康惠保2.0、超级玛丽2号Max之争：谁更值得买？

不得不说，5月份可真是个神仙月份，各家保险公司都在扎堆升级或推出新产品。

不仅最新出的定期寿险、百万医疗价格拦腰砍，刚刚完成升级的两款重疾险--「康惠保2.0」、「超级玛丽2号Max」，也是各有千秋，不相伯仲。

今天，我们就一起瞧瞧，这俩新品表现如何？值不值得买？

一、康惠保2.0：主打“前症”特色

作为消费型重疾险市场中的“扛把子选手”，百年人寿康惠保系列，一直以来都很有代表性。

康惠保 ：互联网保险极致消费型重疾的典范（重疾+轻症）

康惠保旗舰版 ：行业率先新增中症、特定疾病，赔付比例大幅提升

康惠保2020：重疾额外赔、轻症中症出险重疾保额提升……

这次，康惠保2.0，它带着「前症」来了：

如图，康惠保2.0的产品形态如下：

主体保障：重疾（含前期重疾额外赔）+中症+轻症+前症+癌症二次赔

可自由选择是否附加：心血管二次赔、身故/全残保障（保至70岁强制绑定身故责任）、投保人豁免，满足不同人群的需求。

1、先说特色：前症保障

康惠保2.0与百惠保一样，都含有一个前症保障。

所谓前症，就是比轻症还要轻的疾病。这种病，往往达不到轻症理赔标准，但经过治疗，痊愈的概率非常大。

所以，前症保障本身是十分有意义的。它的存在，实质上降低了重疾险的理赔门槛、扩大了保障范围，理赔金不仅可以确保治疗费用，而且前症还有豁免责任，能提升保费豁免的机会。

康惠保2.0保障12种前症疾病，赔付15%保额，最多赔付1次。

如图，共有8种癌前病变手术、2种慢性病危险病症，以及2种心脏常见手术。

也就是，若投保50万保额，不幸罹患以上12种中的一种，达到理赔条件，即可获赔7.5万，赔完后，后续保费不用再交，保险合同依然有效，可以继续保障轻/中/重疾等。

这是一种“放心大胆的治，别拖，保险可以赔”的安全感。

与超级玛丽2号Max对比，在保障一样的情况下，女性投保康惠保2.0非常有优势，尤其保定期——30岁女性，保至70岁，缴费30年，保额50万，保费支出：

康惠保2.0：4340元；超级玛丽2号Max：4270元

只贵了70块。

不过，也要提醒大家，并不是所有前症理赔都宽松：

以第 2 项萎缩性胃炎伴肠上皮化生为例，要求至少切去一部分的胃，但现实中很少有人会因为这个癌前病变去切除胃。

2、重疾60岁前额外赔付160%保额

从目前热销的几款重疾产品来看，重疾额外赔付已经算是标配了。衡量标准有二：

额外赔付比例高不高

额外赔付时间长不长

康惠保2.0，60岁前确诊合同约定重疾额外赔60%，这样的赔付额度和持续时间属于目前市场上的第一梯队。

3、轻、中症赔付比例高

轻、中症的赔付也是比较优秀的，48种轻症赔3次，分别赔40%、45%、50%。25种中症60%基本保额赔2次，赔付比例都算高的。

高发轻症不典型心梗四项中满足两项即可获赔，更宽松，有些产品需要完全满足两项才能获赔：

最高发的轻微脑中风按中症赔付，理赔标准不变，赔付比例提高。

4、癌症二次赔（自带）

首次重疾为非癌：间隔期为180天，赔付120%基本保额；

首次重疾为癌症：间隔期为3年，赔付120%基本保额。

如图，康惠保2.0的赔付比例达到120%，同时缩短了首次重疾为非癌症的间隔期，算是一个优势。

虽说这一项责任是必选项，稍微少了那么点灵活性，但我们在《癌症多次赔有必要买吗》中说过，癌症二次赔是很有必要的，一般在其它产品里也会建议附加上，所以也不算什么特别大的诟病。

5、心血管重疾额外赔（可选）

康惠保2.0可选择附加心血管特定疾病额外赔付，赔付比例为120%。

目前，心血管重疾二次赔比较混乱，没有癌症二次赔那么标准。比如无忧人生2020、钢铁战士1号、芯爱2号等都有这项责任，但细节差异还是挺大：

康惠保2.0：保12种，赔付120%保额，首次重疾为非心脑血管疾病，间隔期为180天；

无忧人生2020：保12种，赔付100%保额，如果首次重疾为非心脑血管疾病，间隔期1年；

钢铁战士1号：保5种心血管轻症/重疾，再次确诊同种轻症可赔付40%保额，再次罹患约定心脑血管重疾可赔付120%保额，间隔期为1年；

芯爱2号：保5种心血管轻症/重疾，如果是轻症赔付30%保额，是重疾赔付100%;

超级玛丽2020Max：虽然首次重疾为非心脑血管疾病，间隔期仅为180天，但只保障冠状动脉搭桥手术和急性心肌梗塞两种疾病，不过，赔付比例高达120%。

综合来看，对于特别看重心血管疾病保障的人群，康惠保2.0覆盖病种多，赔付比例高，间隔期也短，两个字：优秀。

6、价格如何？

由于康惠保2.0的基础责任很全面，所以价格自然也不低，加上一项可选责任，保费对比整理如下：

近来，总有人问远虑君：百年人寿老出一些负面新闻，偿付能力又偏低，它家的产品还能安心买吗？

远虑君认为，大家对“偿付能力充足率”有很多误读，比如：偿付能力不达标，就说明保险公司面临资不抵债，意味着快要破产了，肯定会影响将来的保险理赔，从而陷入不必要的焦虑慌张。

