史上最全：65种重疾怎么理赔？建议收藏！

创作立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识，期待深入探讨交流。

买重疾险，就怕理赔难！

千挑万选买好了保险，如履薄冰做好了健告，为的不过是顺利拿到救命钱。

然而，70%的人往往忽略了最重要的一环：疾病理赔要求。

没达到要求，你可能半毛钱都拿不到！

今天，哆啦就收集了65种常见重疾的理赔要求，跟大家分享一下。

其中25种是由银保监会统一定义，它们占到了理赔的95%，需要重点关注。

其他40种是保险公司在银保监会规定基础上，进行拓展的常见重疾。

今天是纯干货，建议看完先收藏！

N1

25种必备重疾，理赔怎样？

1、恶性肿瘤

恶性肿瘤，一般指癌症，常见如肺癌、白血病、视网膜母细胞瘤等等都属于恶性肿瘤。

■ 恶性肿瘤条款

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。

下列疾病不在保障范围内：

（1）原位癌；

（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；

（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金病；

（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

（4）TNM分期为T1N0MO期或更轻分期的前列腺；

（5）感染艾滋病病毒或患艾滋病（不包括经输血、因职业关系、器官移植导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病）期间所患恶性肿瘤。

■ 诊断方式：病理学检查（切片化验）

■ 赔付条件：确诊即赔，除了不在保障范围内的情况。

2、急性心肌梗塞

急性心肌梗塞区别于普通冠心病，先看懂冠心病：

只要有一丝没有堵死就叫冠心病，即100%堵死为急性心肌梗塞。

■ 急性心肌梗塞条款

指因冠状动脉堵塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。

须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心机酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90日后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50% 。

■ 诊断方式：心电图+血化验+症状（完全可以诊断心肌梗塞）

（1）新近的心电图改变提示心肌梗塞（心电图成旗子状态，各个山头高举起义大旗）；

（2）检测标准为心机酶或肌钙蛋白（5倍以上升高或者不断升高）；

（3）通过B超检测，射血功能降低，心脏左侧血管出现问题才会出现射血功能降低；

（4）症状：如诊断心梗，急性胸痛这几个字一定要医生加上去。

■ 拒赔条件：

（1）太早不赔：心肌细胞还没坏死，导致心电图还没改变和心肌酶没来得及升高；

（2）太晚不赔：比如超过48小时，心肌酶和肌钙蛋白会呈现出陈旧性的改变，这时成为陈旧性心肌。

（3）少说一句话可能不赔：一定要和医生说“我的心口痛”几个字。

3、冠状动脉搭桥术

冠脉动脉搭桥术用来治疗严重冠心病的。

能改善心肌血液供应，进而达到缓解心绞痛症状，改善心脏功能，提高患者生活质量及延长寿命的目的。

■冠状动脉搭桥术条款

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术。

冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

■赔付条件：必须开胸手术。

■拒赔条件：伤口太小不赔。

4、脑中风后遗症

脑中风就是脑卒中、急性脑血管病、脑梗塞、脑栓塞或脑出血，就是部分大脑没有血液供应了。

脑中风后遗症就是大脑细胞在经历这些疾病后产生的昏迷、死亡导致的各种症状。

■脑中风后遗症条款

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。

神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项日常基本生活活动中的三项或三项以上。

相关词汇进一步解释：（1）肢体机能完全丧失指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失 语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。

（3）咀嚼吞咽能力完全丧失指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。

（4）六项基本日常生活活动是指：穿衣：自己能够穿衣及脱衣；移动：自己从一个房间到另一个房间；行动：自己上下床或上下轮椅；如厕：自己控制进行大小便；进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

■诊断方式：CT、核磁共振、PET、横切面、竖切面、彩色影像

■ 赔付条件：（1）积极治疗六个月以后，四个肢体有一个废了，失去功能的肢体有两个关节不能动；（2）四个音失其三：口唇音--朋、齿舌音--齿、口盖音--啊、喉头音—喉；（3）咀嚼和吞咽鼻饲管不能取；（4）穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食六大能力丧失。

5、重大器官移植术或造血干细胞移植术

是指对衰竭或损伤的器官和血液，进行异体移植手术。

■重大器官移植术或造血干细胞移植术条款

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

■ 赔付条件（1）四种器官：肾脏、肝脏、心脏、肺脏或胰腺（注意强调其他器官不在条款之内）；（2）必须异体移植才可以赔付；（3）已经实施了移植手术才会赔付。

6、终末期肾病

终末期肾脏病指各种慢性肾脏疾病的终末阶段，与尿毒症概念类似，只是诊断标准有所差异。

一般是当慢性肾脏病到了5期时就进入了终末期肾脏病阶段。

■终末期肾病条款指双肾功能慢性不可逆性衰竭 ，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90日的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

■ 赔付条件肾移植有三个肾在体内，移植肾在胯骨内，透析90天或肾脏移植。

■拒赔条件：不足90天。

7、心脏瓣膜手术

心脏瓣膜指心房与心室之间或心室与动脉间的瓣膜。

瓣膜相当于门卫，阻止血液回流于刚刚离开的心房（房室瓣）或心室（半月瓣），一般包括：

（1）主动脉瓣：主动脉瓣是半月瓣，位于左心室和主动脉之间，抑制射入主动脉的血流回流入左心室。

（2）二尖瓣：又叫僧帽瓣，其如同一个左房和左室之间的“单向活门”，保证血液循环由左心房一定向左心室方向流动和通过一定的血流量。

（3）三尖瓣：右房室口，以致密结缔组织构成的纤维支架环上附着有 3 个三角形瓣膜，称三尖瓣或右房室瓣。

（4）肺动脉瓣：心脏有两个房室瓣和两个大动脉瓣，即位于右心房和右心室之间的三尖瓣，位于右心室和肺动脉之间的肺动。

（7）脉瓣，位于左心房和左心室之间的二尖瓣，以及位于左心室和主动脉之间的主动脉瓣。

■ 心脏瓣膜手术条款指为治疗心脏瓣膜疾病，实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

■赔付条件实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

■ 拒赔条件使用高新技术不开胸进行的手术。

不过，现在很多案例是最终都有赔付，因为不能剥夺我们去享受高科技给我们治疗疾病中减少痛苦的权利。

这也迫使保险公司在制定条款中，去修改和完善符合当今高科技环境下得疾病赔付定义）。

8、严重原发性肺动脉高压

原发性肺动脉高压是指不明原因肺病。

■ 严重原发性肺动脉高压条款指不明原因的肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg。

美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级是指有医院的医疗记录显示病人不能进行任何活动，休息时仍有心悸、呼吸困难、心绞痛等心力衰竭表现。

补充“永不可逆”词汇说明：永久不可逆，自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗180日后，仍无法通过现有医疗手段恢复。

