什么是智能核保？手把手教你做智能核保

写保险的相关文章，没少提智能核保，鹏哥本以为大家都会操作它。前几天和粉丝聊天，并进行了专项调研后才发现，其实并非如此。不少人根本就不知道如何做智能核保。这就尴尬了！很多身体小异常健康告知都过不去，需要通过智能核保才可以。隔行如隔山，确实如此。所以，坤鹏论保认为有必要介绍一下怎么进行智能核保。

本文重点内容：

• 什么是智能核保？

• 什么情况下会用到智能核保？

• 智能核保的优势是什么？

• 怎么进行智能核保？

一、什么是智能核保？

想知道什么是智能核保，需要先了解什么是核保。

购买保险时，我们多多少少都对保险公司或保险产品有一定了解。但保险公司对我们这些投保人、被保险人，却一无所知。这种情况贸然承保，保险公司的风险会无限大。

• 万一投保寿险的人是一位癌症晚期患者怎么办？

• 万一投保百万医疗险的是一位等待心脏移植病人又怎么办？

• ……

这些情况显然是保险公司无法接受的。为了降低风险，保险公司需要在承保前，对保险标的有一定了解。

对于人身险而言，保险标的就是被保险人。

当然，如果附加了投保人豁免，还会包括投保人。

通常，在投保之前都会有一个健康告知，询问被保险人和投保人的年龄、性别、职业、健康情况等一系列保险公司关心的问题。

投保人有义务在最大诚信原则的基础上，如实告知自己和被保险人的情况。保险公司收到这些信息后，会对能否承保、以什么方式承保进行审核。这个过程，就是核保。

那什么是智能核保呢？

见过健康告知的都知道，健康告知是一个相对笼统的问卷调查，很多时候问的并不细致。

比如百万医疗险和重疾险，通常都会问到甲状腺结节、肝炎之类的。

但并不是说这些疾病都无法投保，如果病情较轻，还是可以投保的。

• 但什么样算轻？

• 又能以什么形式投保呢？

这些在健康告知中都没有体现出来。所以还需要进一步、更细致的问卷。这就是智能核保。

智能核保其实就是一个比健康告知更详细、更复杂的问卷调查。与“人工智能”、AI等大家印象中的“智能”没有啥关系。没必要一听有“智能”两个字就认为有多高深。它其实就是一个更细致的问卷调查而已。

二、什么情况下会用到智能核保？

如果健康告知里问到的问题你都没有，就不需要进行智能核保，直接投保即可。如果健康告知里问到的问题你有，仍然想投保，就需要智能核保，进行更细致的告知。

我们先来看一个保险产品的健康告知。

不难看出，健康告知涉及很多问题，但都比较笼统。

以我们之前介绍过的甲状腺结节、乳腺结节为例。如果单纯的以“健康告知里提到的情况都不能投保”，那结节1-2级也无法投保了。但实际上，大多数保险，通过智能核保之后，结节1-2级都是可以投保的，甚至还可以标准体投保。

