重疾险避坑档案 | 微医保全家福，大坑2个，小坑4个

微医保全家福是中荷人寿在微保上销售的一款单次赔付重疾险，该产品轻、中、重症都不设分组，60岁前初次确诊都有额外赔付。具体产品形态如下：

此款产品形态上较为普通，特定重疾在特定情况下可以起到提升保障的作用。此产品主要问题如下：

大坑一、高发重疾病种缺失

虽然产品包含28种行业标准定义的高发病种，但28病种之外，也有一些略高发的病种，保险公司是否包含就不一定了。

此产品缺失高发病症严重I型糖尿病，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

大坑二、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻/中症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、最高保额有限制

此产品全年龄段最高仅可购买45万，额度略低。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种肝部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症定义严格

1.此产品轻症中原位癌免责较多，保障范围有所限制。

2.轻症病种慢性肾功能衰竭部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

3.此产品心脏瓣膜介入手术不含经胸壁打孔内镜手术，需要引起注意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品价格较高，产品形态也非最优选择。

在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，此产品基本可以满足；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付，在这一点上此产品还有所欠缺。

因此，建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。