守护神少儿重疾险，你需要知道的，亮点和不足！

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐~

一直以来，多多觉得配置少儿重疾险就2个选择：

▲保定期，选择保至30岁左右

▲保终身，选择重疾多次赔付

☛选择保定期，是考虑到保险产品的更新迭代和国内保险业的发展，等孩子经济独立时，让他们自己配置适合那个时代的保险产品；

☛选择保终身且重疾可多次赔付，是考虑到孩子生命周期很长，罹患2次重疾还是有可能，重疾多次赔付恰好能覆盖这个风险。

今天要说的这款产品——守护神少儿重疾险，既可以保定期，也可以保终身，可根据个人需求选择。

1、保险责任

2、公司实力

3、横向对比

4、价格分析

守护神少儿重疾险的基本保险责任如下：

有2个亮点和2个不足需要说一下：

1、守护神少儿重疾险亮点：

❀重疾不分组可赔3次

重疾多次赔付产品，分为不分组多次赔付、分组多次赔付。

♦如果是分组多次赔付，那罹患一组中某个重疾，同组剩余重疾就不会再赔付。

♦而不分组多次赔付，某个重疾理赔之后，剩余重疾依然有效。

所以，不分组多次赔付重疾险实现重疾二次赔付的概率更高。

守护神少儿重疾险，重疾不分组可赔2次，每次给付100%基本保额，前后需间隔1年。

❀重疾可额外赔付

守护神少儿重疾险投保计划非常灵活，可根据个人喜好选择保障期间，最短可保20年，最长可保至终身。

♦选择定期版，保20年、30年、至25周岁、至30周岁，前10年罹患重疾且达到合同约束的理赔标准，可额外赔付50%基本保额。

♦选择终身版，保至60周岁、终身，前20年罹患重疾且达到合同约束的理赔标准，可额外赔付50%基本保额。

比如，0岁孩子购买50万保额，附加少儿特定疾病保障，保至30岁，3岁不幸确诊白血病，赔付保险金：

50万（重疾基本保额）

+

50万*50%（重疾额外赔付）

+

50万*100%（少儿特定疾病额外赔付）

=

125万

2、守护神少儿重疾险不足

☀最长缴费年限限制在20年

保至60岁、保至终身，只能选择20年交费，这对于一款终身重疾而言，变相降低了杠杆作用。

☀少儿特定疾病额外赔付限制在25周岁前

之所以叫少儿重疾险，就是因为少儿特定疾病可额外赔付。

守护神少儿重疾险可附加少儿特定疾病额外赔付，可赔付100%基本保额，但限制出险年龄在25周岁前。

守护神少儿重疾险由爱心人寿承保，于2017年注册成立，总部位于北京，注册资本17亿元人民币。

目前在北京、天津、河北、江苏具有分公司，支持全国投保，可填写全国地址。

至于理赔，也是全国通赔，不限出险地。

据2020年一季度爱心人寿官方公布的数据：

虽未披露最新风险综合评级，但2020年1季度保费规模较2019年4季度保费规模是有所增长，加之2019年四季度风险评级为A级，那目前风险评级至少不会低于B。

☞综合来看，爱心人寿符合监管要求，偿付能力充足。

守护神少儿重疾险的产品形态，跟少儿重疾险标杆产品妈咪保贝非常类似。

同样是重疾不分组多次赔付，那我们仅选择保终身形态，通过对比来看看各自优劣：

▶重疾保障

守护神少儿重疾险和妈咪保贝少儿重疾险虽然重疾病种数量不一样，但都涵盖保险行业协会和中国医师协会共同规定的25种高发重疾。

而这25种病种，不管是疾病定义还是赔付标准，甚至是排序，两家公司基本无差别。

※特别的是，守护神少儿重疾险提供重疾额外赔付，保终身且前20年罹患重疾，额外赔付50%基本保额。

▶轻中症保障

目前来说，轻症、中症责任并无统一规范，都是由各家公司自主定义。

主要来看一下高发轻中症的全面性：

高发12种轻症，妈咪保贝少儿重疾险缺少微创冠状动脉搭桥术，但高发轻症轻微脑中风后遗症和不典型急性心肌梗塞在中症和轻症均有覆盖。

守护神少儿重疾险也将高发轻症轻微脑中风和单侧肾脏切除放在中症，且慢性肾功能障碍的理赔标准宽松。

※需要注意的是，两款产品对3周岁前发生的视力严重受损不理赔。当然，这基本是所有重疾险都具有的共性问题。

▶少儿特定疾病保障

之所以叫少儿重疾险，就是因为少儿特定疾病额外赔付，可参考3个纬度：

❂少儿特定疾病病种

❂额外赔付时间限制

❂额外赔付比例

可以看到，两款产品各有优劣，虽然叫少儿特定疾病，但并不是只有少儿才会罹患，比如白血病。

所以，关于少儿特定疾病额外赔付，守护神少儿重疾险缺失病种更多，且限制出险年龄在25周岁前。

如果保终身，那显然妈咪保贝少儿重疾险不限年龄额外赔付更有优势。

▶重疾二次赔付“同一病因”限制

关于重疾“同一病因”限制，绝大多数人应该都不知道是怎么回事。

什么意思呢？

☛比如先病发白血病，后因此需要做造血干细胞移植，或者先病发尿毒症，后因此需要做肾脏移植，这都属于“同一病因”。

这种情况出现在重疾多次赔付产品：

那如果有这样的条款约束，意味着只会赔1次。

回归到守护神少儿重疾险和妈咪保贝少儿重疾险，关于“同一病因”限制的区别就很大：

〓守护神少儿重疾险，明确限制了因“同一病因”罹患2种或2种以上重疾，仅赔付1次；

〓妈咪保贝少儿重疾险，并没有这样限制，也就是说，可以理赔2次。

这样说可能不是很直观，假设0岁投保50万保额，通过数据来说明一下：

❉场景1：0岁投保，20周岁之前不幸罹患白血病，但未进行造血干细胞移植；

❉场景2：0岁投保，20周岁之前不幸罹患白血病，1年后进行造血干细胞移植；

❉场景3：0岁投保，25周岁之后不幸罹患白血病，1年后进行造血干细胞移植。

守护神少儿重疾险，选择保终身且前20年罹患重疾，额外赔付50%基本保额；25岁前罹患少儿特定疾病，额外赔付100%基本保额。

所以，若孩子的重疾风险发生在早期，守护神少儿重疾险赔付额度更高。

※但长期来看，保终身情况下，妈咪保贝少儿重疾险优势更大。

▧妈咪保贝少儿重疾险，少儿特定疾病额外赔付没有年龄限制，也不受“同一疾病原因”限制。

☛因此，若发生白血病后造血干细胞移植、尿毒症后肾脏移植，妈咪保贝少儿重疾险更有优势。

以0岁男宝为例，保终身+保额50万，为了保证对比公平，妈咪保贝少儿重疾险选择附加重疾二次赔付和少儿特定疾病额外赔付。

两款产品产品其实都非常不错，怎么选呢？

★追求性价比，那守护神少儿重疾险无疑是更好的选择。

★关注少儿特定疾病终身保障且重疾二次赔付不受“同一病因”限制，妈咪保贝少儿重疾险会更值得选择。

当然，如果真的不能取舍，最好的办法就是各买一半。

最后，跟大家同步一个消息，接复星联合健康保险公司通知，妈咪保贝少儿重疾险将于近期退出市场：

当然，多多一向不建议“为了上末班车”而购买某款产品，但我们也不得不明白这样一个道理：

买保险，别急，也别等，毕竟年龄和健康是不可逆的。