买保险可以避债？欠债也可以不还？别闹了！

创作立场声明：既是保险从业者，也是保险消费者，个人及家人都理赔过～坚持用自己独立且客观的观点阐述保险知识，希望普通人可以先懂点保险，再买保险！

自我入行开始，就总听到买保险可以避债避税这样的说辞，这与我观念中“欠债还钱”的思想有很大出入。

啥意思？没钱还债，有钱买保险？难道还合理合法？

特别是关注过增额终身寿险或年金类产品的小伙伴，一定或多或少听过“避债避税”这种话术，那到底是真是假？

案例一

增先生注重风险规划，为自己投保了一份300万的增额终身寿险，指定受益人为自己儿子。第二年，增先生为了扩大生意，向某企业借款500万，但天有不测风云，增先生不幸离世，留下450万债务。同时，根据保险合同，增先生儿子拿到300万元身故保险金。

那么，这300万保险理赔金要不要偿还增先生生前欠的债务？

答案：不需要！（请抛开道德层面的问题）

儿子作为指定受益人，拿到的身故保险金属于受益人个人财产，不是继承父亲的遗产，也并非父亲的赠予，所以不需要偿还父亲生前债务。

依据：“父债子还”的最新法律规定是在继承父亲遗产、接受父亲赠予、使用父亲所借财务的情况下，比如父亲借钱是为了养老，那儿子需要偿还父亲的债务。除此之外的“父债子还”并没有法律依据。

案例二

还是增先生的故事，增额终身寿险保单指定受益人是妻子，要不要偿还债务？

答案：需要！

依据：增先生是婚后借的钱，属于夫妻共同债务，妻子有连带清偿责任，须由夫妻共同偿还。

案例三

继续增先生的故事，投保时并没有指定受益人，而是默认法定受益人，那么要不要偿还债务？

答案：不一定！

依据：《保险法》第42条规定，未指定受益人的，被保险人死亡后，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。

既然作为遗产处理，那就可以用来清偿债务。

但是但是但是，哪怕未指定受益人，司法方面目前仍倾向作为法定受益人的资产，不属于遗产。

案例四

同样是增先生的故事，儿子获得理赔金，但儿子在外也欠了债，那儿子拿到的理赔金需要偿还债务么？

答案：需要！

依据：此时保险理赔金属于儿子个人财产，欠债还钱，天经地义。

案例五

增先生一直健在，但因生意长期亏损，一直没钱归还债务，债权人可以申请法院强制执行增先生购买的增额终身寿险保单吗？

答案：不一定！

依据：目前，各地高级人民法院对寿险保单是否可以“强制执行”有不同意见，各地处理方式不同。

一些法院认为，保单现金价值虽属投保人财产，但以投保人解除合同为前提，法院不能强制投保人解除。

一些法院则认为，退保以后的保单现金价值属于投保人的责任财产，法院可以强制执行。

所以，目前最高院对此问题暂没有统一规范。

案例六

增先生还了50万债务后就开始赖账，不仅不还，还为儿子买了400万增额终身寿险，这份保单需要用来还债吗？

答案：需要！

依据：在负债或公司财务恶化后投保，有非法转移财产嫌疑，涉嫌恶意避债，债权人有权请求法院撤销其购买保险的行为，保险合同有被判为无效的可能。

案例七

增先生贪污受贿500万，并用来购买增额终身寿险，这份保单可以被追缴吗？

答案：可以！

依据：购买保险的资金是违法所得，触犯了刑法，这笔钱会被依法追缴。

或许有人会想到用其他不相关的人做投保人购买大额保单，以此避债不还、转移资产，但天网恢恢疏而不漏！

综上，“买保险避债”本就是一种不准确的说法，并非恶意避债的方法。

所谓“避债功能”，是基于人寿保险的特殊结构和法律属性，在某些特定条件下，可以起到资产保全、依法合理避债的作用。

当然，这个话题也能侧面说明保险这种产品的特殊性，有着其他金融工具所不能替代的功能。

根据个人需求，选择适当保险险种，合理设置投保人、被保险人、受益人，可以帮我们做到合理合法的资产保全。