重疾险重新修订，是时候下手了？说个几个大家比较关心的话题

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重疾保险定义大修订将近！

重磅频出，保险业发生'什么？

对消费者影响在哪里?

今天来分析一下。3月末出了个大新闻, 银保监会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》

3月31日晚，保险业爆出了一枚重磅炸弹：沉寂13年之久的重疾定义终于重新修订了。发布的征求意见稿，基本与最终版本不会差太多。所以，我们从这版意见稿当中，可以窥探到未来重疾险的变化

一句话：有的宽松了、有的严格了，有的细化明确了，整体来说更科学了。

有哪些变化？

为了帮助大家理解，我们将《新规》调整内容梳理了一下,修订后的重疾定义有哪些重要变化？

新增3种重疾，规范3种轻症统一疾病定义由之前的25种重疾拓展至28种重疾和规范3种轻症，这也是重疾官方定义中首次纳入轻症。

新增的重疾包括：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎

新增的轻症包括：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

扩展疾病定义范围,优化定义内涵根据最新医学进展，扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术4种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾脏病等疾病定义

部分疾病定义，宽松了

1. “急性心肌梗塞”名字改动比较多，变更为“较重急性心肌梗死”。在新的定义里，细化了可以理赔的细则，并且可以选择申请理赔的情况会更多。总体来说新版定义更容易获得理赔。

2.重大器官移植术或造血干细胞移植术现行的「重大器官移植术」只包括肾脏、肝脏、心脏、肺脏4种器官移植。新版疾病定义中，增加了小肠移植，共计5种器官移植。现行的「造血干细胞移植术」要求必须是“异体移植”，新版疾病定义取消了“异体”要求。所以，这项重大疾病的重新修订，对我们来说是有利的。

3. 冠状动脉搭桥术“心脏瓣膜手术”从“实施了开胸”变更为“实施切开心脏”。当下的医学技术下，心脏瓣膜手术已经可以不开胸进行手术了，因此这点对消费者来说保障更优。“冠状动脉搭桥术”也是！“冠状动脉搭桥术”在一些理赔实务中出现过不少的理赔纠纷，现在放宽了一些细则。

4. “脑中风后遗症”2007年版的定义是需要达到“一肢或一肢以上肌体机能完全丧失”以及“语言能力或拒绝吞咽能力完全丧失”，本次改为“一肢或一肢以上肌体肌力2级（含）以下，或不能随意运动”以及“语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管 90 天(含）以上”。两版相比之下，新版定义更为宽松一些，但第二点多了一个置入胃管90天（含）以上的要求。

个别疾病定义，严格了

1.新版「恶性肿瘤」定义中，将“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌”剔除理赔范围。“其次，新版「恶性肿瘤」的疾病编码改为ICD-0-3模式，较现行的ICD-10模式来讲，ICD-0-3模式能够对相似肿瘤做更精确的划分，在轻度恶性肿瘤里，是把原位癌给剔除了的。我估摸着保险公司可能会给原位癌单列一项责任，或者用别的方式呈现出来吧。但总的来看，在新的疾病定义中，对癌症的理赔严苛了很多。

2. “严重原发性肺动脉高压”需要静息状态下肺动脉平均压超过36mmHg。2007年版的定义只需要30mmHg。

3. 本次修订版（意见稿）中还规定了规范中的轻症赔付比例不高于规范中重疾保额的20%。按照意见稿的说法就是至少这3个高发轻症的理赔额度只有重疾的20%，低于目前市面上一些产品30%-50%的额度。3个轻症；部分疾病细化了理赔条件，部分容易赔付了，也有部分的理赔条件变高了；但3个高发轻症的赔付比例被限制在20%。

说个几个大家比较关心的话题

1、要不要现在赶紧把重疾险买了？

答：要，而且必须要。

从2019年50家公司的理赔报告中，我们可以看到，癌症占据重疾险理赔的66%以上。也就是说，10个人发生重疾，其中6.6个人都是癌症。它非常高发。修订后的癌症理赔条件，明显严苛了.

此前一直传言甲状腺癌要被开除出癌症的行列。现在尘埃落定了，没有开除——只是被分级了，按轻重程度进行分级赔付。

原来患个甲癌100%赔付保额，三天手术一星期出院，花费两三万，就能赔个几十万出来，所以被戏称为「喜癌」。而修订后是大部分等级的甲状腺癌也不能直接按重疾理赔了，以后就没有「喜癌」一说了。甲状腺癌又是是最高发的疾病之一。有家族病史和这方面担忧的尽早入手。

其次身体健康状况等不了啊！谁也不敢保证自己未来半年中会不会生病，一旦发生健康状况，再买重疾险就难了。

2、之前买的保单受不受影响？

答：要看之前买的重疾险，条款中是否有写“跟随调整”的字样。如果没有写，就不受影响。如果有写，那也没办法，只能跟随调整(目前我所见到的重疾险条款中，都没有“跟随调整”字样）

3、新版重疾险，会不会降价？

答：由于最高发的癌症理赔严苛了，3种高发轻症的赔偿比例少了，所以很多人揣测重疾险可能降价？只能说，新定义修订之后，重疾险产品设计思路或随之出现变化。更灵活的重疾险产品设计以及定价或许的时代就要来了。有松有紧，从重疾险的定价规律来看，价格调整空间有限。

总结

重疾险重新规范疾病定义，对整个保险行业的长远发展，是极其利好的。其中一些疾病的理赔条件更改，对消费者既有利也有弊。整体来说更加规范了。

利大于弊？还是弊大于利？可能每个人面临的风险点不同，答案也不尽相同。

重疾险越早买越合算，不是因为它要被重新定义了，也不是费率要有波动了，而是因为你需要一份保障，因为生活原本就需要一个长期的规划。

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