健康告知上问到的疾病，并不意味着不能投保，而是需要通过“智能核保”进一步核保。

三、智能核保的特点是什么？

智能核保目前只有通过互联网投保才会有。原因很简单，虽然智能核保称不上真正的智能，但需要用到的交互非常多，不是一张纸质问卷调查能满足的。

所以智能核保会有一些优点：

1. 增加了非标体投保可能性

智能核保问的会更细致一些，针对一些较轻的疾病，很可能会以标准体承保。

比如重疾险对于乙肝病毒携带者通常都是标准体承保，对于甲状腺结节、乳腺结节1-2级，通常也能标准体承保。

如果只看健康告知，这些情况都在拒保行列。

所以如果健康告知不符合要求，千万不要放弃，智能核保必须要试一试。

2. 高效

智能核保是最高效的核保方式，马上就可以得到结果。

其他核保方式，包括邮件核保、人工核保，来来回回至少需要几个工作日才会出结果。

智能核保不需要任何人工参与，不管是标准体承保、除外承保、加费承保还是拒保，结果都是立时可见。

如果对结果满足，就可以直接投保。

3. 没有记录

很多人会担心万一自己核保出来的结果是拒保，会影响自己投保其他保险产品，所以健康告知以外，不愿意做进一步核保。

这种担心，在智能核保时完全没必要，因为智能核保不记录个人信息。

也就是说，我们可以尽情核保，不断尝试，对我们的核保记录没有任何影响。

如果对核保结果不满意，关闭页面重新开始就可以。

没有记录，在尝试的时候就没有负担。

你还可以同时挑选出几款产品，分别进行智能核保，最终选择核保结果对你更有利的产品投保。

4. 不需要有心理负担

人是情绪化的动物，如果我们因为同一件事情反复多次麻烦一个人，很可能会遭遇对方的白眼，或者做出对我们核保结果不利的决定。

智能核保就完全没这方面的心理负担。

都是电脑设定好的程序化运行，你一天反复核实一万遍，只要你不烦，它是不会烦的。

更不会因为你核实了无数遍而做出对你不利的事情。

只要我们有耐心，就可以反复多核几遍。

当然了，智能核保也有不足的地方，比如：

1. 过程死板

上文已经说了，虽然叫智能核保，但实际上并不真的智能，只是更详细的问卷调查。

整个核保过程，都要严格按照操作流程来执行。

核保结果都是提前设定好的。

所以同样的情况，每次核保的结果也是相同的。

2. 不利于操作

如果你自己操作过智能核保就会发现，不同保险公司设计智能核保的方式也不尽相同。

在最开始选择疾病时，保险公司都是进行归类，但同一种疾病，归类方式不一样。

有些时候，想找到对应的疾病还真得花点时间和心思慢慢找，甚至一个一个试。

不是所有人都有耐心逐一测试的。

四、怎么进行智能核保？

怎么进行智能核保呢？鹏哥一步一步，手把手教大家智能核保。

第一步、进入智能核保

智能核保不是投保过程中的一个必要环节，所以不会直接展示出来。

只会在用到的时候才出现。

什么时候才算用到呢？显然是在健康告知无法通过的情况下。

如上图所示，健康告知会有两个按钮“部分情况有”和“以上情况全无”。

• 当我们选择“以上情况全无”时，意味着健康告知里问到的问题我们都没有。这种情况可以直接投保，不会出现智能核保流程。

• 当我们选择“部分情况有”时，会弹出一个提示框，引导我们进入智能核保环节。不同保险公司、不同保险经纪公司这两个提示的表达未必会使用相同的文字描述，但大体意思是一样的。

就比如上面两张图的对比，“部分情况有”和“有部分问题”是一个意思。

“以上情况全无”和“确诊无以上问题”是一个意思。

当弹出智能核保引导页时，点击“智能核保”按钮进入智能核保页面。

第二步、选择相关疾病

进入第二步的时候，页面上会列出好多疾病分类。

不同保险公司对疾病的归类并不一样，所以我们需要找到与我们情况相同的疾病。

这一步是所有核保流程中最难的。

有些疾病容易找，比如肝炎，不管是乙肝还是甲肝，都可以在“肝、胆、胰、脾”里找。

但有些疾病就不太容易找，比如，空腹血糖、糖尿病、血脂升高等异常应该在“代谢及营养”里。

所以这一步，需要细致的找一找。如果找的不对，还可以返回重新找。

直到找到与自己病情相同的分类。

第三步、核保

找到与自己疾病相关的疾病后，就可以开始核保了。

我们以乙肝为例，点击“肝、胆、胰、脾”，选择与我们情况相同的。

• 如果我们只是乙肝病毒携带，就选“乙肝病毒携带（乙肝e抗体HBeAb阴性）”。

• 如果我们是小三阳，就选“乙肝小三阳（乙肝e抗原/HBeAg阴性）”。

• 如果是其他情况，也要选择相应的选项。

在继续选择就不困难了。

假如我们是乙肝病毒携带，点击“乙肝病毒携带（乙肝e抗体HBeAb阴性）”进入核保页面即可。

进入核保页面以后，会有一些问题，我们根据实际情况回答。

通常情况下，问题不会超过3个。

所有问题都回答完的时候，页面下面会出现“确认”按钮。

点击“确认”按钮后，会有一个进一步确认的页面。

点击“告知完成”按钮会直接显示智能核保结果。

当核保结果为标准体承保、除外承保、加费承保时，页面会显示“立即投保”按钮。

如果想投保，可以点击该按钮直接投保。

如果核保结果为延期承保或拒保，不会出现“立即投保”的按钮。

智能核保通常会得到如下几种核保结果：

1. 标准体承保：这是最好的核保结果，标准体投保就是可以正常投保，没有任何问题；

2. 除外承保：针对当前疾病以及由该疾病发展的并发症、后遗症等不承担理赔责任，其他疾病正常理赔；

3. 加费承保：多收一部分保费，对所有疾病都承担理赔责任；

4. 人工核保：智能核保无法确定，需要转入人工核保环节进一步核保；

5. 延期承保：保险公司目前也无法确定风险，需要等待一段时间，有更明确的诊断结果以后再尝试；

6. 拒保：保险公司不承保。

这里鹏哥要提醒大家一点：智能核保结果只对当前有效。

假如你本次通过智能核保的结果是标准体投保，但因为某些原因没有马上投保，而是将页面退出了。

当你再次想投保时，还要重新走一遍智能核保流程。

不能因为上次智能核保结果是正常承保，这次就在健康告知中选“以上情况全无”，略过智能核保这一步。

切记！切记！

坤鹏论保，10年保险及投资经验，懂保险、懂投资！