一文带你读懂年金险（含教育金、养老金）

年金险文章发出去，好多小伙伴在后台大呼：想买！但看不太懂！

好吧，我承认讲得深了点。

今天补一篇绝对简单易懂、适合小白阅读的：

• 年金险到底是什么？

• 年金险适合谁买？

• 年金险应该如何挑选？

• 优秀的年金险有哪些？

年金险到底是什么？

年金保险简单来说，就是先交一部分钱，到了约定的时间定期领钱，直到被保险人死亡。

大家比较熟知的，是这两个家伙：

今天聊的是普通年金，这种类型的年金，更加适合普通人。

它的 组成 相对比较简单：

优势 却很明显：

1、安全稳定，锁定长期高收益

每年交多少钱、交几年、什么时候开始领、每年能领多少，都是在合同里面约定好的。

而保险，也是目前国内唯一国家兜底的产品。即使保险公司倒了，保单权益还是在的。

目前，我们也进入了一个利率不断下降的时期。列举几个数据：

所以，不要看不起4%左右的年金，这么安全、收益又有保证的产品，仅此一家。

2、年金可领至被保人身故

到达约定时间之后，可以按年或者按月领钱，身故之前都可以领取。

看到这里别激动，先看看年金适不适合你。

年金适合谁买？

适合谁买？

① 基础保障已齐全的人

“先保障，再理财。”——家庭投保6大原则之一

基础四件套配齐了，再考虑年金险：医疗险、重疾险、意外险、寿险（孩子不用买）。

②买不了健康险的人

如果身体已经出现健康问题，无法购买重疾险、医疗险，可以考虑用年金险解决养老问题。

③风险偏好稳健的人

想要<稳定、风险低、收益确定、安全、长期领取>的投资工具，年金险可以满足你。

④家族有长寿基因的人

大多数年金，都是越长寿收益越高。活着就有钱可以领，想想都是个挺爽的事情。

不适合谁买？

① 没有存款的人

年金险是个典型的先投入再收益的理财工具，前期投入的资金越大，后期领取的金额也越大，复利效应也越明显。

同时，它需要长期持有，回本比较慢，最短也要个几年。

而没有足够存款的人，一旦家里遇到个什么事，急需要一笔钱。导致年金缴费断掉，或者需要退保，可能那时候还没回本呢。

②风险偏好较高、喜欢赚快钱的人

年金险能能给你的是安全感，给不了你刺激感。如果你希望买了马上赚钱，年金险可能不适合你。

年金就像白酒，越陈越香。

年金险应该如何挑选？

第一步：先看IRR

这里的IRR，指的是实际计算出来的收益率。用<每年交多少钱、交几年、什么时候开始领、每年能领多少>这些合同里面约定好的要素，就能算出来。

保险公司宣传的时候说的收益率，是预定收益率。

预定收益率≠实际收益率，挑选的时候还是要留个心眼。

至于IRR怎么选嘛，自然是越高越好。

第二步：再匹配需求

在IRR最高的一批年金里面选择：

①如果单纯作为养老，重点关注每年领的金额多少；

②如果想给孩子买来做教育金，重点关注现金价值和减保功能；

③如果想创造终身现金流，重点关注开始领取年限及回本时间；

④如果想做遗产传承，重点关注现金价值，现金价值要高；

⑤如果有一笔闲钱，但又希望在急需钱的时候可以取一部分，重点关注现金价值、回本时间和减保/贷款功能。

需求不一样，关注的重点不一样，选择的产品也就不同。

选产品就跟找工作一样，没有十全十美，只有相对合适。只要满足你的核心需求，就是适合你的好产品。

优秀的年金险有哪些？

这里带大家看四款不同的年金险：

这里可能有的朋友看不懂，我来解释一下（老司机可以直接跳过这部分，看后面）。

基础概念清楚了，现在我们以30岁男，年交10万，交5年，60岁起领为例，对比一下这几款的收益率：

这里计算的分别是40岁、50岁、60岁退保，70岁、80岁、90岁或100岁身故，各个产品对应的IRR。

星享福

主要诉求：