补充心功能状态分级说明：Ⅰ级：体力活动不受限制，日常活动不引起乏力、心悸、呼吸困难或心绞痛等症状；

Ⅱ级：体力活动轻度受限，休息时无症状，日常活动即可引起乏力、心悸、呼吸困难或心绞痛等症状；

Ⅲ级：体力活动明显受限，休息时无症状，轻于日常的活动即可引起上述症状；

Ⅳ级：不能从事任何体力活动，休息时亦有症状，体力活动后加重。

■ 赔付条件两种疾病赔付条款基本一致（1）积极治疗六个月后，病情基本稳定才能确定最终状态；（2）心功能IV级卧床都不行；（3）仅限原发性肺动脉高压，平均压大于30mmHg；

■ 拒赔条件：未达到心功能IV级标准。

9、严重脑损伤

严重脑损伤指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。

■ 严重脑损伤条款指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。

须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，神经系统永久性的功能障碍。

疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

■ 诊断方式：CT、核磁共振、PET、横切面、竖切面、彩色影像。

■ 赔付条件：（1）积极治疗六个月以后，四个肢体有一个废了，失去功能的肢体有两个关节不能动；（2）四个音失其三：口唇音--朋、齿舌音--齿、口盖音--啊、喉头音—喉；（3）咀嚼和吞咽鼻饲管不能取；（4）穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食六大能力丧失。

10、主动脉手术

主动脉，指胸主动脉和腹动动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。

■主动脉手术条款指为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹进行的切除、置换、修补病损主动脉血管的手术。

主动脉，指胸主动脉和腹动动脉，不包括胸主动脉和腹主动脉的分支血管。动脉内血管成形术不在保障范围内。

■诊断方式：核磁共振、造影。

■理赔条件：开胸或开腹手术、主动脉置换手术。

■拒赔条件：“分支血管不赔”和“血管内成形术不赔”。

11、双耳失聪

双耳失聪，简单的说就是两只耳朵多听不见。

■双耳失聪的条款

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

申请理赔时，被保险人人年龄必须在3周岁以上，并且须提供理赔当时的听力丧失诊断及检查证据。

■ 诊断方式：听力检测、耳膜震动仪器检测、脑电图检测。

■理赔条件：确诊即赔。

■拒赔条件：三个频率（500赫兹、1000赫兹、2000赫兹）；平均听力不大于90分贝。

12、慢性肝功能衰竭失代偿期

■ 慢性肝功能衰竭失代偿期条款指因慢性肝疾病导致肝功能衰竭。须满足下列全部条件：

（1）持续性黄疸；（2）腹水；（3）肝性脑病；（4）充血性脾肿大办脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。因酗酒或药物滥用导致的肝功能衰竭不在保障范围内。

■诊断方式：B超、抽血。

■ 理赔条件：黄疸、肝性脑病。

■ 拒赔条件：指标未达理赔标准。

13、急性或亚急性重症肝炎

■ 急性或亚急性重症肝炎条款指因肝炎病毒感染引起肝脏组织弥漫性坏死，导致急性肝功能衰竭，且经血清学或病毒学检查证实，并须满足下列全部条件：

（1）重度黄疸或黄疸迅速加重；

（2）肝性脑病；

（3）B超或其它影像学检查显示肝脏体积急速萎缩；

（4）肝功能指标进行恶化。

■ 诊断方式：B超、抽血。

■ 赔付条件：黄疸、肝性脑病。

■ 拒赔条件：指标未达理赔标准。

14、双目失明

双目失明是指两只眼睛都看不见。

■ 双目失明条款指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆丧失，双眼中较好须满足下列至少一项条件：

（1）眼球缺失或摘除;

（2）矫正视力低于0.2（采用国际标准视力表，如果使用其它视力表应进行换算）；

（3）视野半径小于5度。

■ 赔付条件：三选一（1）好眼眼球摘除 ；（2）矫正视力小于0.2 ；（3）视野小于五度；

■拒赔条件：三个条件一个都不合格。

15、语言能力丧失

■ 语言能力丧失条款指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少12个月（声带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

申请理赔时，被保险人年龄必须在3周岁以上，并且须提供理赔当时的语言能力丧失诊断及检查证据。

■ 赔付条件：四个音失其三：口唇音--朋、齿舌音--齿、口盖音--啊、喉头音—喉；

■ 拒赔条件：不到一年，没有达标。

16、重型再生障碍性贫血

再生障碍性贫血是一种骨髓造血功能衰竭症，主要表现为骨髓造血功能低下、全血细胞减少和贫血、出血、感染征候群。

■ 重型再生障碍性贫血条款指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致贫血、中性粒血细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；

（2）外周血象须具备以下三项条件：①中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L②网织红细胞<1%③血小板绝对值≤20×109/L

■诊断方式：骨髓穿刺（干细胞检查） 、显微镜血液细胞检查。

■理赔条件：①中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L（0.5）②网织红细胞<1%（1）③血小板绝对值≤20×109/L（20）

■ 拒赔条件：只缺一种或两种细胞。

17、良性脑肿瘤

良性脑肿瘤，生长在颅内某一部位，多在脑神经组织外，组织分化良好，生长缓慢，多能根治的肿瘤。

如脑膜瘤、垂体腺瘤、胚胎残余性肿瘤及血管肿瘤等。

■ 良性脑肿瘤条款指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。

须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件：（1）实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除手术；（2）实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗 。

脑垂体瘤（基本以口服药治疗为主）、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

■ 赔付条件：动电锯开颅、放射治疗。

■ 拒赔条件：不开颅不赔，需从头骨部分开颅。

18、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

脑膜炎：系指软脑膜的弥漫性炎症性改变。由细菌、病毒、真菌、螺旋体、原虫、立克次体、肿瘤与白血病等各种生物性致病因子侵犯软脑膜和脊髓膜引起。

脑炎：脑实质受病原体侵袭导致的炎症性病变。

■ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症条款

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项日常基本生活活动中的三项或三项以上。

■ 赔付条件（1）脑炎后遗症或脑膜炎后遗症；（2）一肢以上肢体机能完全丧失；（3）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（4）自主生活能力完全丧失。

■ 拒赔条件：不达标。

19、深度昏迷

■ 深度昏迷条款指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgowcomascale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。

因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

■ 赔付条件：评5分以下且需要生命维持系统96小时；

■ 拒赔条件：没有使用生命维持系统。

20、严重阿尔茨海默病

严重阿尔茨海默病就是严重老人痴呆，是指智力严重衰退或丧失的情况。

■严重阿尔茨海默病条款指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。

须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失、无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

