我的房贷利率，要不要换 LPR？

01

从 3 月开始，你有了一次选择还房贷利率的机会。

A：转换为固定利率。

B：挂钩 LPR 浮动。

这个选择题，该怎么做？

选择 A：

假如你房贷利率是 5%，那么以后 20年、30 年都是 5%。

选择 B:：

LPR 升，你的房贷利率上涨，反之，房贷利率下降。

如果转换成挂钩 LPR，每个人的房贷利率就是 LPR +X。而

X=合同约定的贷款利率—4.8%，

每个人买房时的贷款利率不同，那么加点基数 X 可正也可负。

不过这些不用你操心，转换利率时贷款银行会自动帮你算好。

02

那挂钩 LPR 以后，房贷还的是多了还是少了？

举个例子：

我贷款时利率是上浮 10%，目前是5.39%。

挂钩 LPR 以后，

X= 5.39%-4.8% =0.59%。

那我的房贷公式就变成了：LPR + 0.59%，今年，房贷利率依然是 5.39%。

但到了明年，如果 LPR 下降，我的房贷利率就下调了。

那买房利率打折的人呢？X 很有可能是负数，所以也不会亏。

总之，短期看转换 LPR 以后，有人可能交的比以前多，有人可能少，但都不会和以前相差太大。

但，如果你把时间周期拉长到 5 到10 年，我觉得房贷肯定会少了。

因为，大趋势就是降息降准。

先看个数据，自去年 8 月以来，LPR 一直在下降：

• 5 年期 LPR 从 4.85% 下调到 4.75%；

• 1 年期 LPR 从 4.25% 下调到 4.05%；

从西方发达国家看利率是越来越低，甚至出现了 0 利率或者负利率。

你没看错，你把钱存银行，非但没利息，反而银行还会收你的管理费。

从这个角度看，LPR 定会往下降。

所以，小冯妮儿第一时间就把房贷利率改为与 LPR 挂钩。

03

怎么操作呢？

各大银行都给了通知，有的是在网上银行，有的是在手机银行，有的还没确定。

建议大家能够网上自助操作，节约时间。

转 LPR 后，银行会让你选择重新定价日，意思是每年这一天你的房贷利率都会重新计算一次。

银行会让你选择放款日对应的同一天，或者每年 1月 1 日，

建议你选择离你最近的定价周期，这样可以最大限度跟踪 LPR 的下降趋势。

我的还款日是 2019 年 7 月 29 日，那么我的定价日有两个选择：

1. 换成 2020 年 7 月 29 日，

2. 换成 2021 年 1 月 1 日，

假如 LPR 一直下降，显然换成2020 年 7 月 29 日我可以更早享受到降利率的红利。

需要注意，

这次利率转换针对的是在 2020 年1月1日之前已经签订贷款合同或者已发放的贷款，需要在 8 月 31 日之前操作完成。

更重要的是，每个人只有一次选择机会，没后悔药。

如果你是今年 1 月 1 日之后买房的，那就自动执行挂钩 LPR 的浮动利率，没得选择。

如果你只靠公积金就够还房贷了，今天这事和你没啥关系。

为啥？去问央行。