水生谈保险 篇二:没有线下营业点的保险公司,能买吗?

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水生君有时会遇到这样一些客户问题:

我的城市,没有这家保险公司的营业点,靠谱吗?

为什么网上这款产品,我们省份没办法选择呢?我还可以购买吗?

我的城市没有这家保险公司,后期理赔会不会很麻烦?

.......

因此今天就和大家聊聊购买保险中关于区域的问题!

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壹.为什么看不到有些保险公司的线下营业点?

目前全国保险公司200余家,不同的公司可能有不同的销售渠道侧重。

比如国寿、人保等老牌的保险公司,得益于历史经营优势,能通过大量的线下网点进行市场覆盖;

有些保险公司等,则大力发展电销、互联网等渠道,线下营业网点较少。

比如众安保险,甚至无任何线下营业点。

延申介绍:众安众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立,于2013年9月29日获中国保监会同意开业批复,是国内首家互联网保险公司;众安保险业务流程全程在线,全国均不设任何分支机构,完全通过互联网进行承保和理赔服务,是国内首家互联网保险公司。


(部分人寿保险公司标志)(部分人寿保险公司标志)


而截至2018年,我国共有334个地市、39888个县市、39888个乡镇。

即使如人保、国寿等老牌险企,也不一定覆盖到了每一个地区;

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贰.保险业务开展地区,需要有省级分公司设立

对于保险公司能在什么地区进行销售,国家也有相关的监管要求。

《保险公司管理规定》第15条:保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构,但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务,应当首先设立分公司。

简单理解:保险公司能否在某一地区销售产品服务,要求在于该保险公司是否有在该地区设立省级分公司,

而并不不要求在每个城市都有营业网点。

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叁.互联网渠道,部分产品不受地区限制

随着互联网发展,也有越来越多的消费者选择线上购买保险产品;

对于互联网渠道的相关销售地域问题,保监会也进行了规定:

《互联网保险业务监管暂行办法〔2015〕69号》第7条:保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下,可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市:(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险;(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;(三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;(四)中国保监会规定的其他险种。中国保监会可以根据实际情况,调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。

简单理解,对于互联网渠道的保险销售:

意外险、定寿、普通终身寿、部分财险是不受地域限制的。

而重疾险、健康险、增额终身寿、年金险等产品还是会有地域要求限制(即是否有在该地区设立省级分公司);

因此有些小伙伴,在网上看到了某款产品,却发现所在地没办法购买的原因就在于此。

而关于《互联网保险业务监管暂行办法》也即将进行新的修订,更多类型的保险产品也有望突破地域限制。

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肆.对于消费者,可异地购买保险

如果有小伙伴确实喜欢某款保险产品,

但是居住地和工作地,都没在该产品的销售地区范围内的情况,那还能不能购买该产品呢?

对此保监会的官方微信有对异地购买的情况进行了互动解释说明:


(保监会官方微信互动说明)(保监会官方微信互动说明)


简单理解就是:保险销售区域限制主要是针对保险公司的经营,而并不是限制消费者。

消费者不嫌麻烦的话,是可以异地进行购买的!

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伍.保险理赔,有无线下营业点影响不大!

有小伙伴也会担心,如果所在城市没有购买保险的公司营业点,会不会影响理赔。

对此,其实也不必有太大担心。

  • 首先,各保险公司的理赔流程基本一致;

在保险理赔的办理中也可以基本不用去线下营业网点办理,以人身保险理赔流程为例:

主要流程为:报案——理赔材料准备及提交——材料审核——获得理赔。

其中主要需要客户参与的是报案、理赔材料准备及提交。

报案,保险公司都提供了多种报案方式,消费者可以通过保险公司的APP、微信、电话等渠道进行报案;

材料准备及提交,也有多种方式,很多保险公司可通过网上直接上传资料,即使需要资料也多通过寄送方式,几乎不需要到营业网点去进行办理;


(图例为某互联网保险公司的理赔流程)(图例为某互联网保险公司的理赔流程)

  • 其次,《保险法》中也对各保险公司的理赔时间要求有明确规定;

对于保险公司销售的保险产品,理赔都需遵守规定;

《保险法》第23条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三十日内作出核定,但合同另有 约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或 者给付保险金义务。

简单理解,保险公司在收到理赔资料后,材料审核最多不能超过30日;

对于保险理赔,在达成赔偿协议后需要10内履行赔偿义务。

而在实际操作过程中,对于非复杂的小额理赔件;

资料齐全的情况下,保险公司在3-5个工作日一般就能做出理赔;

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总结

以上,就是水生君遇到的客户沟通中,关于保险地域问题的说明。

总结一下就是:

  • 不同保险公司有不同的渠道情况,所在城市没有某家保险公司的营业点也很正常;

  • 保险公司能否在该地区进行保险产品销售,关键在于是否有在该地区设立省级分公司;

  • 互联网销售的部分产品,不受地域和设立省级分公司的要求限制;

  • 销售地区限制是针对保险公司,而非用户,对于用户是可以跨地区购买保险的;

  • 对于理赔,所在城市有无保险公司的营业点,基本没什么影响。


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