经官能症（懒病）和精神疾病不在保障范围内。

■ 赔付条件：生活能力完全丧失。

■ 拒赔条件：没有到自主生活能力完全丧失的阶段。

21、严重帕金森病

帕金森病最主要的病理改变是中脑黑质多巴胺能神经元的变性死亡，由此而引起纹状体DA含量显著性减少而致病。

■ 严重帕金森病条款是一种中枢神经系统的退行性疾病,临床表现为震颤麻痹、共济失调等。须满足下列全部条件:(1)药物治疗无法控制病情。(2)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

继发性帕金森综合征不在保障范围内（可以找到原因的称为继发性）

■ 赔付条件：赔付条件：自主生活能力完全丧失。

■ 拒赔条件：其他病导致的，吃药可以控制的。

22、严重运动神经元病

我们常听到的“渐冻人”就属于严重运动神经元病。

■严重运动神经元病条款是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病,包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。

须满足自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的条件。

■诊断方式：肌肉活检是唯一标准。

■ 赔付条件：自主生活能力完全丧失。

23、严重Ⅲ度烧伤

■ 严重Ⅲ度烧伤条款

指烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上体表面积根据《中国新九分法》计算。

■ 赔付条件：（1）Ⅲ度烧伤：九分法20%或以上（2）面部烧伤：烧伤面积达80%以上

24、瘫痪

瘫痪是随意运动功能的减低或丧失，为神经、神经肌肉接头或肌肉疾病所致。

■瘫痪条款指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

■诊断方式：必要的有选择性的实验室检查项目包括：血常规、血电解质、血糖、尿素氮。

必要的有选择性的辅助检查项目包括：（1）颅底部摄片、CT及MRI等检查。（2）脑脊液检查、肌电图检查。（3）胸透、心电图、超声波检查。

■ 赔付条件：有明确诊断，才能向保险公司进行理赔申请。

25、多个肢点缺失

■ 多个肢点缺失条款指因疾病或意外伤害导致两个或两个以上肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全性断离。

■ 赔付条件：两个或以上肢体自腕关节或踝关节近端断离。

■ 拒赔条件：（1）“数量”问题：一个肢体缺失。（2）“质量”问题：自腕关节或踝关节远端段离。

N2

40种常见重疾，理赔怎样？

1、感染性心内膜炎

感染性心内膜炎，是由病原微生物循血行途径引起的心内膜、心瓣膜或邻近大动脉内膜的感染，并伴赘生物的形成。

即细菌、真菌、病毒等在心脏里安了家。

■ 感染性心内膜炎条款指因细菌、真菌和其他微生物（如病毒、立克次体、衣原体、螺旋体等）直接感染而产生心瓣膜或心室壁内膜的炎症，须经心脏专科医生确诊，并符合下列所有条件：

（1）血液培养测试结果为阳性，并至少符合以下条件之一：①微生物：在赘生物，栓塞的赘生物或心脏内脓肿经培养或组织检查证实有微生物；②病理性病灶：组织检查证实赘生物或心脏内脓疡有活动性心内膜炎；③分别两次血液培养证实有微生物，且与心内膜炎符合；④持续血液培养证实有微生物阳性反应，且与心内膜炎符合。

（2）心内膜炎引起中度心瓣膜关闭不全（指返流指数20%或以上）或中度心瓣膜狭窄（指心瓣膜开口范围小于或等于正常的30%）；

（3）心瓣膜炎及心瓣膜损毁程度需经由心脏专科医生确诊。

■ 诊断方式：B超+血液培养检查（细菌、真菌、病毒）。

■ 赔付条件（1）证实存在感染性微生物 通过血液培养、心内膜活检等方法；（2）心功能四级 IV级卧床都不行（4级）。

■ 拒赔条件（1）先天性心脏病很容易罹患此类疾病；（2）血液培养 “没有抓住罪犯”，即血液培养没有找到细菌及真菌或病毒；（3）没有达到卧床不起，呼吸都有困难的标准。心功能4级以下。

2、严重原发性心肌病

原发性心肌病，分为以下几种：

（1）扩张型心肌病（DCM）：左心室或双心室扩张，有收缩功能障碍，如：气球吹涨后，放置一段时间后，外表皮会变得松弛，没有张力；

（2）肥厚性心肌病（HCM）：左心室或双心室肥厚，多为非对称性室间隔肥厚；

（3）限制性心肌病（RCM）：左室生理功能异常，心肌间质纤维化，室壁不厚， 左室充盈状态，单或双心室舒张容积正常或降低。

■严重的原发性心肌病条款指不明原因引起的一类心肌病变，包括原发性扩张型心肌病、原发性肥厚型心肌病及原发性限制型心肌病三种，病变必须已造成事实上心室功能障碍而出现明显的心功能衰竭（指按照美国纽约心脏病学会提出的心功能状态分级的标准判定，心功能状态已达IV级），且有相关住院医疗记录显示IV级心功能衰竭状态已持续至少180日。

本病须经专科医生明确诊断。继发于全身性疾病或其它器官系统疾病造成的心肌病变的心肌病变不在保障范围内。

■ 诊断方式：B超、心肌活检

■赔付条件：心功能四级，持续4个月

■拒赔条件（1）未达到心功能4级标准（2）没到180天（3）其他疾病引起

3、严重冠心病

冠心病是冠状动脉性心脏病的简称，亦称缺血性心脏病。

是一种由冠状动脉器质性狭窄或阻塞（即动脉粥样硬化或动力性血管痉挛），引起的心肌缺血缺氧或心肌坏死的心脏病。

■ 冠心病条款 指经冠状动脉造影检查明确诊断为主要血管严重狭窄性变形，需满足下列至少一项条件：

（1）左冠状动脉主干和右冠状动脉中，一支血管管腔堵塞75％以上，另一支血管管腔堵塞60％以上；

（2）左前降支、左旋支和右冠状动脉中，至少一支血管堵塞75％以上，其他两支血管管腔堵塞60％以上。左前降支的分支血管、左旋支的分支血管及右冠状动脉的分支血管的狭窄不作为本保障的衡量指标。

■诊断方式冠状动脉造影，是目前唯一能直接观察冠状动脉形态的论断方法，医学界号称其为“金标准”。

■拒赔条件（1）诊断证明书同时出现左主干、前降支、回旋支、右冠。这几个关键词至少同时出现2-3个狭窄。（2）狭窄程度一个大于75％同时另一个大于60％。不满足有可能拒赔。

4、艾森门格综合症

艾森曼格综合征是“先天性心脏病”发展到最后阶段的专有医学名词。

■ 艾森门格综合征条款指因心脏病导致的严重肺动脉高血压及右向左分流。诊断必须由专科医生经超声心动图和心导管检查证实及需符合以下所以标准：（1）平均肺动脉压高于40mmHg；（2）肺血管阻力高于3mm/L/min(Wood）;（3）正常肺微血管楔压低于15mmHg；

