保险公司没钱了，除了监管爸爸，还有这个爸爸撑腰！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

银保监会又有新公告啦~

放心，这次没有保险公司被接管。

近日，银保监会发布了《财产保险公司、再保险公司监管主体职责改革方案》，将于今年8月1日起实施。

除中国出口信用保险公司外，87家财产保险公司和13家再保险公司划分为银保监会直接监管和银保监局属地监管两类。其中，银保监会直接监管公司36家，银保监局属地监管公司64家。

业内人士认为，此次改革优化了监管的资源配置、降低了监管的中间成本，使得监管过程更加有效率和针对性。
所以，对消费者来说，这是一件好事~

平安、国寿、太平等财产保险公司我们听的不少了，但是13家再保险公司，你听过哪些呢？

没听过名字的你，自然也不知道它们的厉害。

那再保险公司是干嘛的，和保险公司又有什么关联呢？

今天让我来揭秘！

1

再保险，保险公司买保险

“再保险公司”与“保险公司”只有一字之差，两者的关系也是千丝万缕，无法分割。

首先，问大家一个有点蠢的问题：我们为什么买保险？

因为在面临自己不能承受的风险时，买保险可以让保险公司帮忙分担着点。

比如1岁的宝宝得了白血病，要想治愈，至少需要100万。绝大部分人，都无法拿出100万现金来治病，更别说拿出钱后还不影响生活质量了。

但年保费一两千的的少儿重疾险，就可以搞定100万，这就是保险公司为我们承担了风险~

但，保险公司没钱了怎么办？这时候保险公司也会找“人”分摊风险，人多力量大嘛~

任何公司都有它自己的承受极限，一旦超过了，保险公司都会去找一个“大佬”来帮忙分担，而这个“大佬”就是保险行业鄙视链顶端的【再保险公司】~

保险公司通过拿钱出来向再保险公司购买保险，签订再保合同，将自己承保的风险责任转移给再保险公司，以此确保自己不会赔垮了。

一句话概括：“再保险公司”就是保险公司的保险公司。

2

再保险如何作用于保险公司？

保险公司买保险，简单来说就是：

保险公司买了保险，一般会把收到的部分保费付给再保险公司，形成风险共担。一旦出险，保险公司赔一部分，再保险公司赔一部分（甚至是一大部分）。

值得注意的一点是：再保一般保的是保障类型的业务，主要是分散死亡、疾病、和医疗等保障产品的风险。

对于储蓄类型的业务，可能分散的不会那么充足，保险公司也不会愿意把一些资金的业务分给他们~

那再保险公司是如何保险保险公司的呢？

（1）分散风险、控制损失

保险是规避风险的一种手段，通过它，风险损失的冲击力可以被分散。而“再保险”就是分散风险损失的方法。

当保险公司发生巨额损失时，就可以从再保险公司处摊回赔款，从而使到损失控制在一定的限度内，就不会对应当承担的保险责任履约困难。

我们普通人买的寿险、重疾险等也是买了再保的。

举个例子：隔壁老王买了一份定期寿险，保额300万元。

第一种分保方式：成数分保

保险公司会将保费中的1万元给再保险公司，一旦老王不幸身故，保险公司会赔付老王150万，再保险公司赔付剩下的150万。

各自收取了50%的保费，各自也将承担50%的理赔。其实就是按责任划分，谁收的保费多，谁承担的理赔就多。

第二种分保方式：溢额分保

一般情况下，保险公司与再保险公司提前约定好自留额度，比如100万。

当老王不幸身故，保险公司只赔付100万，超过100万的部分（即200万）都将由再保险公司进行赔付。

所以老王这保险相当于是向再保险公司买的了，保险公司还有点中介的味道~

2、帮保险公司吃下“大订单” ，扩大承保能力

有句俗语叫：“吃不了，兜着走”。

有的订单太大了，对于保险公司，订单风险已经超出自身承受范围，保险公司兜不住时，就不能继续承保了吗？

这时候，再保险的作用又出来了。

保险公司是有一定的风险自留额规定，超出的部分就要分保出去，由此来扩大自己的承保能力。

你有1个亿就办1个亿的事，如果非要办2个亿的事，那也行，分摊出一部分给再保险公司。

一些明星的天价保险，也是保险公司和再保险一起承保的~

这样保险公司就通过了再保险提升承保能力，从而可以接下更大的保单。

也不至于因为一次事故损失太大，就崩溃潦倒，保险公司以及保险行业也将更加稳定~

3

对我们有什么影响

再保险公司保保险公司，保险公司保我们，那再保险公司对我们还有影响吗？

答案是肯定的！

根据《保险法》第一百零三条：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

也就是说：

买保险就是为了出事的时候能获得一笔经济补偿，有再保险公司存在，相当于我们的保单又多了一层保障，出现赔不了的风险大大降低。

现在各种医疗险、重疾险、寿险保额越来越高，杠杆比也超高，比如百万医疗险，花几百块买到超百万的保额。

保险公司倒闭了不要紧，但出事了保单得有人赔啊！大额保单基本都是有买再保险的~

有些人在买保险时各种纠结选哪家保险公司，上网搜索保险公司的偿付能力，现在看起来是不是没必要？

举个例子：

隔壁老王在某大品牌公司买了100万终身寿险，年保费10000，隔壁老李在不知名的小公司也买了100万终身寿险，年保费5000。

到最后，不管是大公司还是小公司的保险产品，不管偿付能力是多少，完全可能进入到同一家再保险公司，保障归根结底都是同一兜底。

所以在纠结大小公司、保险公司倒闭这事上，完全没必要。

别说我们普通消费者的保险理赔，就是飓风、恐怖袭击这些天灾人祸，再保险也妥妥扛得住。

4

写在最后

很多人对保险不信任，不愿意买保险的原因有很多，但常见的就是：

担心保险公司倒闭，最后出事了，不但拿不到赔偿金，连交了30年的本钱都拿不回来~赔了夫人又折兵啊！

但今天就是想告诉大家：实际上，你们买的每份保单，都有许多人在帮忙看着（保险公司、再保险公司、银保监会……）

不管在你看到还是看不到的地方，他们一直都在。所以完全不用担心有天保险公司没钱了、倒闭了，自己的保单该怎么办。

毕竟保险公司也会买保险啊！

所以，买保险，我们还是实实在在的看条款吧~

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