支付宝又一王炸产品出现，买不到保险的人建议好好看看！

创作立场声明：更多保险知识吗，社保干货就看大白读保！

相互宝最近动作很多。

先上了一个「慢性病互助计划」。

又加了个「入门版互助金」。

还想发起「相互帮」。

算上「相互宝大病计划」。

以及「老年防癌计划」。

相互宝目前一共有4个互助计划了。

但大白亲自测试了下，一个人只能选一个互助计划加入。

那怎么选呢？

以及——

已经入了相互宝老的计划，要不要退出，加入新的计划？

这样，分摊金会变少点吗？

今天来聊聊。

• 慢性病互助计划是什么？

• 三个互助计划，怎么选？

• 两个重要变化，关乎分摊金

• 入相互宝，注意这几点小缺陷

01

慢性病互助计划是什么？▿

说相互宝慢性病互助计划前。

容许大白先讲一个故事。

早在2016年，我所在的团队就发起过一个慢性病互助计划。

叫「蒲公英互助」。

蒲公英互助部分保障，2年前的商业计划书我还存着

做保险的都知道，慢性病的人买保险有多难。

但他们也需要保障，咋整？

所以，我们这个互助计划等于把保险公司不敢做的事情给做了。

当时，还真挺自豪。

但真做起来，发现完全不是那么回事。

一方面，我们跟高血压、糖尿病病友讲互助，应者寥寥，并不觉得互助对他们有用。

另一方面，政策很尴尬，当时国家对互助是既不赞同也不反对，等于处于灰色地带。

我们虽然想做公益，可也不想违规。

所以互助一日没被正式认可，我们一日就不敢安心。

真是怕什么来什么。

在蒲公英互助上线没多久，国家认为互助风险较大，发文管制。众多互助计划一夜之间下线，就包括我们的。

后来，一看到慢性病的客户被拒保，我就会想起这事。

心里遗憾了几年，没想到相互宝竟然接棒了。

拉起了一个慢性病互助计划。

大白莫名有种“自家孩子被别人养大”的感觉。

做了一番认真研究。

这个计划，不复杂，你们看图就明白。

说白了，就是针对三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群出的一个防癌计划。

防癌，顾名思义，就只管癌症，其他的一概不管。

这点说实话，大白挺失望。

慢性病花费巨大，在于它会导致各种并发症。

所以，当年我们的「蒲公英互助」，不仅管癌症，还把并发症也纳入了保障。

那相互宝为何要做取舍？

我猜测是为了控制分摊金。

按规则，入了计划，90天后要是查出癌症，能拿10-30万的互助金。

这笔互助金会在会员之间分摊，每人头上摊到的钱，相互宝承诺一年不会超过188块。

确实只管癌症才能做到。

并发症也保，那不止是这个数。

想通这点，这个慢性病病互助计划，我还是建议大家入。

入的时候，注意三点：

1、年龄要求

30天-59岁。

其实，得慢性病的人很多在59岁以上，那这部分人，相互宝不管，该怎么办呢？

后面再说。

2、人群要求

说是八大类慢性病人群，但每类都列明了具体疾病，看自己是否满足。

相互宝慢性病互助计划对慢性病要求

3、健康要求

有健康要求，就说明不是所有慢性病人都能入这个计划。

像有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、乙肝、重度宫颈炎，如果没满足要求，就不能入。

健康告知涉及的部分疾病

大白提醒：不能入，别强入。

现在相互宝的理赔审核非常严格，大白都写过好几起拒赔案了，压根没什么通融赔付的空间，那咱们就老实做人，不要心怀侥幸，去碰这个钉子。

02

两个重要变化，关乎分摊金▿

前面留了个问题，年龄超过59岁的慢性病人，该怎么办？

这就需要梳理下相互宝大病互助计划、慢性病互助计划、老年防癌计划之间的关系。

看明白没，可以去加入老年防癌计划。

不过，看了健康告知后，大白发现，没那么容易平稳过渡。

老年防癌计划的健康告知，第一条就问了——

近2年，有没有连续服药超过30天或连续住院超过15天；

或正在接受住院治疗或被医生建议住院治疗。

像高血压、糖尿病，如果没控制好，是需要长期服药的。

而慢性病之所以叫慢性病，是因为反反复复好不了，一旦复发，住院治疗也是常有的事。

像大白朋友的奶奶，今年70多岁了，既有冠心病，又有慢性胃炎，每到春节或冬季，因为免疫力下降，总会发作那么两回。

情况严重，就得去医院慢慢调养。

