少儿重疾险新品上市，深入分析之后，已成为我现在最为推荐的

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剖析最高性价比的保险产品

关于少儿重疾我写过不少文章，在之前的文章中，我经常强调一款产品，那便是晴天保保。

晴天保保最近升级了，新产品名为晴天保保超越版。

这两天细心研究之后，我发现这次产品升级可以用近乎完美来形容。

新产品的保障更好地符合少儿重疾险配置的逻辑，而且在增加保障的基础上，价格并没有太大涨幅，有的年龄甚至降低了。

为什么我可以如此肯定这款产品，如果你想给宝宝配置到好的重疾险，可以稍微花点时间看看我的分析。

01.重疾高发年龄的保障做好，是配置少儿重疾险的核心

少儿重疾险配置的核心在于：重疾发生率越高的年龄段，越需要重点保障。

定期的少儿重疾产品，一般保障30年居多。我们先来看，0-30岁，每个年龄的重疾发生率。

<<数据来源：中国银保监会2006年重疾发生率表>>

不难发现，上图中，重疾在两端的发生概率最高，也就是孩子刚出生的时候和接近30岁的时候。这一现象很好解释：

刚出生的孩子，免疫力差，少儿特定重大疾病相对高发，从而重疾发生率提高，随着免疫力增强，重疾发生率也随之下降。

过了一定的年龄后（图中可以看出女性是7岁左右，男性在15岁左右），年龄越趋近于30岁，重疾发生率越高。也就是所谓的年纪越大，身体毛病越多。

所以，买少儿重疾险之前，需要重点关注上述提到的两个年龄段的保障。

宝宝在0-5岁时，少儿特定疾病保障非常必要，因为相对而言更加高发。

宝宝超过5岁时，少儿特定疾病保障作用降低，此时更应该关注成年之后的重大疾病保障。

02.晴天保保超越版完美保障了宝宝重疾高发的人生阶段

基于第一部分的配置逻辑，我们现在来看晴天保保超越者就非常简单了。

这里我将妈咪宝贝、大黄蜂3号plus、嘉贝保三款性价比较高的少儿重疾和晴天保保超越版做一个对比，以便大家看明白。

嘉贝保这款产品明天上线，一开始看这款产品还觉得可以，但深入分析后，基本被我pass了。

第1：0-5岁需要重点关注的少儿特定疾病保障，晴天保保超越版保额最高

首先，分析少儿特定疾病病种。如下图所示：

注：晴天保保超越者2-3倍的含义是，保单前6年，赔付3倍保额，6年以后，赔付2倍保额。

在病种上，妈咪保贝可以说到现在为止还是无敌的，一来保障时间可覆盖到整个保险期间；二来击中的高发少儿重疾也最多。

除了妈咪保贝以外的三款产品，各自都欠点火候，大黄蜂3号和嘉贝保只能保障20岁前，不过高发病种击中的蛮多；晴天保保超越者击中可多次赔付的高发重疾相对少几个，不过30年的保障期间更长。

请注意，除了在病种上略微不占优势以外，以下说的其他方面，晴天保保超越版几乎是最牛的。

接下来，分析少儿特定疾病保额。

我在上文分析过，少儿特定疾病，高发期在0-5岁左右，所以这个时间段特定疾病的保额越高越好。

以0岁宝宝，投保50万保额为例。特定疾病保额对比如下图所示：

晴天保保超越版在0-6岁的年龄段，少儿特级保障保额相比其他产品高出不少。

这个设计，说明瑞泰人寿这家公司掌握到了少儿重疾产品的精髓，并不只是单纯的为了保额高而高。

京哥认为，在特定疾病保障上，晴天保保超越者综合来看是最佳的。

第2：5岁以后需要重点关注的重疾、中症、轻症保障，晴天保保超越版保额最高

这里需要结合上文提到的第二个核心来看，随着年龄的提高，基础重疾保障显得更为重要，如果不理解可以翻到前文第1部分。

我们继续以0岁宝宝，投保50万为例子（其他年龄投保一样可以参考）。

首先，对比分析重疾保额。

从10岁开始，晴天保保超越版保额已经遥遥领先其他产品了，到15岁开始，重疾保额是其他产品的两倍。

孩子长大成人之后，晴天保保超越版的重疾保障更加实用。

然后，再来分析中轻症保额。如下图所示：

可以看到，晴天保保超越版的第一次患中轻症的保额是四款产品中最高的。

综上分析，不管是在宝宝刚出生还是在宝宝成人之后疾病相对高发的人生阶段，晴天保保超越版责任形态都非常适合需求，也是以上产品中最为充足的。

03.晴天保保超越版，这次升级加量不加价

保障给力，价格合适，那才能叫完美。不然，也就是多花钱加了一些保障而已。

如下图，我将产品价格进行了简单对比，以下图中所列的少儿重疾险，基本是目前的主流产品了。同时，我特意将支付宝上健康福少儿重疾放入了对比。

总体来说，每款产品的价格其实都差不太多，年交几百元便可以获得较为充足的定期重疾保障。

这里重点说一下晴天保保超越者，相比老版的晴天保保，产品在重疾、少儿特定重疾、中症、轻症各方面都进行了升级。主要的三点有：

少儿特定疾病增多，同时增加保单前6年的赔付比例，最高达300%；

重疾保额从每2年增长15%增加到每2年增长20%；

中症和轻症赔付比例提高，同时中症多赔付一次。

不仅如此，产品的价格总体来说并没有太大变化，图中部分年龄(标红的费率)还降低了！

结合上文晴天保保超越者在疾病保障上的分析，我认为这款产品是目前最值得配置的少儿重疾险。

说到这里，正文分析基本结束。最后，有两个常见问题想和大家聊聊：

第1.定期少儿重疾，重疾二次赔付是否有必要附加？

目前很多定期的少儿重疾都可以附加重疾二次赔付，我个人认为，并没有必要配置。

定期重疾保障时间短，而且宝宝在这个年龄段重疾发生的概率并不高，附加重疾二次赔付的价值非常小。

2.少儿是否适合配置更长期的重疾保障？

如果预算充足一点，配置保70/80岁或者终身的重疾也是可以的。主要原因在于产品价格较为便宜。

配置这类重疾，不太建议把重点放在少儿特定疾病上，如果想兼顾少儿特定疾病，可以通过配置晴天保保超越版和更长期的重疾险搭配。

而关于更长期的重疾产品，可以参考这篇文章：无忧人生2020&嘉和保，成人重疾险的风云选择，配置思路也基本适合少儿。

今天的文章，写的有点长，也不知道大家有没有看懂，如果有疑问也可以留言问我。

总之，如果你想给孩子配置一份定期重疾，京哥建议你把晴天保保超越版作为首选。