• 专款专用，作为纯纯的养老金，领取金额越多越好；

• 不需要给孩子留遗产；

• 领取年金前都不会动用这笔钱。

适合人群：工薪一族、丁克家庭、有长寿基因人群

产品解读：

①前期退保不划算：60岁（即领取年金）前，退保是很不划算的；甚至在前十几年退保，是亏损的。产品灵活性不足，所以不适合资金流不稳定的人（如创业者）。

②后期领取有保证：开始领取年金之后，有保证领取年限，可选20年或者25年，即使刚开始领钱就身故也能拿到保证领取的剩余部分。

③用来养老很合适：年领取金额高，可以选择月领。作为养老，手里一次性拿了太多的钱，容易提前花掉，按月领是个合理的养老方式。

越长寿越划算收益越高，年金活多久领多久。

④加保条件最友好：如果现在资金不多可以也先占坑。在年金领取周年日的前5年以前，都可以不限次数加保。

如果选择了60岁起领年金，则55岁前都可以加保，不限次数，总额小于500万都不用进入人工核保。

颐养金生和福禄一生

主要诉求：

• 要求年金具有灵活性，既能用来做养老规划，也可以在需要的时候用上（如资金周转、孩子教育金等）；

• 要求年金需要长期拥有较高的现金价值；

• 需要有减保取现/保单贷款的功能。

适合人群：企业家、投资人、高净值人群、未成年人

产品解读：

二者都是长期拥有 高现金价值 的产品，我们将4款产品的现金价值做成图形来看看：

这里展示了4个产品从31岁到101岁的现金价值，将相应的现金价值连接成线。

我们可以清晰地看到，无论是哪个年龄段，颐养金生和福寿齐添的现金价值，都比另外两款年金要高得多。

• 年金领取前大部分时间，颐养金生的现金价值＞福寿齐添的现金价值；

• 年金领取后，福寿齐添的现金价值＞颐养金生的现金价值。

具体结论后面会说。

估计大家看到这里早就忘了这俩长啥样，来复习一下：

①成人养老+事业金

可以优先选择 颐养金生 ，原因有三：

• 开始养老时，领取金额更高；

• 有保证领取期间，不担心早逝；

• 领取年金前现金价值更高，减保之后，剩余的价值更高；如果选择保单贷款，可贷金额也更高，短期周转灵活；

②成人养老+遗产传承

可以优先选择 福禄一生 ，原因在于开始领取养老金之后，福禄一生的现金价值更高，身故后孩子能领取的金额更多。

保单总保费≥300万时，可获得复星养老社区的入驻资格，也是个不错的增值功能。

③纯孩子教育金+孩子养老

可以优先选择 颐养金生，除了现金价值更高外，它也比福禄一生更加灵活。生效2年后且在缴费期间内，可以加保或减保。

另外，它可以附加万能账户，暂时用不上的年金，可以转入万能账户继续生息。

相伴一生

主要诉求：

• 没有特定的目的，就想做个稳定的投资；

• 希望资金回流早、持续回流。

适合人群：希望强制储蓄、稳健投资、早领预期者

产品解读：

这款产品比较走“中庸”之道。

• 只比年金领取金额，它不如星享福，但现金价值高于星享福；

• 只比现金价值，它不如颐养金生和福禄一生，但年金金额又高于这俩。
  

这就处于一个尴尬的境地了。纯养老比不过星享福，灵活性比不过颐养和福禄。

但是它有一个别人没有的优势，就是最早支持5年起领，如果用不上可以放在万能账户里面生息。长期来看，收益率也是优秀的。

不过领取的年金金额相对较少，如果想要兼顾养老功能，需要投入较大额的本金。

温馨提示：以上结论都是根据30岁男，年交10万，交5年，60岁起领的情况测算所得，仅作参考。

最后把几款产品搁一起说说：

1、想纯纯地养老：首选星享福；

2、想养老、传承、灵活取用或给孩子存教育金：选颐养金生或福禄一生；

3、想稳稳理个财：选相伴一生。

这么长长的一篇，大家也能看出来，年金险就是个工具，要怎么用？用哪个？还要结合具体情况具体分析。