这可能是今年年末最重要的保险建议

一个巨大的坏消息正在不断发酵，互联网保险全部下架的“谣言”，不排除部分成真的可能性。

这次行业新规，可谓一记重锤。

前段时间，银保监会下发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，不合规的保司或产品，以后不能再卖了。

未来互联网上的储蓄险中小保司肯定是没机会了。

所以我也在上一篇文章“史上最大规模的储蓄险停售？劝你清醒一点”，提到储蓄险离停售还剩个把月时间，提前为大家做了盘点。

但事实上，不仅储蓄险，目前所有线上的产品都要先停售，合乎监管要求后才能重新上线。

起码产品名称必须加上“互联网”三个字，但目前的产品都不符合这个要求。

所以，线上的保险都将在12月31日23点59分前完成停售，改好了才能上线。

——重新上线影响又不大咯。

我开始也是这么想的，什么产品还是什么产品，就是一个重新上线的事情。

但是随着消息的增多，我慌了，

因为这个想法忽略了两个事情：

一是中小保司的意愿。

这次监管变严，不仅赶走了一部分中小保司，而且剩下的中小保司的生存空间被严重挤压。我了解下来，挺伤的，自暴自弃的中小保司有点多，目前可能有很多线上产品都不会在互联网上见到了。

这样的保司还不是一家两家，多数保司可能会选择放弃原有的产品，备案新产品拿出来卖。

二是互联网渠道的营销策略。

从渠道的角度来说，线上有哪些玩家一双手都能数过来，但不同于行业的上升期，基本不会出现新玩家。

没有新玩家，就没有‘鲶鱼’。

现有的玩家只想安心赚点钱，不要搞价格战。

所以短期来看，价格回升是大势所趋，降价已经不太可能，甚至渠道们会有意不让一些好产品太早重新上线。

这样会面临一个新的问题：

有的产品可能面临的就是永久性停售。

以后产品怎么样，真的很难讲。

很多人担心，如果现在不买，以后会不会更贵。

前几天就有粉丝给我留言，问“重疾险有没有必要赶着上车？都说要大幅度涨价了。”

