中年男子的这个操作省了20万，保障还升级了！

创作立场声明：本人为保险领域人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

买过的保险不想要了，退保，是一种后悔药，但是这个药贵不贵就是另外一回事了。

最近后台有粉丝留言说，纠结要不要退掉几年前买的保险——

年交保费7千多，交20年，总共交了就快15万了吧，可是保额才15万，自己养自己啊，隔着屏幕都看到内心在滴血。

疫情当下，不少人收入下降，原先咬咬牙还能每年交个一万大几千买保险，现在一分钱都要掰开两份花，买错的保险越来越像个无底洞，如果退保能早日脱坑，及时止损，省下的钱在某种程度上也算是赚了。

而且现在的保险比十年前要好得多得多，省下来的钱如果能买到更好的新保障，这笔帐其实是非常划算的。

但是为啥问很多保险公司的销售人员，都说：不能劝人退保~~

那是因为，即便是退了换新的，也还是那德行，有什么好退的呢？？

这就是线上和线下保险的区别，大多数的线下保险是差不多的，也就没有更换的必要，只有在跟线上保险对比时，才会发现，整整差了一个世界。

01

退保不就是亏钱了吗？

我还能拿回来多少钱？

嗯，退保亏，不退持续交，交多一年亏一年，你选哪个？？

这跟炒股一样啊，生生的入了场后舍不得止损，最后落得那个下场。。。都没眼看。。。

这个问题到底应该怎么思考。

我们应该引入一点会计名词，叫“沉没成本”。

这个成本就是你已经付出去的钱，我们再也拿不回来，损失已经产生，在原本的这件事上，根本没办法挽回的了。

这个时候，我们算帐，就要算未来还会有多少损失产生，保险的好处是，当你知道新保险的价格的时候，可以完整地算出来未来你要交多少总保费，那么比一比老保险还要交的也许是十几年的保费，你就知道是否保留这个保险。

过去买的老保险，一般来说，如果跟网红险对比的话，相同保额，相同保障内容，新保险20年交的钱，比老保险还要交的十几年的钱，一般还会至少少个三分之一。

这种情况下你要是更换，那是赚了。

过去的事，就让他过去好了，反正你也没办法了不是嘛？

那还惦记着亏损干什么呢？

虽然，有可能，你过去交的钱可能大多数都没了。

要想看到你能拿回来多少钱，请看一个保险的现金价值表，找到你对应的交费的年份，再看一下现金价值表下面的小字是什么单位，每一万的现金价值，还是每一千的，用你的保费除以这个单位，得出一个数字，把这个数字乘以对应年份对应的现金价值就是你能拿到的总数了。

当然，如果你的保险有理财属性，那么最简单的办法是直接打电话给保险公司官方客服问一下。

02

纠结退与不退？看这里~

上文已经说过，退与不退的核心，就是要掂量省下来的保费能不能买到更好的保障。

一个真实案例，李爸爸今年39周岁，4年前给自己买了一份30万保额的XX福，每年保费13685元，交20年，已经交了4年。

简单算个算术题，如果继续交下去，待交保费一共是13685×16=218960。

查看现金价值表，李爸爸退保能拿回来10468元，也就是退保会损失4万多，但未来待交的将近22万的保费，算是及时止损“省”下来了。

这时有人会说，保险不能这样算，万一今年就生病了呢？交了4年然后今年就能赔个30万，不挺好的吗？

的确，保费交的时间越短，生病赔付的杠杆比就越高，但不得不说，大家总不能盼着自己赶紧生病，不然将来保费就亏了吧？

假设李爸爸决定退保，把省下来的22万多投入到买新保障，情况会怎么样？

给大家做了个表格——

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从保障上看，两者同样保终身，带身故责任，也就是确诊重疾赔，要是没有发生重疾，身故也同样赔保额，两者保障是一样的。但对比来看，右边保障更好，中症轻症齐全，赔付比例高，该有的被保人豁免也都有，左边则较为常规。

那么再看看，保费是否合理——

点击看大图

从保费上看，退保省下来的保费是21.9万，在同等保额的情况下，右边保障要更好。

即使现在年纪大了，已经到了43岁，每年交保费8850，还是比原先年交保费少了近5000。将总共省下来的钱拿去买这款重疾险，保障更好，即使交满期，加上退回来的现金价值，也一共可以省下41960+10468=52428元。

所以，如果省下来的钱能买到更好的保障，就可以果断做决定，不纠结~~

P. S. 表格仅用于对比，未来医疗费膨胀，建议重疾保额至少选择在50万以上

03

这几种情况，退保要慎重

近几年最常碰到纠结退保的情况，是很多人以为自己买的是重疾险，结果后来才发现买的是终身寿险，比如：**终身寿险，**终身寿险（分红型），**终身寿险（万能型），**两全保险，**两全保险（分红型），然后附加一个提前给付重疾险，交了几年才发现原来交着两份的钱，身故和重疾赔付二选一，保费也并不便宜。

旧保单保障鸡肋，保费又高，也刚买没多久的话，就可以果断选择退保，越早退保损失越小。

但是碰到以下两种情况，就一定要慎重~

1

当下健康状况不支持买新保险

举个例子，有用户觉得几年前给丈夫买的XX福买错了，纠结要不要退，但是丈夫最近确诊了糖尿病，我都会劝说慎重，因为糖尿病已经很难再买其他保险。即使之前的保障鸡肋，也总比没有保障好。

2

损失过大

如果保费交了好多年，退保会损失掉十几万的话，也同样要慎重，毕竟退保成本过高，就很难通过新保障覆盖损失。

简单来说，退与不退，要考虑退了是否还能再买，如果身体已经有了各种各样的毛病，盲目退保反倒可能会导致风险裸奔。

我最推荐的做法是，在退保前，先买好新的保险，并且等新保险过了等待期，这个时候再把旧保险退掉，这样就不会产生保障空窗期。

另外，如果仅仅是觉得A保险不如一个月后新出的B保险好而想退保，就完全没有必要，毕竟过了犹豫期退保会产生损失，看到真正好的保险放心下手就行，不支持盲目换换换。

写在最后

近几年，大家的保险认知在逐步提高，意识到过去买的保险买错了，退保相当于给了我们后悔的机会。

然而，退与不退都需要认真考虑。在差不多的预算下把保障做得更好，减少未来损失，才有退保的意义~