给家里60岁的父母怎么买保险更合适？

随着经济条件及保险意识的增加，鹏哥发现，愿意给父母买保险的子女越来越多了。

父母那一辈，普遍对保险印象并不好，再加上经济条件也未必允许，所以很多老人并没有购买保险的意识。

年轻人不一样，年轻人知道保险的价格，所以愿意给自己和父母配置一些保险。

所以今天咱们来讲讲，给60岁左右的父母怎么配置保险才更合适。

可能有人会问，父母快70了怎么办？可以配置什么保险？

70岁前如果还没有配置保险，基本上再想配置就比较难的。

对于大多数保险来说，60岁是最后的机会，少数几种保险会将年龄延长到65岁。

所以真想买保险，一定要在60岁之前。

本文重点内容：

• 老人买保险的难处是什么？

• 老人的保险应该怎么买？

一、老人买保险的难处是什么？

很多人以为，保险就在那里，我随时想买就能买。

实际上真不是这样，买保险的门槛还是很高的，特别是老人买保险，门槛会更高。

1. 健康问题

大家都知道，保险公司为了防控风险，都愿意将保险卖给身体健康的人。

虽然没人能够保证今天身体健康的人不会在明天就罹患重疾。

但是，从风险控制的角度讲，仍然是身体有潜在风险的人罹患重疾的可能性更大。

或者是本身就有慢性病的人罹患其他疾病的风险更大。

比如我们常说的三高人群、过量吸烟或过量饮酒人群罹患重疾的可能性更高；

比如甲状腺、乳腺结节的人患甲状腺、乳腺癌的可能性更高；

比如经常玩滑雪、跳伞、赛车的人出现意外的可能性更高。

这都很容易理解吧？

保险公司考虑的是某一类人群发生保险事故可能性高低的问题，而不是具体某个人的情况。

现在60岁都谈不上是老人，正是青春好年华。

只不过像高血压、高血糖、高血脂等慢性病日趋年轻化，30几岁都已经开始步入三高人群的范围了，更别说60岁。

健康问题是困扰60岁左右人群能否购买保险的主要原因之一。

保险公司与医院不同，医院是治病救人，只要没病，或者没严重到需要治的地步，医院都不管。

保险公司只是单纯的考虑风险，会将很多潜在的风险排除在外。

所以会出现：医生说没问题的疾病，保险公司却拒保。

这方面鹏哥还专门写过文章，感兴趣的朋友可以翻一下《为什么有些病医生说没事，保险公司却会难为你？》。

2. 保费贵

就人身险而言，除了意外险，其他几种保险的保险事故发生概率都会随着年龄的增长而增加。

所以不管是自然费率还是均衡费率，都是年龄越大保费越贵。

可能有人会说，不对呀，均衡费率怎么能保费越来越贵呢？

均衡费率也是在自然费率基础上发展而来的，年轻的时候保费便宜，老了以后保费贵，互相一均衡，保费相对就便宜了。

但真到60岁以后投保，保费没有便宜的时候，怎么均衡保费也会很贵。

所以60岁左右投保，除了意外险保费仍然与年轻人相同以外，其他几种保险的保费都会贵很多。

3. 被忽悠的可能性大

60岁左右最大的两个特点是：

有钱；

容易被忽悠。

你会奇怪，60岁了还能有钱？

你看看，相比年轻人刚参加工作没多久，自己吃饱了全家不饿的状态，人家奋斗一辈子了，总会有些积蓄吧？

你看经常去银行买理财产品的都是大爷大妈居多。

确实他们可能相对不太会用手机APP操作，但也说明了这个人群理财需求旺盛。

有钱才要理财呀。

耳根子软，容易被忽悠也是一大特点。

特别是如果遇到一个懂营销，能制造焦虑的销售，成功率相当高。

要不然那些保健品都是怎么推销出去的？

再加上这个年龄段的人普遍缺少保险知识。

面对保险推销时，很容易买错产品。

我们经常听说某个大爷、大妈去银行买理财，买着买着就买成保险了，并且还是80年后可取的那种。

别说他们了，年轻人也很容易买错呀。

比如买个累计保费比保额高的重疾险、买个IRR收益率不足2%的年金险，这都是很常见的事情。

二、老人的保险应该怎么买？

正是基于这些特点，老人买保险与年轻人买保险还是要有些区别的。

1. 60岁买保险的思路

对于保险而言，鹏哥一如既往的首推社会基础医疗，也就是我们所说的社保。

不过是60岁还是30岁，都是如此。

之前鹏哥专门介绍过，社保是不以盈利为目的，而是以保障为目的，是最划算的保险。

社保之外，60岁买保险的思路是：

