保险微课堂：《怎么正确购买重疾险（下）》

@所有人

叮叮叮

今天保险小课堂04期《怎么正确购买重疾险（下）》现在开始~为了保证课堂的持续性，开课间请大家不要插楼，谢谢大家~课后有什么问题，再统一问问题。

OK,现在兔保保保险小课程正式开始了。上一节课我们将了买重疾险的原因，重疾险的分类以及重疾险的保障责任。今天我们将本课程后面三个部分，也是最核心的部分：

4、重疾险怎么赔？

5、好的重疾险的标准是什么？

6、怎么正确又合理地购买重疾险？

Penny老师相信这应该也是各位小伙伴最关心的问题。

那么开始讲今天的第一个问题，重疾险怎么赔？

很多销售人员说重疾险确诊即赔，事实上是错误的，如果有人这样给你说，那千万不要从他那里买保险，至少从专业上直接大打折扣。

严格来说，重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？

Penny老师以涵盖绝大部分理赔的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：确诊即赔：3 种，实施了某种手术才能赔：5 种，达到某种状态才能赔付：17 种。

所以说重疾险并不完全是确诊就赔，还有一些疾病需要实施了特定的手术，还有一些需要达到一定的状态。其实买保险就是买了一份合同，上面的这些细节都写在合同当中，只是普通人懒得看或者看不懂而已。同时也再次说明，重疾险并不是用来治病用的，假如不行罹患合同约定的疾病，治疗费用还是要通过医疗险来解决的。重疾险是收入补偿的作用。

一定有很多人会关心，不同公司在保险理赔之间是否存在差异，我们买的保险，本质就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。理赔和公司大小、规模、知名度，在Penny老师看来是没有任何关系的，是否能够理赔取决于合同条款本身。

那保险公司是如何理赔的？

关于保险理赔的问题，一直是大家关心的热点，道理谁都明白，大家连续缴费多年。如果风险发生却拿不到理赔款，是所有人都不愿意看到的。

保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！

保险理赔原则就是：不惜赔不错赔不烂赔。

很多重疾的理赔纠纷主要是由于代理人在销售时由于各种原因，没有如实告知全部条款内容，或者是在投保时忽视了免责事项，所以导致投保人对保险期望过高，导致理赔时发生纠纷。

还有是由于投保人未如实告知、等待期出险等引起的。

下面我们就说一下如实告知和保险理赔的事情。

针对线下投保的长期保单，PENNY老师建议：只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答，肯定会有一些小伙伴有个疑问，我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录？如果真的费劲心思仔细回忆，相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响，保险公司是不能拒赔和解除合同的。因为健康告知比较重要，同时比较专业，Penny老师不建议大家自己从网络平台购买重疾险或者医疗险，一旦因为自己看不懂，或者疏忽而漏掉的健康告知都是给自己保单埋下理赔的纠纷的雷点。

重疾险的保险标的是被保险人的身体健康（及生命），因此在选择重疾险时，自己的身体状况是首先要考虑的因素。

保险公司都有一个核保部门，核保专员会根据被保险人的病例或检查资料，给出相应的承保条件，主要有五种：标体通过、加费承保、除外责任承保、延期观察和拒保。

如果之前有过健康告知涉及的身体异常，此时考虑的就不是自己想买什么产品，而是怎样可以获得最优的承保条件。医生说没什么问题，并不能做为核保的参考，因为临床医学考虑的是当下生命或身体健康是否有风险，而保险公司考虑的是被保险人未来发生风险的概率。

第五个问题

好的重疾险的标准是什么？

1.标准重疾险的产品保障责任里要含高发轻症保障。最好有保费豁免功能和可以附加投保人豁免。

2.不带理财性质的纯保障保险，所有带分红、万能字样的都不是标准重疾险

3.轻症要额外赔付，不占主险保额；并且赔付次数越多越好。

4.产品本身就含有身故保障，而不是通过附加寿险的形式（某某福就是附加的寿险形式，所以说收了两次钱）。同等性价比的情况下选择保障责任广，多次赔付的。

5.也不要过多追求重疾多次赔付，那种赔个6-7次的完全都是噱头，往往这类产品的重疾的间隔期是5年，所以根本赔不到那么多次。一句话，得了癌症的治愈率活过了5年得一般也就能活下来了。不然很可能就凉凉了。所以6-7次的是不适用的。而且一昧的追求重疾超多次赔付保障成本也高了换句话说就是保费也会更高。

6.如果选分组多次赔付终身重疾险，恶性肿瘤单独分组或者恶性肿瘤与罕见病一组，是合理科学的分组。

第六个问题

那重疾险那么多，怎么正确又合理地购买重疾险？

1、 首先，买保险最重要买够充足的保额，重疾的保额至少买到目前年收入的3倍以上，但是考虑到目前的医疗水平，随便一场大病都去到30万以上了，所以重疾保额建议至少是需要50万。买保险就是买保额，保额太低没有意义。

2、其次，根据预算来选择保障时间的长短

预算充足的家庭，可以选择终身重疾（如消费型终身重疾or返保额型终身重疾）

预算紧张的家庭，优先选择消费型定期重疾的，保额一定不能缩减，先把当下的风险规避出去，等以后预算宽松，再补充。

3、 总之，就算在预算有限的情况下，都优先拿保障时长换保障额度，也就是说同样预算5000，宁愿选择保到60岁的60万保额，也不选保到70岁的40万保额，或者保终身的20万保额

4、一定要筛选符合身体情况的健康告知要求，如果不符合的话，就有可能连投保的资格都没有，就更别说什么性价比了。尤其是有疾病异常的，比如高血压、高血脂，糖尿病，甲状腺，结节，大小三阳，乙肝携带者这样的群体，一定要给专业的经纪人核保，做好健康告知，买能够投保的产品，大家都不希望买一份后期不能赔钱的保险吧。

5、知名公司与不知名公司选择？所谓的不知名保险公司只是广告打得少，但并等于小公司，在中国大陆，任何一家保险公司从成立到运营，甚至到最后破产都受到《保险法》和保监会的严格监管，保险公司不是你想开就能开，也不是随随便便就能破产的。我们买保险的目的是在将来发生风险时能够获得理赔，而理赔最根本的依据不是保险品牌，而是保险合同。实际保险公司打的广告越多，招的代理人越多，产品越贵，这些都是运营成本，这些成本最终都是要消费者来承担。我们到底来买保险，还是为保险公司的广告费买单？

所以，在选择重疾险时，保险公司知名与否并不是我们需要担心的问题，相反产品本身的条款责任才是我们最应该关注的问题。

6、缴费年限选择

目前市面上的重疾险基本都可以选择5年、10年或者20年缴费，有些产品可以选择30年缴费甚至缴费到60周岁。缴费时间越长，年交保费就越少，但是所交的总保费就越多。这里就要考虑到通货膨胀和货币时间价值等因素，不过我们不必纠结于20年缴还是30年缴更划算，因为无论我们怎么计算，始终是算不过精算师的，结合自己的缴费能力选择就好。

总之，保险是一种非常复杂的金融产品，选择重疾险时需要综合考虑多个方面，最重要的一点就是想清楚为什么需要重疾险。

经常有人上来直接就问，有没有性价比不错的重疾险推荐，这里Penny老师想说，不存在完美无缺的产品，任何一款产品都会有不足的地方。我们选择重疾险时需要考虑的是这个产品能否满足我们的需求，最适合的才是最好的。

重疾产品非常多，如果都自己一一去对比分析，会非常浪费自己的精力和时间，最省事的办法就是：交给专业、靠谱的人来帮你做。

好了今天的课就讲到这里了。