停售每年都有，你没有必要因为停售购买，该不该买应该是从家庭需求和预算来考虑。

今天写这篇文章的目的，也主要是解决大家的一些常见问题。

一、能趁早买的产品趁早买

这段时间，储蓄险下架热度很大。

最好的例子是，某产品还没来得及炒，就没了，上周一晚上八点收到下架通知，第二天早上7点多就把额度全卖完了。

此外，已经下架的产品还有利久久增额终身寿，传世壹号增额终身寿、金满满增额终身寿等储蓄险。

关于储蓄险，目前已知的一些产品下架时间，可以参考下表：

像弘康很优秀的增额终身寿险利多多，现在已经不接受45岁以上的人投保了。

但下架的不只有储蓄险。

横琴的无忧人生2021重疾险前段时间已经下架；

晴天保保2号约定12月1日24点前下架，它也是为数不多的高性价比少儿重疾险。

还有，华贵人寿的几款寿险产品（大麦2021、大麦甜蜜家、大麦兜来保等）也已经预定了12月31号下架，百年的康惠保旗舰版2.0会在12月30日下架。

目前已知的有这些。

其它产品尽管还没有通知到具体的下架时间，但最晚也是在12月31日当天下架，毕竟这是最后期限。

回答大家三个问题：

1、未来线上保险是不是没了？

无论储蓄型保险，还是保障型保险，未来肯定都还有！

这一波产品只是暂时先下架，整改后，只要你是合乎新规要求允许在线上销售的保司，原来的产品你可以重新上线卖，没问题。

未来保司经营互联网业务，应满足这些条件：

如果是人身险产品，大多数保司都能接着卖，如果是储蓄险，起码还有大概20家保司能卖。

具体就不展开说了，大家可以参考我以前的文章。

总之，并不是不能卖了，

而是合乎要求才能卖。

好产品也好，烂产品也好，现在有的以后也都会有。

2、下架的产品还会不会重新上线？

不一定！

保司如果自己达不到这些要求，失去某类险种或全部的经营资格，那它承保的所有产品就不能在线上卖了。

这些产品在线上几乎就是永久性停售。

受此影响最大当然是储蓄险。

但放到线下卖是没问题的，问题是很多保司在线下并没有太多分支机构，大家可能知道的概率就小了。

除了淘汰部分保司外，也不能保证符合资格的保司，它们的产品还会重新上线。

到底是暂时下架，还是永久下架，

真不好说。

我听说有几家保司已经解散互联网部门或者正在解散的路上了，

毫无疑问，未来互联网保险的监管会越来越严，中小保司从互联网渠道弯道超车大保司的路几乎已经堵上了，所以再来互联网上拼刺刀拼价格的意愿度大大降低。

而且我了解下来，很多保司更愿意备案新产品拿出来卖，这也意味着，目前很多好产品可能再也见不到了。

3、以后的新产品，会更贵吗？

变贵的概率可能要超过八成！

有两个原因：

一是中小保司生存越来越艰难。

产品能打出底价，靠的就是中小保司角逐。

但从这次互联网新规也能看出，有少数保司以后不能在线上销售保险，大多数中小型保司也不能再卖储蓄险了。

这样一来，为了达到监管要求，保司首先要维持住偿付能力充足率，但由于现在股东也不能随意注资了，大大影响偿付能力，没有办法，保司有可能通过提高保费来维持偿付能力。

二是渠道的原因。

如前面所说，目前的产品没有多少利润空间，正在卖的这些产品，很多已经是“底价”产品，赚不到钱，所以销售渠道可能会利用这一波机会，进行涨价，自己赚点钱。

理论上，产品很可能会涨价。

但在下一轮新产品还未出现前，涨不涨价并不能完全确定，实际上也是个未知数。

二、目前这些产品该怎么买？

甭管是否为真，我先提前准备文章，供大家参考。

接下来，我会给大家一份参考建议，告诉大家怎么买，有哪些产品是值得买的：

1、重疾险

（1)成人重疾险

成人重疾险推荐四款：

朱雀守卫加、超级玛丽5号、嘉和保2021和达尔文5号荣耀版

朱雀·守卫加最具特色的责任是它的住院津贴，市场首创，如果60岁前没得重疾，60岁后无论的因为疾病还是意外需要住院，每天可以领0.1%保额的住院津贴。

超级玛丽5号是目前性价比最高的产品，即保重疾+轻症+中症最便宜的产品。

但如果附加疾病额外赔付，达尔文5号荣耀版比超级玛丽4号还要便宜。

嘉和保2021属于裸重疾，灵活性高，适合预算不多的家庭，即便附加轻中症，也是极具性价比的产品。

（2）少儿重疾险

少儿重疾险也推荐四款：

晴天保保2号、妈咪保贝新生版和大黄蜂5号

晴天保保2号、妈咪保贝和大黄蜂5号属于单次赔付产品，但都可以附加重疾多次赔付责任，惠宝保为多次赔付产品。

如果只给孩子保30年，大黄蜂5号相对更便宜；

如果保终身，这三款产品其实都是不错的选择，各有优势，比如大黄蜂5号的重疾额外赔付是大亮点，妈咪保贝的少儿特定重疾多倍赔更有优势。

2、定期寿险

定期寿险推荐四款：

定海柱2号、擎天柱6号、大麦2021和大麦甜蜜家2021

