一文读懂：达尔文3号重疾险，优缺点全面解析！

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前几天接到一个通知，达尔文3号重疾险即将于8月25日下架保至70岁版本，仅保留终身版本。

毕竟获取信息的渠道越来越多，不少人私信问我：达尔文3号重疾险怎么样？有没有什么坑？

实话说，这是我比较推荐的一款产品，但并不是因为60岁前可以额外赔付80%。

为什么这么说呢？一起来看看。

01.达尔文3号保什么？

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先来看看达尔文3号重疾险的基本保险责任：

以目前重疾险市场来说，达尔文3号确实非常有竞争力，特别是这三点：

1、60岁前重疾额外赔付80%

众所周知，买重疾险就是买保额，但时常受限于预算，50万保额又会有缴费压力。

那就可以利用额外赔付这个优势，什么意思呢？

比如，个人需求是50万重疾保额，但预算不足，那就可以购买30万保额达尔文3号。

60岁前罹患重疾可赔付54万，既匹配了自己的预算，又能保证家庭责任最重阶段的保额充足。

当然，基本保额由50万降至30万，中症、轻症赔付金额会降低。

2、5种高发轻症可额外赔1次

包括如下5种病种：

• 中症1种：中度脑中风后遗症
  

• 轻症4种：原位癌、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入术

个人觉得，这才是达尔文3号的最大优势，因为绝大多数重疾险产品轻症都存在“隐形分组”，即：

虽然表面看轻症可不分组多次赔付，但关联轻症仅赔付其中一项。

在网销产品中，达尔文3号突破了这个局面，可以额外保障5种高发轻症复发或新发。

特别是心脑血管相关轻症，其复发概率远高于新发概率，如果终身享有二次赔付权利，后顾之忧也会少一点。

3、身故责任可选

带身故，就是所谓的“返还型”；不带身故，就是所谓的“消费型”。

这里先说明一个误区：长期保险产品并不存在消费型一说，因为有现金价值存在。

很多人纠结要不要加身故，其实搞清楚2个问题就行：

• 保额足够前提下，预算是否允许加身故；
  

• 身故和重疾是“二赔一”，要么赔重疾，要么赔身故，不存在都赔。

02.达尔文3号的“坑”

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不知道是因为保险真的给大家造成了恐惧，还是被所谓的“保险有坑”引导，导致看到一款产品，首先想到的就是“有没有什么坑”。

诚然，不存在完美的商品，包括保险。

个人觉得，保险的“坑”分为3类：漏洞、隐患、不足。

1、达尔文3号的漏洞

所谓漏洞，就是产品责任有明显缺失，特别是一些高发病种缺失。

比如，以便宜著称的“嘉和保重疾险”，缺失高发轻症慢性肾功能障碍、高发轻症脑中风后遗症理赔十分严苛。

再来看看达尔文3号高发轻症全面性：

高发轻症这项责任，达尔文3号都有覆盖，并将轻微脑中风提升至中症责任，提高了赔付比例。

所以，达尔文3号保险责任没有明显漏洞，更多是一些隐患、不足之处。

2、达尔文3号的隐患

所谓的隐患，就是有潜在危险，于保险而言，就是有潜在理赔纠纷。

隐患一：“初次患有”定义严苛

之所以说严苛，是因为“初次”这两个字，而达尔文3号条款对初次的解释如下：

什么意思呢？

就是同时满足4个条件才算初次患有，特别是，在合同生效前出现与重疾、中症、轻症相关的症状体征，都不算初次患有。

如果不算初次患有，那也就意味着纠纷甚至拒赔。

比如，5年前一次心电图检查异常，等待期后确诊严重冠心病，那就很可能会有纠纷，但前提是保险公司能证明严重冠心病跟这次心电图异常有必然联系。

隐患二：购买地区限制严格

达尔文3号由信泰人寿承保，于2007年成立，总部位于浙江杭州，注册资本50亿元人民币。

目前具有18家分公司，分别位于如下省市：

在投保地区这一块，信泰人寿限制比较严格，只有户口所在地、工作地、常住地位于上述省市才可投保。

但是，理赔不受此影响，可全国通赔。

3、达尔文3号的不足

所谓的不足，其实就是拿自己的短处去跟别人的长处比，而这样的不足竟然会被称之为“坑”。

就好比拿身高180cm的男性跟身高160cm的女性比身高，觉得高就是优势，可人女性还能生孩子呢。

不足一：中症中度脑中风二次赔付要求新发

根据历年保险公司理赔报表，轻微脑中风非常高发。

达尔文3号将轻微脑中风提升至中症，虽然提高了赔付比例，但理赔标准较为严苛。

关于这一点，市面常规是“二选一”：

• 要么做肌力鉴定达到III级或III级以下，

• 要么是无法完成6项基本生活活动中两项或两项以上。

而达尔文3号要求必须做肌力鉴定。

少了一个选择，相当于变相提高了理赔门槛。

至于中度脑中风二次赔付，本来第一次理赔就门槛高，第二次还要求必须是新发，就更难了。

脑中风这个病，复发概率要远高于新发概率，但难归难，至少“人无我有”，这就算进步。

不足二：原位癌二次赔付要求不同部位

按常理来说，原位癌再发包括如下四种情况：新发、复发、持续、转移。

达尔文3号原位癌二次赔付要求所处器官不同，只保障新发或转移至其他器官。

显然，理赔概率也随之降低。

但同样，“人无我有”就是进步。

不足三：不典型心肌梗塞理赔严格

对于不典型心肌梗塞理赔要求，市面常见是2类：

• 一类是4个条件满足2项即可

• 一类是2个条件必须完全满足才可以

目前来说，按后者理赔标准的产品占大多数，达尔文3号也是如此，需要完全满足2个条件才可。

但有一点也不得不说，达尔文3号对于高发轻症慢性肾功能衰竭的理赔标准非常宽松。

绝大多数产品对于慢性肾功能障碍理赔要求，从时间来说，要求持续180天。

但达尔文3号要宽松不少，仅要求持续90天，足足减少了90天。

03.一点建议

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以上就是达尔文3号的产品分析，虽然略有不足，但并不影响产品本身的表现。

诚然，每款产品都有不足之处，但前提是得知道这些不足，并且能接受它。

选择某款产品，就相当于在权衡利弊，利大于弊，那可以尝试，但弊大于利，则不建议。

还是那句话：保险并不是个简单的买卖行为。

综合保险责任、保费、理赔标准、健康告知等等，在其中找到平衡点，才能找到适合自己的产品。

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