意外险 > 医疗险 > 防癌险

针对年龄人，鹏哥推荐首先购买医疗险，但针对60岁左右的人，鹏哥首推意外险。

至于原因，我们慢慢说。

2. 意外险

首推意外险有两个原因：

意外险便宜，只要能投保，30岁与60岁投保的保费是一样的，不会随着年龄增长而增加。

目前主流的意外险100万保额，再附加5万意外医疗的情况下，一年保费也就300元。

虽然没有证据表明60岁发生意外的概率一定高于30岁，但任何人磕磕绊绊都在所难免，有份意外险在还是非常有必要的。

意外险保费便宜，门槛低，60岁左右投保没压力。

不过年龄再大可能会面临无法投保的问题。

3. 医疗险

熟悉鹏哥的都知道，医疗险是鹏哥最推荐的保险。

虽然60岁时医疗险保费会比30岁时贵，并且是越往后越贵，但如果身体健康情况没问题，鹏哥非常推荐购买百万医疗险。

头疼脑热可以由社保负责，报销额度够用了，万一得了大病，社保覆盖不了的，将由百万医疗险负责。

我们买保险最重要的目的是为了防范大风险给我们造成的损失。

500块钱损失谁都承受得了，50万的损失就不是大家能承受的了，这才是保险最需要保障的。

在选择百万医疗险时，如果因为身体健康问题无法投保性价比最高的产品，也可以选择性价比适当低一些的。

这个时候应该追求的是有保障，而不只是性价比。

如果因为身体健康问题无法投保百万医疗险，还可以选择退而求其次，选择防癌医疗险。

一般防癌医疗险的健康告知要宽松很多，三高之类的慢性病都能投保。

虽然防癌医疗险只负责癌症医疗费，但我们都知道，癌症的治疗费才是最贵。

并且癌症的发病率在所有重疾中都是最高的，有一份防癌医疗险在，至少我们能防范最大的风险。

4. 防癌险

这里所说的防癌险与上面所说的防癌医疗险不是一回事。

防癌医疗险还是医疗险，是报销型的，根据实际花费报销。

防癌险是重疾险的一种，保额是给付型，符合合同规定的疾病时，会一次性给付一笔保费。

可能有人会奇怪，为什么不推荐重疾险？

两个原因：

保费贵：60岁购买重疾险保费会很贵，甚至会出现累计保费比保额高的情况。这种情况是鹏哥深恶痛绝的，所以并不推荐。

如果想把保费降下来，最好的办法是把保额降下来。

可真把保额降的太低，又起不到保障作用。

未必能投保：大多数重疾险投保年龄都是到55周岁，只有少数几个重疾险承保年龄到60周岁。如果再考虑到健康告知问题，60岁想投保重疾险非常难。

但防癌险就不同，投保年龄会甚至会宽泛到70岁，保费也要比重疾险便宜好多。

单独购买防癌险，有必要么？

大家都知道，保监会要求所有重疾险必须包括的25种重疾的发病率占到所有重大疾病的95%。

这其中，癌症发病率能占到60-70%，也就是说，癌症是发病率最高的重疾。

所以如果不能购买重疾险，用防癌险替代是非常有必要的。

国家癌症中心最新公布的《2019年中国最新癌症报告》中指出，2015年恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人，平均每天超过1万人被确诊为癌症。

近10多年来，恶性肿瘤发病率每年保持约2.9%的增幅，死亡率每年保持2.5%的增幅。

可能有人会奇怪，2019年公布的数据怎么说2015年的发病率？

因为全国肿瘤登记中心的数据一般是滞后3年，所以2015年的数据是最新数据，2020年的数据可能要到2024年会公布。

5. 没必要买定期寿险

有人会问，给老人买定期寿险怎么样？

按说老人身故风险更高，更有买定期寿险的必要。

身故风险高确实是，但60岁左右，鹏哥建议没必要买定期寿险。

定期寿险主要是给家庭主要经济收入来源的成员购买，为了防止万一出现意外，整个家庭从感情到经济受到双重打击。

也正是基于这个原因，才建议定期寿险的保额要能覆盖整个家庭所有债务和三年正常支出。

但对60岁左右的人来说，已经不再是家庭主要收入来源了，这份重任已经交到下一代人身上，如果要购买定期寿险，还不如给孩子买了。

我们今天不聊具体的投保产品，只聊聊投保思路。

知道了这些，年轻人在给父母买保险时心里是不是就会踏实一些？

具体怎么选产品，还是要因人而异。