■拒赔条件：见病拒赔，除非保险公司有另外的约定，不受先天性疾病的限制，一般通过起诉理赔。

5、严重III度房室传导阻滞

房室传导阻滞是心房与心室之间的电激动传导受限，分为3度，1度只是激动传导延迟，但都会达到心室。

而三度房室传导阻滞，是窦房结的激动不能传导至心室，心房和心室以各自的节律自行跳动。

这种情况，是最严重的心脏传导阻滞，需要结合心室率快慢来确定，如果心室率非常慢，不能满足人体射血的需要，需要考虑植入起搏器。

■严重的Ⅲ度房室传导阻滞条款

指心房激动在房室交接区、房室束及其分支内发生阻滞，不能正常地传到心室的心脏传导性疾病须满足下列所有条件：

（1）心电图显示房室搏动彼此独立，心室率小于50次/分钟；

（2）出现阿-斯综合征或心力衰竭的表现；

（3）必须持续性依赖心脏起搏器维持心脏正常功能，且已经放置心脏起搏器

■赔付条件：心室率小于50次/分钟、阿-斯综合征或心力衰竭

■拒赔条件：三缺一（1）心室率小于50次/分钟（2）阿-斯综合征或心力衰竭（3）已经放置心脏起搏器

6、风湿热导致的心脏瓣膜疾病

■ 风湿热导致的心脏瓣膜疾病条款

指经由专科医生根据已修订的Jones标准诊断证实罹患急性风湿热。

且因风湿热所导致一个或以上最少轻度心脏瓣膜关闭不全（即返流部份达20%或以上）或狭窄的心瓣损伤（即心脏瓣膜面积为正常值的30%或以下）。

有关诊断须由专科医生根据心瓣功能的定量检查证实。

■诊断方式：（1）B超：来看风湿热是不是已经导致了心脏瓣膜损伤（2）血液培养检查：找到链球菌

■拒赔条件：没有专业医生定量检查

7、侵蚀性葡萄胎

侵蚀性葡萄胎是葡萄胎的一种，指的是葡萄胎组织侵入了子宫肌层，或者是转移到了子宫以外，是一种恶性滋养的细胞肿瘤。

侵蚀性葡萄胎的绒毛可局部蔓延侵入子宫肌层或血管，水泡样组织侵入子宫肌层深部，有时完全穿透子宫壁，并扩展进入阔韧带或腹腔。

■侵蚀性葡萄胎”的条款指异常增生的绒毛组织浸润性生长浸入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗。

■诊断方式：B超、刮宫对病理组织进行病理学检查（切片化验）。

■赔付条件：绒毛组织浸润性生长浸入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗。

■拒赔条件：没有扩散，没有化疗或者手术。

8、系统性红斑狼疮并发肾功能损害

系统性红斑狼疮是一种涉及许多系统和脏器的自身免疫性疾病，由于细胞和体液免疫功能障碍，产生多种自身抗体。

可累及皮肤、浆膜、关节、肾及中枢神经系统等，并以自身免疫为特征，患者体内存在多种自身抗体，不仅影响体液免疫，亦影响细胞免疫，补体系统亦有变化。

病情呈反复发作与缓解交替过程。本病以青年女性多见。

■系统性红斑狼疮并发肾功能损害条款指一种自身免疫性结缔组织病，于体内有大量致病性自身抗体和免疫复合物，造成组织损伤。系统性红斑狼疮的诊断必须经专科医生明确诊断，并须同时满足下列条件：

A.临床表现至少具备下列条件中的4个；（7选4）

（1）蝶形红斑或盘形红斑；

（2）光敏感；

（3）口鼻腔黏膜溃疡；

（4）非畸形性关节炎或多关节痛；

（5）胸膜炎或心包炎；

（6）神经系统损伤（癫痫或精神症状）；

（7）血象异常(白细胞小于4000/u1或血小板小于10000/u1或溶血性贫血)。

B.检查结果至少具备下列条件中的2个：（5选2）

（1）抗dsDNA抗体阳性；

（2）抗Sm抗体阳性；

（3）抗核抗体阳性；

（4）皮肤狼疮带试验（非病损部位）或肾活检阳性；

（5）C3低于正常值。

C.狼疮肾炎致使肾功能减退（或损害），内生肌酐清除率小于30ml/min（肾脏损伤）。

■诊断方式（1）血液检验：查出抗dsDNA抗体阳性、抗Sm抗体阳性、抗核抗体阳性；（2）病理化验：皮肤狼疮带试验（非病损部位）或肾活检阳性。

■赔付条件：七选四+五选二+肾脏受损严重。

■拒赔条件：没有达到理赔要求。

9、严重溃疡性结肠炎

溃疡性结肠炎是一种病因尚不十分清楚的结肠和直肠慢性非特异性炎症性疾病，病变局限于大肠黏膜及黏膜下层。

病变多位于乙状结肠和直肠，也可延伸至降结肠，甚至整个结肠。病程漫长，常反复发作。

■ 严重溃疡性结肠炎条款指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎，病变累及全结肠，表现为严重的血便和系统性症状体征，已经造成瘘管 并伴有 肠梗阻或肠穿孔 ，治疗通常采取全结肠切除和回肠造瘘术。

■赔付条件：肠子穿孔或肠梗阻并且手术肠梗阻不一定需要通过手术治疗，所以，光是这条进行理赔相对要难一点，大肠破了导致大肠内的异物（大便、便汁）泄露，危及身体，必须手术治疗。

■拒赔条件：不急不重，未达到肠子穿孔需要及时手术的。

10、终末期肺病

终末期肺病是比较宽泛的概念，任何胸廓、肺、支气管、肺血管等疾病终末状态，表现为比较严重状态的疾病，就叫终末期肺病。

主要表现类型有阻塞性肺病，如肺气肿，还有限制性的肺疾病，如说肺纤维化等等。

■终末期肺病条款指经专科医生明确诊断，且被保险人已出现慢性呼吸功能衰竭，其诊断标准必须满足下列所以条件：

（1）肺功能测试其FEV1（一秒用力呼气容积）持续低于1升；（呼出去的气是正常人的三分之一）；

（2）动脉血气分析氧分压低于55mmHg；（正常人事80mmHg以上）；

（3）病人缺氧必须进行输氧治疗。

■赔付条件：离不开氧气。

■拒赔条件：不吸氧。

11、严重哮喘

■严重哮喘条款指经专科医生明确诊断为严重哮喘 ，并且满足下列标准中的三项或三项以上：（1）过去两年中有哮喘持续状态（12小时以上）病史；

（2）身体活动耐受能力显著下降，轻微体力活动即有呼吸困难，且持续六个月以上；

（3）慢性肺部过度膨胀充气导致的由影像学检查证实的胸廓畸形；

（4）每日口服皮质类固醇激素 ，至少持续六个月以上。

■赔付条件：四选三（1）持续状态：12小时以上 （2）在活动时觉得费力，耐受能力显著下降，轻微体力活即有呼吸困难。（3）影像学检查证实的胸廓畸形。（4）口服皮质类固醇激素，至少持续六个月以上