但其实，偿付能力不达标并不是就是考试得了零分。保险公司降到偿付能力充足率的红线以下，通过自身调整并在银保监会的监督下是可以跨过红线，恢复正常运营的。

就算最坏的情况出现，百年被银保监会监管，你的保单也是有效的。

二、超级玛丽Max2.0，升级了什么？

如图，超级玛丽2号Max继承了超级玛丽2020Max的基本结构，主要对4个关键保障进行了升级：

1、60岁前额外赔付比例由50%提高至60%

超级玛丽2号Max保障110种重疾，100%保额赔1次，最高可投65万。60岁前确诊重疾，可额外赔付60%。

比如，小远30岁投保该产品，投保50万保额，若35岁不幸出险，则可获赔50万+30万=80万，比超级玛丽2020Max多赔了5万。

将其重疾额外赔与其他产品对比，赔付比例也是非常之高，和康惠保2.0、百惠保、优惠保一样：

2、轻症中增加原位癌额外赔1次

50种轻症：赔45%保额，赔3次，不分组无间隔期，原位癌可额外赔1次；25种中症：赔60%保额，赔2次，不分组无间隔期。

升级前，轻症中的原位癌仅赔付一次，升级后：不同部位的原位癌可额外赔付1次，45%基本保额，无间隔期。

也就是，轻症实际上可赔付4次，其中原位癌2次，其余轻症各1次。需要注意的是，第二次原位癌需与初次确诊在不同部位。

此外，它在高发轻症的覆盖上也比较全面：

其中，轻微脑中风放入中症列表，按中症赔付，要求了后遗症和免责，属于较为严格的D类，但是它与其他产品不同的一点是，仅要求一肢及以上的肌力在III级以下，对于自主生活能力不作要求。

3、特色保障责任拆分，灵活可选

超级玛丽2020max是将癌症二次赔和特定心血管疾病捆绑销售，统一称为“特定重疾额外赔责任”，只能二赔一。

而超级玛丽2号Max是将“特定重疾额外赔付”拆分为两个可选责任，更为灵活：

癌症二次赔

首次重疾为癌症：3年后，癌症新发、复发、转移和持续赔付120%基本保额；首次重疾为非癌：180天后，罹患癌症赔付120%基本保额。

如图，超级玛丽2号Max与康惠保2.0、钢铁战士1号、超级玛丽2020Max、优惠宝的规则一样，但超级玛丽2号Max的费率更优。

特定心血管重疾二次赔

心血管重疾在“急性心梗、冠状动脉搭桥术”的基础上增加了“脑中风后遗症”，同时优化了赔付间隔：

首次确诊特定心血管重疾：间隔期1年后，再次确诊该种心血管重疾，赔付120%基本保额；

首次确诊非特定心血管重疾：间隔期180天后确诊特定心脑血管重疾，赔付120%基本保额。

可见，超级玛丽2号Max赔付比例高，间隔期也短，但疾病种类方面没有康惠保2.0全面。

4、增加身故可选责任

加上身故责任，保障的确会更全面，但价格也会贵上不少，适合预算充足的人群。

市面上不少热门重疾都进行了捆绑身故销售，自由度和性价比就会差那么一点。而超级玛丽2号 Max提供的是身故可选责任，更为灵活。

不过，附加身故保障后，保费涨幅较高。远虑君建议：预算不够的朋友，若想要身故保障，可以单独配置一份定期寿险，性价比会更高。

三、6款热销重疾产品对比，哪款最合适你？

直接说结论：

如果预算不多：超级玛丽2号Max可以选择不带身故，保至70岁，保费是最便宜的；

如果看重癌症二次和前症保障：康惠保 2.0 是目前不错的选择，整体保障都很全，价格也不算贵，不过保到70岁必须带身故，会提高不少预算；

若追求重疾/轻症/中症保障 ：超级玛丽2号Max和康惠保2.0、无忧人生2020在重疾/中症/轻症的赔付保额上，表现都很不错；

如果追求保障全面保额高：建议选择无忧人生2020，重疾最高赔付160%，中症最高赔付65%，都是市场最高水平，癌症、心脑血管疾病、少儿特疾都在保障范围内；

特色保障方面：康惠保2020对于男女特疾和少儿特疾有额外保障，钢铁战士1号、康惠保2.0、超级玛丽2号Max、芯爱2号、无忧人生对于特定心血管疾病可以额外赔付，大家可以根据自己的需求进行选择。

远虑君说

总体来看，康惠保2.0延续了康惠保系列重疾的保障，并做了很大的升级，重疾额外60%赔付、新增前症责任，加上癌症二次赔付，价格在同类产品里也不算太高。

超级玛丽2号Max的产品组合更加灵活，癌症二次赔、心血管疾病二次赔，身故责任都可以自由搭配，不强制绑定。

具体到选择上，大家就要从核保结论、职业、年龄、保障倾向等方面进行综合考虑了。