定海柱2号依然是目前的底价产品；

擎天柱6号的健康告知相对更宽松；

大麦2021是仅次定海柱2号的底价产品，如果你是5-6类职业，大麦2021价格还更便宜；

大麦甜蜜家适合夫妻一起买，夫妻双方如果因同一意外事故去世，可额外赔付200%的保额，总共赔400%保额。

3、百万医疗险

百万医疗险推荐六款：

医享无忧长期医疗（20年期）、好医保长期医疗（20年版）、好医保长期医疗（6年版）、超越保2020、微医保长期医疗（20年版），以及乐康一生中断医疗险

保证续保期最长为20年，目前医享无忧长期医疗（20年期）的保障最优秀，其次是好医保长期医疗（20年版），然后微医保长期医疗（20年）；

保障做的最全面的是好医保长期医疗（6年版）和超越保2020（计划一），都是保证续保6年。

超越保2020（计划二）有特需医疗，价格稍贵。

乐健一生中端医疗更灵活，可附加特需医疗，而且除了二级及以上公立医院外，还包括一些指定的医疗机构，另外提供每日300元的癌症住院津贴。

4、意外险

（1）成人意外险

成人重疾险推荐五款：

大护甲2号、小蜜蜂2号、大保镖Ⅱ综合版、长安牛盾2021和永诚小两口1号

这几个意外险整体上差不多，除基本保障外，猝死都赔50万保额，提供住院津贴150元/天，此外，赠送交通意外额外赔付责任。

永诚小两口1号意外险比较特殊，必须夫妻一起买，各100万保额，两个人才538元，如果双方因为同一原因身故，再多赔100万。

（2）少儿＆老人意外险

少儿意外险推荐三款：

大保镖Ⅱ少儿版、萌宝保和小顽童

老人意外险推荐两款：

退休乐和孝欣保（卓越版）

少儿意外险最便宜的是平安小顽童，基础版60块/年；大保镖Ⅱ少儿版提供住院津贴，100元/天，72块/年；萌宝保也有住院津贴，为30元/天。

老人意外险各有优势，退休乐90岁都可以买，限社保内的费用，但价格也非常便宜；孝欣保不限社保内费用，但保费也贵一点。

5、储蓄险

储蓄险分为三类，总共推荐8款产品。

养老年金：京福颐年、光明一生（惠选版）、养多多和金燕宝

教育金：大富翁和乐童保

增额终身寿：增多多2号和金满意足（臻享版）

先说养老年金：

京福颐年的收益明显要高一点；

光明一生（惠选版）未来有机会入住它的养老社区；

养多多支持月缴，对预算不多的人更友好。

再说教育金：

大富翁相对更灵活些，支持月缴，1元起投，很适合拿来放孩子的压岁钱，无论多少钱都可以存进去。

乐童保适合用作长期教育准备金。

最后是增额终身寿：

整体来说，这两款产品收益相差不多少，但金满意足在前几年现金价值相对更低，增多多2号收益整体更好。

三、这段时间尤其注意开门红产品

最近这段时间也正是各保司的开门红时间。

开门红，即每年年末到次年年初，为了冲业绩，保险公司通常会推出一些看似有卖点的产品，举办产品说明会、年终客户答谢会等等听上去高大上的讲座，大张旗鼓宣传自家产品。

据往年的情况来看，开门红期间，产品的宣传越来越夸张，主要是理财性质的保险，喜欢夸大收益，实际根本做不到。

还有什么限时全国秒杀，抢到就是赚到，像这样的：

买保险送XX的套路也要注意，送美容套餐，送家电，送黄金，难免有人为了拿礼品，连自己买的保险保什么都不清楚就签单了。

当然，我也不能一竿子打死开门红的产品，也有真正福利的东西，比如放宽有些疾病的核保尺度。

昆仑健康在11月就放出了消息：

它旗下的保险，对甲状腺、乳腺、胃部、肝脏等疾病都放宽了核保。以甲状腺结节为例，对于结节大小变成了＜2cm的描述。

12月20日前购买的，可以享受这个核保政策。

后续如果有更多的核保宽松政策，我会持续关注。

这段时间买保险，真的要多注意。

最后：有需求不建议再等

我自己特别怕炒停售，“我只觉得他们吵闹”，

但有时候我也顶不住，我怕某某某，明年就指着文章跟我说：是你告诉我只是重新上架的，你看，现在更贵了。

那时候我有口难辨，上哪说理去？

在这个节点，我知道很多人比较着急，生怕自己错过了这波“最后的”红利，想赶紧上车。

如果这两年本来就要买的，早上车吧，以后便宜不了，大家自己看看今年，是不是没有什么便宜产品出来。

最好的结果也是跟现在持平，好产品都能回来。

坏一点的结果是，先上线贵的，未来慢慢降价。

朋友们，你们拖不起啊。

如果你这两年不打算买的，没必要凑这个热闹。

一天天吹得跟保险是必需品一样，不是哈，这个工具大家用不用，怎么用自己衡量。

如果非要买，从今天开始学习，不能糊里糊涂买。

首先，产品怎么挑？保额买多少？买多久？其次，条款看了吗？赔什么？怎么赔？赔多少？

简而言之，想买的，这两个月抓紧点；不买的，还是老实呆着

瑞思拜~