国家养老第三支柱：“光靠社保不够养老，可以靠我“曲线救国””

“老了不可怕，最怕退休缺钱花，看门打更赚补差。”

以前大家渴望着退休，儿孙满堂，颐养天年。现在很多人担心退休后，入不敷出，成为家人负担。

其实不难理解，我们本以为能靠社保养老，但截至去年，全国各地能自己发得起养老金的，只有5个省，2个市，其他都得中央补贴。

从老龄化问题，到推行延迟退休、个人养老金制度等，不难看出，单靠社保也许很难满足大多数人对退休生活的需求。

那么，如果想让退休生活过得体面，做到老有所乐，安度晚年，我们如何未雨绸缪？下面一起来聊一聊：

• 老生常谈的“老龄化”，可能比我们想象更严重

• 攒养老金的方法，有哪些？

• 年金险和增额终身寿，哪个更适合自己养老？

其实我国从1999年就开始步入老龄化社会，但当时出生率也不算低，老龄化似乎离我们都比较远。

如今，讨论超过二十年的老龄化问题，为何突然又热闹起来，我们一起来看看。

1、世界第一人口大国，人口净增长只有几十万？

在2021年，我国净出生人口仅有48万，出生率创下建国以来新低，我国老龄化问题实际上远超我们想象。

老龄化时代，意味着未来工作的人越来越少，退休的人越来越多。也就是领钱的人比交钱的人还要多，未来养老金很可能不够用。

在《中国养老金精算报告2019-2050》中提到，我们每月在交的职工基本养老金，预计也会在2035年耗尽累计结余。

尽管这只是一个预测，但从我国逐步开始实施延迟退休和提倡个人养老金制度可以看出，人口老龄化问题可能给养老保障体系带来了沉重压力。

2、养老问题，对谁影响最大？

其中受影响比较大的，应该是我们这批80、90后的朋友，而且其中有很多是独生子女，组成家庭后，可能要同时照顾4个老人，可能还有1~2个娃要养。

而且我们的房贷压力也是空前的，可谓上有老下有小，中间有房贷。

以前的人养儿防老，而现在的人不用补贴孩子就不错了，也不希望把养老这个担子交给下一代。

总的来看，未来光靠社保养老，即便只想维持退休前的生活水平，估计都有一定难度。

如果希望晚年生活体面，实现给孙子孙女买玩具自由，除了交社保，自己攒好养老金，做好养老规划，已经是人生必修课。

攒养老金，说白了就是提前为退休存一笔钱，最好还能带一点收益。

最常见的攒钱方法就是存银行，或者短期理财。虽然收益一般，但风险低，相对灵活，5年、10年内要用到的钱（例如日常开支、应急资金），可以放在这里。

但如果要实现长期目标，例如2、30年后的退休生活，用以上工具，可能会有利率下行的风险。

比如现在存3年定期，到期后再存，收益有可能会降低。

如果想要高收益的朋友，像股票、基金这类型的工具确实是一个不错的选择，但是风险较高。很多时候，我们不炒股或许也能战胜90%炒股的人。

如果对自己投资技术有信心，这样去配置也是资产增值的一种手段。但如果是用来攒退休养老的钱，也许不太适用于所有人。

毕竟，用作未来养老的钱，不建议冒风险。如果想要一种工具，能兼顾安全和稳定收益，养老年金险和增额终身寿险，能有一席之地。

这也是为什么，我国的养老保障体系，还把商业养老保险作为养老的三大支柱之一。

那么，年金险和增额终身寿险，它们有什么区别，应该如何选择？我们一起来看看。

年金险和增额终身寿险，它们最大的优势就是收益稳定，复利收益一般可达3.5%~4%，而且收益写进合同里，安全性高。

我们以养多多2号和康乾1号·益利多为例，30岁女性，每年交2万，分10年交，来给大家展示这两种产品在领养老金上的区别：

可以看出，这两种储蓄险产品，都能带来长期稳定的收益，不过它们也有各自的特点：

1、年金险

它的优势是收益略高，以养多多2号为例，从60岁开始至终身，每年固定领取2.8万，活多久领多久。经测算，若领到90岁退保，IRR可达3.77%。

投保后，它的领钱时间和金额是固定的，所以到了领钱的时间，保险公司会把钱直接打到卡里，比较方便。

不过，我们不能选择每年领多少钱，比如今年想领多一点，明年领少一点，就可能实现不了。

总的来说，年金险比较适合想要用来补充社保养老的朋友，比如补贴日常生活开销等。

2、增额终身寿险

它的优势是领取灵活，只要符合保司要求，什么时候领，领多少钱出来可以自己决定，不过需要自己操作领取。如果希望对自己的退休生活掌控更加自由，则可以选这类产品。

以康乾1号·益利多为例，它的领取情况如下：

• 60~69岁：每年选择领2万，作为养老生活补贴。

• 70~79岁：为了应对物价上涨，可以选择每年领4万。

另外，在65和75岁时可以选择领6万，多领一点用来和老伴一起旅游散心。

到80岁的时候，里面还有3.9万，我们可以选择退保一次性拿出来，也可以把钱留在保单继续增值，未来留给下一代。我们测算过，若到90岁时退保，IRR达到3.49%。

当然，这个领取计划只是一个演示案例，大家也可以根据自己退休后的需求灵活领钱。

总的来说，以上两种储蓄险产品，都适合用来“攒养老金”，大家可以根据自己需要来挑选。

不过也要提醒大家，在考虑这类产品前，建议先做好百万医疗险、重疾险等保障，同时规划好自己的资金，要用短期内用不上的钱来买。

对于80、90后的朋友来说，如果觉得目前经济压力大，在考虑缴费年限时，可以选择10年或者更长，这样不用一次投入太多，更加轻松。

抓不住青春的尾巴，留不住时间的背影。老，是我们看似遥远，却又一步步逼近的话题。

与其未来“临渊羡鱼”，不如现在就“退而结网”。提早规划养老，让退休生活可以掌握在自己的手上。

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