是每个投保人在购买保险之前都会进行反复的产品对比。甚至可以说，很多人都是仅听了某一位保险代理人的说辞后就直接下单的。所以对于这群人来说，质量至上已经是空谈，品牌至上、噱头至上才是真的。

话说回来，平安的产品到底要不要买呢？

首先，小管家感谢平安，这家保险公司在打品牌、做营销的过程中为国民解读了保险知识，培养了“未病先保”的保障意识；

不过，小管家也讨厌平安，品牌的树立是需要资金的投入的，而这些钱却又都是消费者自掏腰包。所以，高昂的产品价格、较低的性价比往往会给用户一个“穷人买不起保险”的错觉。

“30万保额的重疾险7千起步、50万保额的就一定上万，不是这样么？”这也是玲姐的原话。

“所以现在呢”

“退保之后，还考虑过保险么？”

“考虑了，老乡推荐我买了一份医疗险，住院给报销，一年不到100块。”

玲姐递过来手机给我看，原来她口中的“保险”是水滴筹平台下的水滴互助。

“你觉得这款保险怎么样？”

“我觉得挺好的，便宜。我老乡给全家人都买了一份，可惜我老公买不了。”

近两年，相互宝、水滴互助这样的互助式“保险”逐渐抬头，说实话这是个好的开端。

互助式保险在欧美等保险意识较强的西方国家非常普及，这类产品也真正意义上实现了一方有难八方支援，但由于目前这类产品在国内的发展时间较短，所以劣势还是挺明显的：

第一，随时有“解散”风险。因为从根本意义上这类产品就不算“保险”，也就自然不受特别严格的国家监管。

第二，保费会逐年递增。现在参加互助的都是能够通过健康告知要求的，那么在未来的几年中，每年的保费会急剧上升。

第三，理赔纠纷难定义。由于这类产品背后的公司也不是正规的保险公司，所以一旦出现任何理赔纠纷，就没有国家的约束，甚至出现“解释权归公司所有”的情况出险。

昨天和玲姐聊天到最后，我觉得自己挺无力的，我不是一名保险销售人员，不知道怎么在短时间内获得玲姐的信任后给她一份合理的保障方案，让她一点点去理解什么是重疾、什么是医疗，我觉得对她来说又不现实。最后，我也只能说上一句，“嗯，你这款保险真不错。等你儿子今后毕业赚钱了，再让他给你买份更好的。”

玲姐的故事并不复杂，甚至是我们很多家庭经历过或者正在经历的。

我们对疾病很恐惧，但又不知怎么抵御；我们渴望保障，但又不知从何谈起。我们认识平安，认识国寿，但动辄上万的价格却让我们望而却步。

保险到底该怎么看怎么选？对保险小白来说，小管家为你总结了3步走。

01）明确产品类型

健康类产品可以大致分为4个大类，重疾险、医疗险、寿险和意外险。

在具体细分的话，小管家给大家列出了最常见的几种分类，大家可以参考一下：

搞清不同险种的作用，才能有正确的咨询方向。

02）预估保费预算

有很多人在咨询保险的时候对保费预算没有明确的估计或者刻意隐瞒。怕说多了保险代理人坑钱；怕说少了保险代理人漠视。但其实小管家想说，不管预算投入是多少，都可以在保障范围内找到合适的产品。只不过是预算越高，保障越全罢了。你给代理人的信息越多，他推荐的产品你才会觉得更适合。

于是很多朋友会咨询我，我该在保险上花多少钱？我是不是花多了，是不是花少了等等问题。

对于一般的三口之家来说，家庭年保费应该在家庭年收入的10%-15%。也就是说30万年收入的家庭，保费支出应该在3-4.5万之间。

那么什么是不一般的家庭呢：

第一，如果家族有严重的家族病史。比如家中有过患癌的长辈，那么一定要在保费上增额支出，特别要增加重疾险的购买比重，可以适当将保费比例提升到20%左右。

第二，如果家庭负债较高。那么可以将家庭收入减去负债后，将“净收入”的20%-30%投入到保费支出上。

第三，如果家庭人口较多。那么应该将保费比重更侧向于高收入人口，老人、孩子的保障可以适当滞后或减额。

03）选对代理人

保险和买车买房一样，不存在“没有中间商赚差价”的好事。代理人一定会收取一定的佣金，所以我们不要去纠结代理人收没收钱、收了多少钱，你要考虑的是代理人是否良心。

不过人心隔肚皮，代理人是否良心我们没法一眼看出来，所以最好的解决办法就是多咨询、多比较。即使对于我自己的朋友，我也会在给出自己的建议后，让朋友再去多问问，多看看。不听信一家之言，多方比较才是我们避坑的最佳姿势。

好了，掌握了这3步，你基本就可以和“坑”说拜拜了。