水生谈保险 篇二：没有线下营业点的保险公司，能买吗？

水生君有时会遇到这样一些客户问题：

我的城市，没有这家保险公司的营业点，靠谱吗？

为什么网上这款产品，我们省份没办法选择呢？我还可以购买吗？

我的城市没有这家保险公司，后期理赔会不会很麻烦？

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因此今天就和大家聊聊购买保险中关于区域的问题！

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壹.为什么看不到有些保险公司的线下营业点？

目前全国保险公司200余家，不同的公司可能有不同的销售渠道侧重。

比如国寿、人保等老牌的保险公司，得益于历史经营优势，能通过大量的线下网点进行市场覆盖；

有些保险公司等，则大力发展电销、互联网等渠道，线下营业网点较少。

比如众安保险，甚至无任何线下营业点。

延申介绍：众安众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立，于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复，是国内首家互联网保险公司；众安保险业务流程全程在线，全国均不设任何分支机构，完全通过互联网进行承保和理赔服务，是国内首家互联网保险公司。

（部分人寿保险公司标志）

而截至2018年，我国共有334个地市、39888个县市、39888个乡镇。

即使如人保、国寿等老牌险企，也不一定覆盖到了每一个地区；

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贰.保险业务开展地区，需要有省级分公司设立

对于保险公司能在什么地区进行销售，国家也有相关的监管要求。

《保险公司管理规定》第15条：保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。

简单理解：保险公司能否在某一地区销售产品服务，要求在于该保险公司是否有在该地区设立省级分公司，

而并不不要求在每个城市都有营业网点。

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叁.互联网渠道，部分产品不受地区限制

随着互联网发展，也有越来越多的消费者选择线上购买保险产品；

对于互联网渠道的相关销售地域问题，保监会也进行了规定：

《互联网保险业务监管暂行办法〔2015〕69号》第7条：保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;（四）中国保监会规定的其他险种。中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。

简单理解，对于互联网渠道的保险销售:

意外险、定寿、普通终身寿、部分财险是不受地域限制的。

而重疾险、健康险、增额终身寿、年金险等产品还是会有地域要求限制（即是否有在该地区设立省级分公司）；

因此有些小伙伴，在网上看到了某款产品，却发现所在地没办法购买的原因就在于此。

而关于《互联网保险业务监管暂行办法》也即将进行新的修订，更多类型的保险产品也有望突破地域限制。

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肆.对于消费者,可异地购买保险

如果有小伙伴确实喜欢某款保险产品，

但是居住地和工作地，都没在该产品的销售地区范围内的情况，那还能不能购买该产品呢？

对此保监会的官方微信有对异地购买的情况进行了互动解释说明：

（保监会官方微信互动说明）

简单理解就是：保险销售区域限制主要是针对保险公司的经营，而并不是限制消费者。

消费者不嫌麻烦的话，是可以异地进行购买的！

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伍.保险理赔，有无线下营业点影响不大！

有小伙伴也会担心，如果所在城市没有购买保险的公司营业点，会不会影响理赔。

对此，其实也不必有太大担心。

• 首先，各保险公司的理赔流程基本一致；

在保险理赔的办理中也可以基本不用去线下营业网点办理，以人身保险理赔流程为例：

主要流程为：报案——理赔材料准备及提交——材料审核——获得理赔。

其中主要需要客户参与的是报案、理赔材料准备及提交。

报案，保险公司都提供了多种报案方式，消费者可以通过保险公司的APP、微信、电话等渠道进行报案；

材料准备及提交，也有多种方式，很多保险公司可通过网上直接上传资料，即使需要资料也多通过寄送方式，几乎不需要到营业网点去进行办理；

（图例为某互联网保险公司的理赔流程)

• 其次，《保险法》中也对各保险公司的理赔时间要求有明确规定；
  

对于保险公司销售的保险产品，理赔都需遵守规定；

《保险法》第23条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有 约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或 者给付保险金义务。

简单理解，保险公司在收到理赔资料后，材料审核最多不能超过30日；

对于保险理赔，在达成赔偿协议后需要10内履行赔偿义务。

而在实际操作过程中，对于非复杂的小额理赔件；

资料齐全的情况下，保险公司在3-5个工作日一般就能做出理赔；

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总结

以上，就是水生君遇到的客户沟通中，关于保险地域问题的说明。

总结一下就是：

• 不同保险公司有不同的渠道情况，所在城市没有某家保险公司的营业点也很正常；

• 保险公司能否在该地区进行保险产品销售，关键在于是否有在该地区设立省级分公司；

• 互联网销售的部分产品，不受地域和设立省级分公司的要求限制；

• 销售地区限制是针对保险公司，而非用户，对于用户是可以跨地区购买保险的；

• 对于理赔，所在城市有无保险公司的营业点，基本没什么影响。