不弄懂这点，一定会买错保险

很多朋友问我保险的问题，常见的问题是XXX产品怎么样？但回答这个问题的前提条件是有很多的，其中最首要需要了解的一个点是：

我要买的保险是什么类型的产品，解决我的什么问题？

保险虽然看起来种类很多,但保险责任都是需要银保监会备案的,无论细节怎么微调,解决的问题万变不离其中。

我们先上图，全局看一下与我们相关的保险产品有哪些类型？（下方不包含针对企业的保险产品）

今天我们先从大类上来解读不同类型的产品解决什么问题？针对每类产品的细节比较，大家静待后期内容。

人身保险，从作用来看，分为保障型保险和财富型保险。

一、保障型保险

顾名思义，保障型保险重在保障，说人话就是：（发生风险时赔付的钱）/（所需要交的保费）得出的数很高，也就是有高杠杆，比如缴纳100保费，当发生保险合同约定的风险的时候，赔付我10万块。

01 意外险

意外险，对各种意外进行保障的保险，解决的时候遭遇意外导致的身故、伤残和治疗费用给家庭带来的经济损失。

主要责任如下：

意外身故，即意外导致身故，保险公司给付保险金，一般等于保额。

意外残疾，保险公司是根据残疾的严重程度来确定赔付的金额。根据行业规范，残疾共分10个等级，10级残疾最轻，发生10级，给付10%的保额；1级残疾最严重，发生1级，给付100%保额。市场上的产品，意外伤残的保额是与意外身故共用的。

意外医疗，主要报销因意外导致的门诊、急诊、住院费用。

而意外住院津贴，特定场景下的意外责任都属于锦上添花的责任。

其中猝死责任需要额外说，猝死的发生率不低，从意外的定义来看，猝死是不包含在内的，因为猝死是由未发现的疾病导致的。猝死责任是在寿险责任范围的。

在没有购买寿险的情况下，会建议选择有猝死责任的意外险。如果已购买寿险，那选择上看个人喜好，羊毛出在羊身上，多个责任，自然价格也是贵一些的。

02 重疾险

重疾险即重大疾病保险，简单来说，买了重疾险后，疾病程度或治疗方式符合保险合同范围内的重大疾病种类，那么保险公司会直接按照保险条款中约定的金额赔付，不考虑实际支出的费用。解决的是生大病的时候带来的经济损失，可以是治疗费用，也可以是收入减少。

现在的责任主要包含重疾、中症、轻症，另外还可以附加重疾、恶性肿瘤、心血管多次给付等责任。

重疾险选择有几个关键点：保障期限，是否含身故责任，如果是终身包含身故的话就相当于必赔了，价格就会比较贵，也是现在常见的线下重疾险产品的形态。

重疾险是市场上最为主流的保险险种，也是最容易挑花眼的产品，他和医疗险解决的问题存在重合之处，两者是可以很好的搭配使用的。

03 医疗险

医疗险，顾名思义，可以报销各种看病费用，包括门诊、住院、手术等费用的保险。解决的问题很简单，报销治疗的医疗费，不过一定要搞清楚哪些医疗费用在报销范围内，我们一一来解读。

我们第一反应肯定是问有报销门诊的保险产品吗？肯定是有的，但门诊发生率很高，因此和赔付的保额比较起来，保费并不便宜，属于实用但不必需的类型。

市场最热销也是对我们最有用的产品，高保额、高免赔的住院医疗险：存在免赔额（常见1万元），但保额高，一般都在一百万起步，常见的责任是报销住院、特殊门诊（肾透析、门诊恶性肿瘤、门诊抗排异治疗、门诊手术）等的费用。即俗称的“百万医疗险”。

除此之外，对应经济条件非常好的家庭，更多关注的医疗服务的情况，则有高端医疗险，可直付公立医院特需部、公立医院国际部、私人医院、昂贵私人医院、非大陆区域医院，保额很高。

04 定期寿险

寿险，最简单的保险，身故就赔，主流产品会包含全残责任，两者的保额共享。

从保障来看，解决的问题很明确，弥补被保人死亡对家庭带来的收入损失，但终身寿险因其发生的必然性，有资产传承、风险隔离的作用，在下方的财富型保险会进行阐述。

定期寿险一般保障10年、20年、30年，或保障至60周岁、70周岁、75周岁。若保障期间内身故，保险公司赔付保额；若仍存活，则不赔付。这是身背大量房贷、车贷的社畜们对家人关爱的最佳选择。

二、财富型保险

财富型保险更多的是则是对家庭财富规划的一种工具，包含稳健增值、资产传承、风险隔离等。

下方的划分是从保障责任来看，但因财富型保险的核心还是满足财富规划，需根据家庭的收入构成、资产构成、自己的财富规划主目标，结合保险产品的保费投入、领取时间、领取规则、增值规则去考虑。

在购买前有个关键点一定要掌握，除了投资连结险，财富型保险的特点是保费稳健的、长期的、低息的进行增值。

01 终身寿险

终身寿险也是寿险的一种，身故即赔。

由于人必然会死亡，所以终身寿险必然会赔付，在保障和财富规划层面来看，更注重的是财富的规划，其中又有普通型终身寿险、增额终身寿险、万能型终身寿险、投连型的差异。

多说一句，投连型保险是不保证收益的，收益的波动范围取决于对应产品的投资范围，产品风险是可以高达投资股票型基金。

02 年金保险

年金保险，顾名思义，活着可以领生存金，一般也会包含杠杆较低的身故责任。从保障来看，防范的是长寿风险，一般来说，活的越久领的越多。

03 两全保险

两全保险，包含满期生存责任和身故责任，也就是保险期满生存则给予满期生存金，如果身故，则给予身故金，也是必然给付的险种。但市场上很多时候会附加重疾险、健康险、意外险进行销售。

三、财产型保险

车险：以车为核心保障的产品，日常我们见的也非常多，此处就不展开说。

此处单独说说房屋险和个人账户安全险。房子基本是大部分人家庭财产的重要构成部分，都建议配置一个保险进行保障。如果个人账户较多钱的话，也建议配置一份，一般来说，价格也都不贵。

总结来说，如果市场上有可以保障你大额财产的产品，价格就几百块的话，建议配置一份，市场上主流的就是上述两款产品。

四、总结

从保障来看，保险要解决的问题，是通过支出固定的费用转移会给家庭造成巨大的经济损失的风险。那些小风险，比如门诊、碎屏险也可以买，更多的则是实用性。

从财富层面来看，保险实现的是保费稳健增值、资产传承、风险隔离的作用，这个是非常个性化的，一定要根据家庭的实际情况去考虑，甚至很多家庭并不需要，这个解决的问题我们未来会专门写文章来阐述。

对于大部分的我们而言，一般需要优先配置的保障型保险，以防自己的经济情况一夜回到解放前。