■拒赔条件：不达标

12、急性坏死性胰腺炎开腹手术

急性出血坏死型胰腺炎是急性胰腺炎的一种类型，系由急性水肿型胰腺炎病变继续发展所致。

胰腺腺泡、脂肪、血管大片坏死，胰腺组织水肿，体积增大，广泛性出血坏死。

腹膜后间隙大量血性渗出液。网膜、系膜组织被渗出的胰酶所消化。

■急性坏死性胰腺炎开腹手术条款指由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并已经接受了开腹手术 进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的治疗。因酗酒或饮酒过量所致的急性坏死性胰腺炎以及腹腔镜手术不在保障范围内。

■赔付条件：手术

■拒赔条件：保守治疗、酗酒

13、慢性复发性胰腺炎

慢性复发性胰腺炎，是各种病因引起胰腺组织和功能不可逆改变的慢性炎症性疾病。

基本病理特征包括胰腺实质慢性炎症损害和间质纤维化、胰腺实质钙化、胰管扩张及胰管结石等改变。

临床主要表现为反复发作的上腹部疼痛和胰腺内、外分泌功能不全。

■慢性复发性胰腺炎条款有腹痛等典型症状的胰腺炎反复发作，（典型症状反复发作1个月以上）导致胰腺进行性破坏、胰腺功能紊乱致糖尿病、营养不良。

CT检查证实胰腺存在广泛钙化，（ps：CT胰腺钙化）且必须接受酶替代以及胰岛素替代治疗6个月以上、（ps：消化功能、胰岛素分泌功能缺失6个月）手术或介入治疗。

此病症须经专科医生明确诊断，因酗酒或饮酒过量所致的慢性复发性胰腺炎不在保障范围内。

■诊断方式：医生开具明确的确诊病历、CT（CT比较薄、核磁比较厚、PETCT分两节）、抽血化验（酶指标）。

■赔付条件（1） 典型症状反复发作1个月以上；（2）CT胰腺钙化；（3）消化功能、胰岛素分泌功能缺失6个月；（4）手术或介入治疗（4个要素要同时满足）。

■拒赔条件：不达标。

14、严重肾髓质囊性病

肾髓质囊性病又名髓质海绵肾、肾小管特发性扩张、非尿毒症性髓质囊性病等，多为双侧发病。

■严重肾髓质囊性病条款指经专科医生明确诊断为肾髓质囊性病，且须同时满足下列条件：（1）肾髓质有囊肿、肾小管萎缩及间质纤维化等病理改变；

（2）贫血、多尿及肾功能衰竭等临床表现；

（3）诊断须由肾组织活检确定。

■诊断方式：肾脏穿刺是唯一标准。

■赔付条件：穿刺+肾衰竭。

■拒赔条件：不达标。

15、严重肝豆状核变性

肝豆状核变性是一种常染色体隐性遗传的铜代谢障碍性疾病，以铜代谢障碍引起的肝硬化、基底节损害为主的脑变性疾病为特点的疾病。

■严重肝豆状核变性条款指由于铜代谢障碍所引起的一种疾病，其特点为肝硬化与双侧脑基底神经节变性同时存在，且须经过专科医生明确诊断，并同时必须具备下列情况：

（1）临床表现包括：进行性加剧的肢体震颤，肌强直，吞咽及发音困难，精神异常；

（2）角膜色素环（K-F环）；

（3）血清铜和血清铜蓝蛋白降低，尿铜增加；

（4）食管静脉曲张；

（5）腹水。

■诊断方式：抽血化验+症状

■赔付条件（1）脑病；（2）角膜色素环（K-F环）；（3）血清铜和血清铜蓝蛋白降低，尿铜增加；（4）食管静脉曲张；（5）腹水

■拒赔条件：五缺一拒赔

16、严重自身免疫性肝炎

自身免疫性肝炎是指白细胞因不明原因，突然间攻击自身肝脏，导致我们的肝脏被破坏，出现了肝硬化。

尽管是慢性的，许多患者呈严重的黄疸，发热和肝功异常的一些表现，类似急性肝炎。

■ 严重自身免疫性肝炎条款

指一种原因不明的慢性肝脏的坏死性炎性疾病，机体免疫机制被破坏，产生针对肝脏自身抗原的抗体导致自身免疫反应，从而破坏肝细胞造成肝脏炎症坏死，进而发展为肝硬化。

必须满足所有以下条件 :

（1）高y球蛋白血症；

（2）血液中存在高水平的自身免疫抗体，如ANA（抗核抗体）、SMA（抗平滑肌体）、抗LKM1抗体或

-SLA/LP抗体；

（3）肝脏活检证实免疫性肝炎；

（4）临床已经出现腹水、食道静脉曲张和脾肿大等干硬化表现。

■ 诊断方式：抽血化验。

■ 拒赔条件：诊断不明、不够严重。

17、严重弥漫性系统性硬皮病

系统性硬皮病是一种累及小动脉、微血管和广泛结缔组织的系统性自身免疫病。

其特征是皮肤、胃肠道、肺、心和肾的纤维化和血管堵塞。

临床特点是皮肤硬化，最终内脏损害。

■ 严重弥漫性系统性硬皮病条款指一种系统性胶原血管病引起进行的皮肤/血管和内脏器官的弥漫性纤维化。

本病症须经过专科医生明确诊断，并由活检和血清证据支持并且疾病已经影响到心 脏、 肺 或 肾 脏等内脏器官并且达到下列标准之一：

（1）肺纤维化，已经出现肺动脉高压、肺心病；

（2）心脏功能损害，心脏功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之心功能IV级；

（3）肾脏功能损害，已经出现肾功能衰竭 。

下列疾病不在保障范围内：（1）局限硬皮病；（2）嗜酸细胞筋膜炎；（3）CREST综合征。

■ 诊断方式：验血、活检。

■ 赔付条件：心、肺、肾有一个部位衰竭。

■ 拒赔条件：（1）局限硬皮病；（2）嗜酸细胞筋膜炎；没有扩散至，心肺肾，只局限在皮肤和皮肤下得筋膜组织；（3）CREST综合征。

18、肺淋巴管肌瘤病

肺淋巴管肌瘤病是淋巴管、小血管及小气道壁及其周围的平滑肌细胞增生，引起管腔的狭窄与阻塞。

平滑肌细胞产生“弹性蛋白酶”，破坏肺间质胶原和弹力蛋白→肺泡壁破坏融合成囊腔。

■ 肺淋巴管肌瘤病条款（少发病种，全国目前也就100多例）是一种弥漫性肺部疾病，主要病理改变为肺间质、支气管、血管和淋巴管内出现未成熟的平滑肌异常增生，并须同时满足下列全部条件：

