保证续保20年的长期医疗险，又添新品

大鱼测评第956篇原创
上周我们看了好医保系列新推出的两款0免赔百万医疗险，很多朋友最后还是认为医疗险的续保稳定性更为重要，并且更认可长期保证续保的百万医疗搭配小额医疗险的方式更佳，既能覆盖大病保障，又可以实现小病住院的费用报销。
今天大鱼就带大家一起再来理一理目前热销的、保障续保20年的百万医疗，看看哪一款更适合。

保障责任对比

这次对比一共选择了5款产品，除之前已经对比过的太平洋蓝医保、人保好医保、平安e生保外，增加了一款线下产品中英人寿爱心保和一款互联网产品平安健康长相安。

1、投保规则5款保证续保20年的医疗险中，中英人寿爱心保最高可以支持65周岁投保、平安健康长相安最高可以支持70周岁投保，对高龄被保人比较友好。另外，线下的中英人寿爱心保仅60天等待期，是几款产品中等待期最短的。

2、保障责任以上5款百万医疗险的基础保障差异不大。其中太平洋蓝医保、平安健康长相安、支付宝好医保在保障续保期内有一次1万额度的重疾关爱金，中英人寿爱心保则是以重疾住院津贴的形式，对罹患重大疾病的被保人补充部分保险金。

3、特药责任购置医疗险时，外购药十分值得关注。除特药清单和赔付比例值得关注外，特药险的续保稳定性与医疗险本身的续保稳定性同样值得留意。其中，只有太平洋蓝医保、中英人寿爱心保和支付宝好医保3款产品的特药责任是写进合同、与主险一起保证续保的。但支付宝好医保的特药责任与主险共享1万免赔额，且报销比例只有90%，不推荐。
4、健康核保各家保司的健康告知不尽相同，大致都会问询到1年内健康检查异常、2年内手术或住院史、2年内延期或拒保史等等。5款长期百万医疗险中，中英人寿爱心保仅支持线下人工核保；太平洋蓝医保和平安健康长相安同时支持智能核保和人工核保；而支付宝好医保、平安健康e生保仅支持线上智能核保。

如有体况异常的情况，建议先进智能核保系统核一遍，智能核保可以通过的情况下，尽量选择智能核保结论最优的产品；如果智能核保不能通过的，再选择支持人工核保的产品提交资料进行人工核保。

保费性价比与增值服务

从保障责任我们可以看出，5款产品整体差异不大，保费性价比、健康增值服务同样是挑选时关注的维度。

1、保费性价比从各年龄段保费对比乍一看，太平洋蓝医保、平安健康长相安、支付宝好医保3款保费性价比最高，但中英人寿爱心保的特药责任是涵盖在主险内的，如果成年人选择太平洋蓝医保和平安健康长相安附加特药责任的费率和中英人寿爱心保的费率差异不会很大。
另外，在看投保时保费的同时，还需要考虑续保保费的涨幅情况，毕竟是长期医疗险，后期每年的保费同样值得关注。例如平安健康e生保各年龄段的保费增长幅度较大，很多朋友后期都不续保了；相比之下太平洋健康蓝医保、平安健康长相安涨幅温和一些。
2、续保约定几款产品在保证续保期届满后都需要提出续保申请，差异不大。但太平洋蓝医保和平安健康长相安明确在被保人满80岁后不再续保，高龄投保的人群需要留意。
3、增值服务医疗险的增值服务最值得关注的是医疗费用垫付一项，除平安健康e生保之外，其余4款产品都可以涵盖。其他的健康增值服务供参考即可，就实际理赔经验来看，重疾绿通等主要还是靠重疾险增值服务来实现的。

4、其他优惠
太平洋蓝医保和平安e生保可以享受3人及以上家庭单95折优惠，其中太平洋蓝医保还可以让家庭成员共享1万元免赔额、健康分服务最高还可享受续保保费85折优惠。最有特色的是平安健康长相安，2人即可组成家庭单享受95折优惠，3人家庭9折、4人及以上家庭85折优惠，同样家庭成员共享1万元免赔额；除此之外，无理赔的情况下免赔额每年递减1000元，免赔额最低可减至5000元，当家庭成员有一人发生理赔时，免赔额再恢复至1万元。可以说，平安健康长相安是其中最适合家庭投保的一款长期医疗险产品了。

大鱼推荐

1、高龄投保推荐中英人寿爱心保和平安健康长相安，最推荐中英人寿爱心保，等待期最短；平安健康长相安在被保人满80岁后不再续保。

2、关注重疾关爱金，可以选择太平洋蓝医保、平安健康长相安、支付宝好医保或者中英人寿爱心保。

3、关注特药责任，推荐太平洋蓝医保、中英人寿爱心保，100%赔付，且保证续保写进合同。

4、关注保费性价比的，个人投保推荐太平洋蓝医保、平安健康长相安、支付宝好医保；对特药责任有需求的，中英人寿爱心保值得参考。家庭单投保最推荐平安健康长相安。

5、有体况异常的，平安健康的2款产品智能核保会相对宽松，智能核保不能通过的，推荐尝试中英人寿爱心保进行人工核保，线下产品人工核保尺度会相对宽松。

以上建议仅供参考，个人投保还需参考健康告知、地域除外医院等细节，如有投保需求可以先与我们联系~

平安健康这次推出的长相安长期医疗险在e生保长期医疗险的基础上可以说有了质的飞跃，对标太平洋蓝医保除了特药责任没有保证续保外，保障责任几乎一致，保费性价比比太平洋蓝医保更高，家庭单优惠和无理赔递减免赔额相信就更吸粉了。这次产品对比，增加了线下的中英人寿爱心保，可能受销售地域影响不是所有地区的朋友都可以投保，但线下长期医疗险的理赔顺畅度、健康增值服务会更值得期待......