那根据相互宝的要求，我这朋友的奶奶是既入不了慢性病互助计划，也没法加入老年防癌计划。

你家中长辈如果是同样情况，那也入不了。

记得留意下。

03

三个互助计划，怎么选？▿

除了慢性病互助计划。

针对分摊金越来越高，很多人觉得有压力，退出的越来越多。

相互宝也做了两点改变。

1、入门版互助金

一是相互宝大病互助计划，出了一个入门版互助金。

直接看图吧。

互助金直接“腰斩”一大半，从10-30万，变成5-10万。

分摊金降低30%-50%。

目前相互报大病互助计划，一年分摊金没有超过188块。

那入门版，每年大概分摊60-90块。

很明显，相互宝就想扩大覆盖范围，让收入低的不退出，或新加入进来。

最近互联网主管部门发布了一组数字，说有6.5亿网民月收入在5000块以下。

靠国家医保是没法完全兜住他们的风险的。

事实也是：收入越低，抗风险能力越弱，就越需要保障。

所以，相互宝这个调整挺合理。

就是保障鸡肋了点，治疗癌症、脑中风这些大病，5-10万可能只够住院治疗，出院后的康复费，就不太管得到了。

所以，相互宝又想了第二个办法。

2、相互帮

上线了相互帮。

相互帮其实就是爱心捐款。

相互帮介绍截图

你看到想帮的人，可以直接捐钱给他。

每个人单次可以捐0.1-2块钱。

而被帮助的人，最高可以收到10万的捐款。

属于纯粹的做好事了。

04

入相互宝，注意这几点小缺陷▿

说完了新变化。

再说说怎么选吧。

30天-59岁的，不用说了，能入大病互助，优先入。

毕竟保障更全，得了100种大病或是5种罕见病中的一种，就能申请互助金。

现在大病互助分旧版和入门版。

对钱不敏感的，大白是建议继续留在旧版。

否则，你切换到入门版也行。

但要注意，如果你之后又想从入门版变回旧版。

那得重新过健康告知，重新算90天等待期。

所以，要想清楚了。

至于慢性病互助和老年防癌互助，年龄限制在那，很好选。

值得注意的是，很多人开始吐槽相互宝的分摊金高。

尤其是给父母入了老年防癌互助计划的。

我看我一个同事，“他+爸妈”三人每月要分摊30多块。

钱多吗？

考虑60-79岁这个年龄段癌症的发病率，其实不算多。

所以，分摊金额无压力的朋友不建议退。

但只靠相互宝，也是不够的。

首先，10-30万的重疾保额根本不够用。

其次，相互宝不保轻症、中症。

无论是大病互助、慢性病互助、老年防癌互助，早期的恶性病变都是不赔的。

比如轻度的甲状腺癌和较早期的前列腺癌，就拿不到互助金。

最后，也是最重要的一点：相互宝不是保险！

保险有个特点，只要还在保障期，即使产品都停售了，客户出险，只要符合理赔要求，保险公司就必须赔钱。

而相互宝只是个互助计划，一旦解散，会员的保障就没了。

现在相互宝的盘子在越做越大，解散的风险很小。

但很多朋友也发现了相互宝的一些小问题。

1、它的规则是随时可以改的

比如相互宝把早期甲状腺癌踢出去了。

比如这次的入门版互助金。

虽然相互宝在变动前有公示，但你想提意见，你是找不到入口的。

等于相互宝说了算。

2、理赔较慢，标准很严苛

保险有明确的理赔时效——如果事实清楚，保险公司在收到理赔材料后，最迟一个月要完成理赔。

但相互宝，大白看了它公示的案例，大多要3、4个月才完成理赔。

这次疫情，部分案例时间拖得更长。

此外，提交资料也很繁琐。

审核也很严格。

大白写过的这个拒赔案，都反映了这些问题。

相互宝之后自己也发通告，做了反思。

大白也不再评论什么，就希望相互宝尽快改善吧。

毕竟是个大病互助计划。

会员一旦来理赔了，都是急需用钱治病的，拖不起。

而你如果不想被平台“拖”，自己也要做点防御措施。

1、社保别断交，这是国家给的兜底福利；

2、商业保险适当买点，毕竟医保很多都报销不了。

要是嫌重疾险贵，可以多考虑一段时间。

但医疗险（包括百万医疗险、防癌医疗险）可以先买了。

这样就算相互宝的互助金一时半会下不来。

也不用操心治疗费，依然能安心治病。

此外，医疗险保额高，3、400万，在大陆治病绰绰有余。

相互宝赔个10万不够用，医疗险也能顶上去。

总比单打独斗强不是？

最后，你有没有入相互宝呢？对于相互宝你有什么看法？

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。