（1）经组织病理学会诊断；

（2）CT显示双肺弥漫性囊性改变；

（3）血气提示低氧血症。

■ 赔付条件：（1）经组织病理学会诊断；（2）CT显示双肺弥漫性囊性改变；（3）血气提示低氧血症（呼吸衰竭）

■ 拒赔条件：三缺一

19、肺泡蛋白质沉积症

肺泡性蛋白沉积症是一种亚急性、进行性呼吸功能不良，肺泡内积聚富有黏蛋白物质及脂质的疾病。

由于肺泡腔和气道内堆聚过量的表面活性物质致使肺的通气和换气功能受到严重影响，导致呼吸困难，呼吸困难是肺泡蛋白沉积症最为突出的临床表现。

■ 肺泡蛋白质沉积症条款指肺泡和细支气管腔内充满不可溶性富磷脂蛋白的疾病，胸部X线呈双肺弥漫性肺部磨玻璃影，病理学检查肺泡内充满有过碘酸雪夫（PAS）染色阳性的蛋白样物质，并且接受了肺灌洗治疗。

■ 赔付条件：（1）明确诊断；（2）灌洗治疗；

■ 拒赔条件：没有洗肺。

20、特发性慢性肾上腺皮质功能减退

原发性慢性肾上腺皮质功能减退症，又称艾迪生病，是因肾上腺本身的慢性疾病而致的肾上腺皮质激素分泌不足的一较少见的内分泌疾病。

■ 特发性慢性肾上腺皮质功能减退条款（罕见疾病）指原发性自身免疫性肾上腺炎，导致肾上腺萎缩和慢性肾上腺皮质功能减退。必须满足所有以下条件：

A.明确诊断，符合满足所有以下条件：

（1）血浆促肾上腺皮质激素（ACTH）水平测定大于100pg/ml；

（2）血浆和尿游离皮质醇及尿17羟皮质类固醇、、17酮皮质类固醇测定、血浆肾素活性、血管紧张素II和醛固酮测定，显示为原发性肾上腺皮质功能减退症。

（3）促肾上腺皮质激素（ACTH）刺激试验显示为原发性肾上腺皮质功能减退症。

B.已经采用皮质类固醇（激素）替代治疗 180 天以上。本保障仅包括自身免疫系统功能紊乱所导致的慢性肾上腺功能不全，其他成因（包括但不限于：肾上腺结核、HIV感染或艾滋病、感染、肿瘤）所致的原发性肾上腺皮质功能减退和继发性肾上腺皮质功能和继发性肾上腺皮质功能减退均不在保障范围内。

■ 赔付条件：明确诊断、服用激素180天以上。

■ 拒赔条件：非原发性、不达标。

21、严重小肠疾病并发症及小肠移植

■ 严重小肠疾病并发症条款指严重肠道疾病或外伤导致小肠损害并发症， 满足以下所有条件 ：（1）切除部分或全部小肠；（2）完全肠外营养支持三个月以上。

■ 小肠移植条款指因肠道疾病或外伤，已经实施了在全身麻醉下进行的小肠的 异体器官移植手术 。此手术必须由专科医生认为是医学上必需的情况下进行。

■ 诊断方式：还剩下多少小肠是唯一标准，1m为理赔临界点。

■ 赔付条件：切除或部分切除 全肠外营养3个月（输入营养液3个月以上）。

■ 拒赔条件：不达标。

22、严重骨髓增生异常综合症

骨髓增生异常综合征是起源于造血干细胞的一组异质性髓系克隆性疾病。

特点是髓系细胞分化及发育异常，表现为无效造血、难治性血细胞减少、造血功能衰竭，高风险向急性髓系白血病（AML）转化。

骨髓造血不再是正常的白细胞、红细胞、血小板等正常细胞，而是变异的细胞鸡蛋孵化的不再是鸡蛋，而是鸭蛋。

■ 严重的骨髓增生异常综合症条款

指起源于造血干细胞的一组骨髓克隆增生异常的疾病，符合世界卫生组织（WHO）分型方案中的难治性贫血伴原始细胞增多-1（RAEB-1）、难治性贫血伴原始细胞增多-2（RAEB-2）、MDS-未分类（MDS-U）、伴单纯5q且满足下列所有条件：

（1）骨髓穿刺或骨髓活检结果支持诊断；

（2）已持续接受一个月以上的化疗或已接受骨髓移植治疗。此病症须经专科医生明确诊断。

■ 赔付条件：骨髓穿刺 、特定治疗（化疗、骨髓移植、输血）。

■ 拒赔条件：不达标。

23、严重克隆病

克隆病，又称局限性回肠炎、局限性肠炎、节段性肠炎和肉芽肿性肠炎，是一种原因不明的肠道炎症性疾病。

本病和慢性非特异性溃疡性结肠炎两者统称为炎症性肠病。

■ 严重克隆病条款指一种慢性肉芽肿性肠炎（就是息肉），具有特征性的克隆病病理组织学变化。诊断必须由病理检查结果证实。被保险人所患的克隆病必须已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。

■ 赔付条件：肠子穿孔或者堵死，不能吃喝、鼻饲管。

■ 拒赔条件：没有肠梗阻或肠穿孔。

24、胆道重建手术

胆道重建手术在医院里面对于外科医生来讲也是一个非常非常可怕的考验，因为在肝里面有各种各样的管路，肝脏生产胆汁，最终汇总到我们的胆囊里面。

■ 胆道重建手术条款指因疾病或胆道创伤导致接受涉及 胆总管小肠吻合术的胆道重建手术 。手术必须在专科医生认为是医疗所需的情况下进行。胆道闭锁（先天性疾病）并不在保障范围内。

■ 赔付条件：手术、肝硬化。

■ 拒赔条件：不达标。

25、进行性核上性麻痹

进行性核上性麻痹又称Steele-Rchardson-Olszewski综合征，是一种少见的神经系统变性疾病。

以假球麻痹、垂直性核上性眼肌麻痹、锥体外系肌僵直、步态共济失调和轻度痴呆为主要临床特征。

PSP的临床表现变异较大，且无特异的实验室检查，极易被误诊。

通常开始于中年晚期，进行性核上性麻痹引起肌肉强直，眼球活动不能以及咽部肌肉无力，表现为双眼不能向上转动。

■ 进行性核上性麻痹条款指一种隐袭起病、逐渐加重的神经系统变性疾病。此病症须由专料医生明确，并满足以下全部验床特征:

（1）步态共济失调；

（2）对称性眼球垂直运动障碍；

（3）假性球麻牌（构音障碍和吞咽困难）。

■ 赔付条件：确诊即赔。

26、破裂脑动瘤夹闭手术

■ 破裂脑动脉瘤夹闭手术条款指因脑动脉瘤破裂造成蛛网膜下腔出血,被保险人已经实施了在全麻下进行的开颅动脉瘤夹闭手术。

脑动脉瘤（未破裂）预防性手术、颅骨打孔手术,动脉瘤栓塞于术,血管内手术及其他颅脑手术不在本保障范围内。

■ 赔付条件：开颅夹闭手术（目前此类疾病很少用开颅来处理的）。

27、克雅氏病

■ 克雅氏病条款指一种不可治愈的脑部感染,导致急剧而渐进性的智力功能与活动衰退。

须由专科医生根据临床测试、脑电图和影像结果作出诊断,并发现被保险人出现神经系统异常及严重的渐进性痴呆。(全世界只有226类)。

■ 赔付条件：诊断及并发症出现。

28、脊髓小脑变性症

■ 脊髓小脑变性症条款（遗传先天性疾病）30-40岁为高发病脊髓小脑变性症为一组以小脑萎缩和共济失调为主要临床特点的疾病。必须符合所有以下条件:

（1）脊髓小脑变性症必须由医院诊断,并有以下证据支持:①影像学检查证实存在小脑菱缩；②临床表现存在共济失调、语言障碍和肌张力异常。

（2）被保险人运动功能严重障碍,自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

■ 赔付条件：诊断明确。

29、严重的I型糖尿病

1型糖尿病，原名胰岛素依赖型糖尿病，多发生在儿童和青少年，也可发生于各种年龄。

起病比较急剧，体内胰岛素绝对不足，容易发生酮症酸中毒，必须用胰岛素治疗才能获得满意疗效，否则将危及生命。

■ 严重的1型糖尿病”的重疾理赔实务的条款（多数为遗传）指由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高,且已经持续性地依赖外源性胰岛素维持180日以上,须经血胰岛素测定,血C肽测定或尿C肽测定,结果异常,并由内分泌科专科医生明确诊断。

并须在本附加险合同，保险期间内,满足下列至少1个条件：(1)已出现增殖性视网膜病变。(2)须植入心脏起搏器治疗心脏病；(3)因坏疽需切除至少一个脚趾。1型糖尿病得理赔时候的需要满足其中一种症状（严重的）。

■ 赔付条件：确诊及并发症出现。

30、严重类风湿性关节炎

类风湿关节炎是一种病因未明的慢性、以炎性滑膜炎为主的系统性疾病。

其特征是手、足小关节的多关节、对称性、侵袭性关节炎症，经常伴有关节外器官受累及血清类风湿因子阳性，可以导致关节畸形及功能丧失。

免疫细胞发生病变后攻击人体的关节部位。使关节部位出现破坏滑膜层和关节面是病变的免疫细胞攻击的部位。

■ 严重类风湿性关节炎条款指广泛分布的慢性进行性多关节病变,表现为关节严重变形,侵犯至少三个主要关节或关节组,[如:双手(多手指)关节,双足(多足趾)关节、双腕关节,双膝关节和双髋关节]。

被保人所患的类风湿性关节炎必明确诊断并且己经达到类风湿性关节炎功能分级Ⅳ级的永久不可逆性关节功能障碍(生活不能自理,且丧失工作能力)并须满足下列全部条件:(1)晨僵；(2)对称性关节炎；(3)类风湿性皮下结节；(4)类风湿因子滴度升高；(6)X线显示严重的关节(软骨和骨)破坏和关节畸形。

类风湿性关节炎功能分级标准：I级胜任日常生活各项活动(包括生活自理,职业和职业活动)；Ⅱ级生活自理和工作,非职业活动受限；Ⅲ级生活自理和工作,职业和非职业活动受限；Ⅳ级生活不能自理,且丧失工作能力。（这一条才算达标）

■ 赔付条件：明确诊断生活不能自理。

31、象皮病

■ 象皮病条款（寄生虫感染导致的疾病）指末明丝虫病，已经到达国际淋巴学会分级为三度淋巴水肿,其临床表现为肢体非凹陷性水肿伴畸形增大、硬皮症和疣状增生。此病症须经专科医生根据临床表现和微丝蚴的化结果确诊。

■ 赔付条件：一定要达到3度水肿。

32、艾滋病

条款如下：经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病条款指被保险人因输血而感染上人类免疫缺陷病毒(HIV)（仅是病毒携带者）或患艾滋病（疾病患者）必须满足以下全部条件：

（1）被保险人因输血而感染HIV或患艾滋病；

（2）提供输血治疗的输血中心或医院出具该项输血感染属医疗责任事故的报告,或者法院终审定为医疗责任；

（3）受感染的被保险人不是血友病患者。

任何因其他传播方式(包括:性传播或静脉注射毒品等)导致的HIV感染或艾滋病不在保障范围内。本公司具有获得使用被保险人的所有血液样本的权利和能够对这些样本进行独立检验的权利。

因职业关系导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病条款被保险人在其常规职业工作过程中遭遇外伤，或者职业需要处理血液或者其他体液时感染上人类免疫缺陷病毒(HIV)或患艾滋病。必须满足下列全部条件：

（1）感染必须是在被保险人正在从事其职业工作中发生,该职业必须属于患艾病以下列表内的职业；

（2）必须提供被保险人在所报事故发生后的5天以内进行的检查报告,该报告必须显示被保险人血液HIV病毒阴性和/或HIV抗体阴性；

（3）必须在事故发生后的6个月内还实被保险人体内存HIVY病毒或者HIV抗体。

职业限制如下所示：医生和牙科医生，护士，医生化验室工作人员，医院护工医生助理和牙医助理，救护车工作人员，助产士，消防队员警察，狱警1.3因器官移植导数艾滋病病毒感染或患艾滋病条款满足下列全部条件：

(1)在保障起始日或复效日之后,被保险人因治疗必需而实施器官移植,并且因器官移植而感染人类免疫缺陷病毒或患艾滋病；

(2)提供器官移植治疗的器官移植中心或医院出具的此次因器官移植感染人类免疫缺陷病毒或患艾滋病,属于医疗事故的报告,或者法院终审裁定为医疗事故并且不准上诉

(3)提供器官移植治疗的器官移植中心或医院必须拥有合法经营执照。

任何因其他传播方式（包括：性传播或静脉注射毒品）导致的HIV感染或患艾滋病不在保障范围内。

■ 赔付条件：明确诊断不是故意造成的

33、严重肌营养不良症

肌营养不良症是指一组以进行性加重的肌无力和支配运动的肌肉变性为特征的遗传性疾病群。

部分肌营养不良症会导致运动受损甚至瘫痪，临床上主要表现为不同程度和分布的进行性加重的骨骼肌萎缩和无力，也可累及心肌。

■ 营养不良症条款（仅男孩发病）指一组原发于肌肉的疾病,临床表现为与神经系统无关的肌肉无力和肌肉委缩,且须满足下列全部条件:

