保险 篇八十三：女子投保平安福重疾险，因没做开颅手术被拒赔，法院：“赔15万”

经常听到有人说，保险不可靠，除了这不赔就是那不赔，实话实话，大家看到的很多只是片面，而为什么保险不理赔，真实原因很多人并不了解。其实近几年保监会对于保险理赔监管力度，比以前要严格很多，而且只要符合条款，保险公司绝不敢拒赔！

接下来保哥就通过一个真实发生的案例，带大家了解下，保险公司是不是真可以“为所欲为”拒赔。

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真实案例

2016年10月，谢女士为自己购买了一份保额15万元的平安福重疾险。2017年3月，谢女士不幸因蛛网膜下腔出血在医院接受治疗。当时医院建议从右股动脉穿刺插管，然后进行治愈率较高的微创手术。同年8月份，谢女士病情得以恢复，出院后便向保险公司索要赔偿，但却遭到保险公司的拒绝。

谢女士深知索赔无望，于是将保险公司告上法庭，要求其按合同约定赔付15万元保险金。

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案例分析

按理来说，谢女士的患病情况在重疾险保障范围之内，那为什么保险公司要拒赔呢？对于这个疑问，保险公司也给出了相应答复，他们表示，谢女士所患病情虽然在合同范围内，但她的治疗方式却属于“微创手术”，而合同上已有明确规定，因脑动脉瘤破裂造成的蛛网膜下腔出血，必须进行“开颅手术”才能得到赔付。也就是说，谢女士的手术方式用错了。

一种大病明明有很多种治疗方式，而在条款中偏偏只限制“开颅手术”才能赔，保险公司的做法显然不合理。我们投保重疾险，主要目的就是希望能在患病后得到经济保障，而单一的治疗方式限制，对民众来说非常不合理。事实上，被保人在患上重病时，理应有权选择更加先进、风险性更小、安全性更高的治疗方式，而不是为了获赔去开颅。

所以法院最终也以此为由，判决保险公司向谢女士支付15万元保险金。

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购买重疾险时，到底该注意哪些问题？

很多人认为重疾险虽然保障额度高，但却“保死不保生”，理赔起来非常困难，事实上并非如此，如果能够在购买时，注意这2点，顺利获赔并不难。

1、注意重疾险理赔标准

重疾险理赔标准有多种，而不是说确诊就能获赔。上文中谢女士所遭遇的情况就是其中一种。事实上，重疾理赔的标准总共分为3类，分别是：确诊即赔、实施了某种手术才赔、达到某种状态才会赔。具体对应哪些重疾，可以看下面这张图：

2、不买捆绑销售产品

例如某某福这样的产品，代理人推荐的时候，说得好像什么都能保，但其实这种捆绑型产品性价比很低，保费高保额低。别的重疾险产品两三千就能搞定，它却要翻几倍。

保哥建议，大家在投保重疾险产品之前，一定要考虑清楚自己的需求，根据强需求选择自己需要的产品，举个例如，如果你是一名经常坐在室内工作的白领，实际上单买一份重疾险加一份医疗险就够了，意外险买不买影响都不大。