90后小夫妻的保险该怎么配置？5000元搞定全家保险

在很多人眼里，保险属于“有钱人”的专利。

鹏哥也问过90后的朋友们，大多数人对保险并不反感，只是限于囊中羞涩，感觉买保险太奢侈了。

在很多人眼里，保险是动辄上万，甚至两三几万才能买的。

几千块钱以内想配置一份保险方案，很多人想都不敢想。

李小姐在一个二线城市上班，刚与先生结婚没多久，两个人都在公司上班，又要租房子，所以经济比较紧张。

前几天有朋友想买保险又苦于没太多预算，问有没有可以推荐的。

保险这个产品的特殊性在于，从来没有一个产品能适合所有人。

也从来不需要经济非要达到小康水平才能买保险。

不同的经济情况有不同的保障方案，在某些地方有些取舍就可以。

今天我们就借着这个事情一起来聊一下，90后小夫妻怎么在5000元以内配置保险。

本文重点内容：

• 配置保险前先了解需求

• 保险方案设计

• 为什么要这么规划？

一、配置保险前先了解需求

很多人会对这一步有反感情绪，刨根问底的，还专门拣隐私问题问，什么意思嘛？

买个保险而已，怎么弄的和调查户口似的？

其实前期的需求了解，主要想获得的信息是如下几个：

购买保险的预算：保险这个产品很特殊，同样保障的，多少钱都有，了解了预算才能更有针对性推荐产品。

有些人对预算没有概念，所以很多保险代理人会问到家庭年收入，根据家庭年收入推算一个建议的预算水平，

未必100%符合要求，但通常不会让投保人经济压力太大。

出生年月日：为什么要这么具体呢？主要在于，保险产品价格是根据生日计算的，生日前购买和生日后购买，保费不一样。

问清了具体出生日期，计算保费才更准备。

如果只说一个年龄，很可能保费会有误差。

想买什么保险：有些人对自己想买什么的需求比较明确，比如要买重疾险，要买百万医疗险。

但大多数人对保险分类并没有概念，这种时候也可以说明自己想保障什么风险。

比如：

得了大病能理赔的；

只要生病住院就能理赔的；

意外伤害可以理赔的；

万一不幸身故可以给家人赔一笔钱的。

不同的要求，对应了不同的保险种类。

身体健康情况：如果身体健康，保险产品的选择性会更广泛，价格也会更低。

如果身体有些小异常，就得有针对性选择能承保的产品。

有些时候可能还会加费承保或除外承保。

所以趁自己身体健康的时候购买保险，从经济上讲是最划算的。

职业：很多保险对职业都有要求，不同的职业，有的可以承保，有的就不能承保。

特别是综合意外险，通常最主流的综合意外险只承保1-3类职业，如果超过这个职业范围，还需要重新物色其他能承保的产品。

重疾险、寿险、百万医疗险也同样对职业有一定要求。

职业是保险产品核保非常重要的信息。

如果投保后变更了职业，也需要重新向保险公司告知。

有无社保：在百万医疗险中，有无社保比较重要，涉及到能报销的比例不同。

通常情况下，如果有社保，社保报销后，百万医疗险扣除免赔额会100%报销。

如果没有社保，或者有社保在治疗的时候没有使用，百万医疗险在扣除免赔额后，往往会报销60%左右。

综合意外险，如果有意外医疗，也会询问是否有社保。

其他保险对有无社保倒是没有要求。

这里有一点要特别说明一下，因为很多人曾经问过鹏哥：

新农合也算社保。

要了解的确实比较细致，但只有这样，推荐的保险方案才会更有针对性。

即使我们自己给自己买保险，也需要对这些信息提前了解。

李小姐懂一些保险，很配合的提供了这些信息。

——李小姐的情况——

年龄：23岁（未过生日）

职业：公司职员

年收入：4万左右

健康情况：良好，无异常

有无社保：有

——李小姐先生的情况——

年龄：25岁（已过生日）

职业：公司职员

年收入：8万左右

健康情况：良好，无异常

有无社保：有

在此之前，她们都没有购买过商业保险，这是首次投保。

二、保险方案设计

通常情况下，鹏哥会建议每年保费支出不超过家庭年收入的10%。

李小姐刚结婚没多久，还要存钱买房，所以保费方面建议控制在5000元左右，不宜太高。

成人保险的四大类，医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，尽量还是要配置全。

基于这个思路，鹏哥给推荐的方案如下。

三、为什么要这么规划？

如果不投保定期寿险，重疾险保额还可以更高一些。

考虑到李小姐和先生虽然都还年轻，但毕竟已经成家，对家庭有不可推卸的责任，定期寿险还是有必要的。

所以从重疾险中省下来一部分保费用于购买定期寿险。

1. 李小姐

相同年龄的情况下，女士重疾险和寿险保费要更便宜一些，保额可以适当多一点。

• 重疾险：选择超级玛丽2.0Max，也就是超级玛丽2号Max，是目前少的有可投保至70岁又不附加身故保障的重疾险。

重疾60岁前可额外赔付60%保额，在保障全面型重疾险中性价比非常高。

选择保障至70岁而不是保终身，也是考虑到保费预算问题。

如果保终身，整体预算就会超标。

重疾险在这4类保险中，保费是最贵的。

所以控制预算，一定是先从重疾险开始。

• 百万医疗险：超越保2020是最近刚上线的百万医疗险产品，一般疾病200万保险，重大疾病400万保额已经够用了。

关键是超越保2020的保费是主流百万医疗险里最便宜的。

续保条件还非常好，6年保证续保，理赔过也可续保、产品停售也可续保。

基本上只要成功投保，在6年内就算是有保障了。

并且过了6年保证续保期以后，再投保的续保条件也很好。

这些还都是写进保险合同里的，比口头约定靠谱多了。

• 意外险：综合意外险中，大护法目前是性价比非常高的一款产品。

综合意外险的金融杠杆非常高，50万保额一年只需要158元保费。

• 定期寿险：定海柱2号是最近刚上线的产品，比之前的定海柱1号和擎天柱2020保费更便宜，并且健康告知也更宽松。

即使身体有些小问题，也很有可能会以标准体承保。

选择保障至60岁也是考虑到保费支出的问题，如果保费预算多一些，可以考虑保障至70岁。

2. 李小姐先生

在百万医疗险、意外险和定期寿险方面，夫妻二人的配置是一样的。

区别在于重疾险。

如果给李小姐先生也配置相同的保障，总保费会达到5500元左右，还是有点高。

所以只能在重疾险上想想办法。

选择了百年人寿康惠保旗舰版，30万保额，保障至70岁，可以把重疾险保费降到不足1700元。

虽然康惠保旗舰版的保障不如超级玛丽2号Max，但重疾、轻症、中症都有保障，最主要的是，价格便宜。

目前夫妻二人这个保障方案已经足够。

等未来收入更多，可用于购买保险的预算更充足时，可以考虑再把二人重疾险保额提高。