（1）肌肉组织活检结果满足肌营养不良症的肌肉细胞变性、坏死等阳性改变；

（2）自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

■ 赔付条件：生活不能自理。

34、弥漫性血管内凝血

弥漫性血管内凝血不是单独的疾病，而是由于多种病因所引起的一种复杂的病理过程和临床综合征。

急性弥漫性血管内凝血的病情进展迅速，如不及时治疗，往往危及生命。病死率高达90%弥漫性血管内凝血是某种疾病终末期时候的临床表现。

■ 弥漫性血管内凝血的条款指血液凝固系统和纤溶系统的过度活动导致微血管血栓形成、血小板及凝血因子耗竭和严重出血,需要输注血浆和浓缩血小板进行治疗。

■ 诊断方式：弥漫性血管内凝血的诊断就是血液检查，看血液中还有多少血小板和纤维蛋白原。如果很少就是达到理赔标准了。

■ 赔付条件：确诊即赔。

35、嗜铬细胞瘤

■ 嗜铬细胞瘤条款指肾上腺或肾上腺外周组织出现神经内分泌肿瘤,并分泌过多的儿茶酚胺类的疾病。且已经由组织病理检查证实，并已经进行了切除嗜铬细胞肿瘤的手术治疗。嗜铬细胞瘤须经专料医生明确诊断。

■ 赔付条件：病理检查及手术切除。

36、严重瑞士综合症

瑞氏综合征是一种严重的药物（阿司匹林）不良反应，发生在儿童身上。12岁以下。身体所有的能量啊，必须是由线粒体来供应。

线粒体出现问题，整个的人就没有能量。

瑞氏综合征最重要的就是因为药物过敏而引起了肝脏细胞和大脑细胞当中的线粒体出现了严重的损伤，所以肝脏和大脑都出现了问题。

■ 严重瑞氏综合症的条款（12岁以下儿童才会得这种病）瑞氏综合征是线粒体功能障碍性疾病,导致脂肪代谢障碍,引起短链脂肪酸、血氨升高，造成脑水肿。主要临床表现为急性发热、反复呕吐、惊厥及意识障碍等。肝脏活检是确诊的重要手段。

瑞氏综合征需由医院的专科医生确诊,并符合以下所有条件:

（1）有脑水肿和颅内压升高的脑脊液检查和影像学检查证据；

（2）血氨超过正常值的3倍；

（3）临床出现昏送,病程至少达到疾病分期的第3期。

■ 赔付条件：确诊的条件下需要满足二个条件：（1）脑水肿（2）血氨超过正常值的3倍（肝损伤）

37、成骨不全症第三型

成骨不全症，又称成骨不全、脆骨病、先天性发育不全、瓷娃娃、原发性骨脆症、骨膜发育不良。

患儿易发骨折，轻微的碰撞，也会造成严重的骨折，是一种罕见遗传性骨疾病，发病率约10万分之3，发病男女的比例大约相同。

根据遗传方式及临床表现分为：Ⅰ型：常染色体显性遗传，临床特点是骨质脆弱，生后骨折，蓝巩膜。其中又以牙齿正常为A型，成牙不全为B型。

Ⅱ型：常染色体隐性遗传，可在围产期死亡，存活者表现为深蓝色巩膜、股骨畸形和串珠肋。

Ⅲ型：常染色体隐性遗传，出生时有骨折，因多次骨折骨骼畸形进行性加重，巩膜和听力正常。

Ⅳ型：常染色体显性遗传，巩膜和听力正常，仅表现为骨质脆弱。

I/II/IV型在娘胎里可以及时被发现的，所以不能理赔，III型是常染色体隐性遗传。

母亲在怀孕的时候，受到了一些外界的污染，或者是精神压力比较大，或者是辐射导致了基因突变而形成的成骨不全症。

■ 成骨不全症第三型条款成骨不全症第三型须由专科医生明确诊断,同时符合下列所有条件:（1）就成骨不全症第三型之诊断进行的皮肤切片的病理检查结果为阳性；

（2）X光片结果显示多处骨折及逐步脊柱后侧凸畸形；（罗锅）

（3）有证明是因此疾病引致发育迟缓及听力损伤。成骨不全症是一种基因遗传病

■ 赔付条件：（1）皮肤活检：基因变异才可以（2）脊柱后侧凸起型（3）发育迟缓

38、多处臂丛神经根性撕脱

■ 多处臂丛神经根性撕脱条款指由于疾病或意外导致至少两根臂丛神经根性撕脱,所造成的手臂感觉功能与运动功能完全永久性丧失,该病须由医院专科医生明确诊断,并且有电生理检查结果证实。

■ 诊断方式：电生理检查结果证实，检查大脑的信号是否可以通过臂丛神经处通过。

■ 赔付条件：多处臂丛神经根性撕脱。

39、原发性脊柱侧弯的矫正手术

原发性脊柱侧弯，脊柱侧弯症多出现于10-15岁女童身上，最常见的属于原发性，亦即是病因不明的意思。

■ 原发性脊柱侧弯的矫正手术条款指被保险人因原发性脊柱侧弯,实际实施了对该病的轿正外科手术,但由于先天性脊柱侧弯以及其他疾病或意外导致的继发性脊柱侧弯而进行的手术治疗不属于本保障责任。

■ 赔付条件：确诊，明确手术后赔偿。

40、溶血性链球菌引起坏疽

溶血性链球菌坏疽，是由溶血性链球菌引起的急性炎症性化脓性疾病。

多在外伤或手术后发生，如皮肤擦伤、外科切口、褥疮、肛周瘘管或糖尿病性足部溃疡等，且多见于糖尿病、心血管及肾脏疾病者，表现为暴发性境界清楚的疼痛性肿胀性红斑、溃疡、坏死。

■ 溶血性链球菌引起坏疽条款指包围肢体或者躯干的浅筋膜或者深筋膜受到溶血性链球菌的感染，病情在短时间内急剧恶化,且己经立刻进行了手术。

最后的诊断必须由微生物或者病理学专家进行相关检查后证实。

■ 赔付条件：诊断明确手术后赔偿。

N3

重疾理赔总结

每一款重疾险都必须包含25种保监规定的必保疾病，理赔率达90%以上。

所以在选择重疾险时并不是病种越多越好，

只需要衡量其他保障内容，如赔付次数、免赔额、保险额度、保费是否符合自己的需求即可。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。