读懂保险条款，必须要关注的4个关键内容

相信各位不论是买了保险还是没买保险的朋友，从头到尾能把保险条款看完的一定寥寥无几。

有的人是因为条款晦涩难懂，读起来如天书一般，太费劲；而有的人就只看宣传的文字，以为那就是合同约定，懒得再翻条款。

殊不知，宣传的文字往往有一些夸大或者不够详实。而真正的权利和义务，却都在保险条款中了。那条款这么多内容，该怎么看呢？

今儿北斗哥就教你从4个方面看条款，把这4个点弄清楚，基本上就没问题了。

一般打开条款后，都会有一个“条款目录”，比如这样的：

重点关注这4个方面：

• 保什么？

• 不保什么？

• 如何领取保险金（理赔）

• 续保条款（指1年期医疗险）

我们来一个一个看下。

保什么？

在条款中一般是指“保险责任”。条款中的这一段，可以说是整个的核心，讲的就是这份保险产品约定的保障范围。

记住，是保障范围，而不是保多少。保多少就是保险金额，是根据你购买的额度在保险合同中单独约定的，不会在条款中体现。

所以在这段条款中，通常会讲到这么几个内容：

1.等待期，即什么时候保障正式生效。通常，只有意外险没有等待期，而重疾险、寿险和医疗险都是有等待期的。

等待期都是针对疾病而言的，在等待期内因为疾病导致的保险责任，保险公司是不做赔偿的，一般是退还保费。这也是保险公司为了防止投保人带病投保的一种自我保护措施。

2.保障责任，即提供的保障内容，这是核心中的核心。每一类险种都不一样：

●重疾险：重点看“医院限制、赔付条件、赔付比例、赔付次数、每次间隔、赔付后合同变化”这么几个要素；

●医疗险：重点看“医院限制、免赔额、支付范围（社保/自费）、赔付比例、赔付时间限制（比如住院有天数限制）、赔付项目”这几个要素；

●意外险：重点看“免赔额、支付范围（社保/自费）、赔付比例、赔付时间限制”这几个要素；

●寿险：没有特别需要关注的地方，毕竟只有身故和全残两种情况才赔付；

●年金险：重点看“几种年金可领、年金领取开始时间、领取比例、保证领取期、领取间隔时间、身故保障”这几个要素。

这里要说明的一点是，像医疗险、意外险这类保险的条款，保险公司通常会做一个通用条款，一个条款可以对应多个不同保障责任的产品。

像赔付比例、免赔额、天数限制等，都会在具体的产品中进行约定，而不是在条款里统一约定，所以条款描述会变成下图所示的样子：

注意划红线的部分，都有一个词叫“约定”，就是指的会在具体的产品中写清楚。

因此，看意外险、医疗险这类一年期保险产品的条款时，你可能会比较纳闷，为什么说好的赔90%的比例没有写进条款呢？原因就在于此。

所以，看清楚“保什么”很重要，会让你更清楚保险的实际保障是否如宣传所讲一致，也会有助于你了解“在什么情况下出险”可以使用保险。

不保什么？

不保什么，其实就是每个保险条款当中都有的“免责条款”，这里约定了在什么情况下出险“不可以”获得赔偿的条件。

这些条件，通常包括一些违法违规、战争暴乱、先天性疾病等，是属于非正常情况下发生的情况，比如像这样：

一般责任免除条款都会用粗体或深底色明显的标出，一眼就可以看到。

像有些医疗险的责任免除条款建议要更仔细的查看，因为有一些疾病，比如腰椎间盘突出，起保之日起 120 天内的扁桃腺、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查与治疗等也是属于不保范围的。

所以一个保险到底保什么我们要弄清楚，不保什么也一定要弄清楚才行。

如何领取保险金

“如何领取保险金”在保险条款中都会专门的一大段进行阐述，其实就是写的“怎么理赔”。

这部分条款，一般会约定谁可以领保险金，即“受益人”。如果一个保险里有几种责任，那可能受益人不是同一个人。比如重疾的受益人一般为被保险人本人，而身故受益人需要指定或法定。

然后就是“保险事故通知”，大部分产品都会要求发生保险事故后10内通知保险，也就是“报案”。

是不是必须严格10日内？并不是，只是越早越有利于保险公司立案调查。像一些很小的意外情况，治疗完再申请都是可以的。

接下来就要看“保险金申请”，也就是需要准备哪些材料。比如重疾险的申请：

理赔申请书（保险公司官网下载）、保险合同（电子的或纸质的都行）、被保险人身份证明、代申请人的身份证明和关系证明、医院确诊的所有相关诊断报告等。

各家公司对同一种保险金的申请资料基本上都是一致的。所以买了多份重疾险、多份寿险时，理赔资料双份准备就行。

那什么时候可以领到保险金呢？就要看“保险金支付”部分啦。通常对于保险金支付的要求是这样的：

资料提交后，保险公司5日内必须答复；

情形复杂的，最迟30日内也要给出结果；

可以理赔的，确定理赔金额后10日内支付；

不能理赔的，核定后3日内给答复；

如果理赔金额60内还无法确定的，先部分给付，日后补差额。

所以，国内的保险金申请环节，都是有确定的时间可依循，最长也不会超过2个月的。

如果你认为该赔但保险公司不给赔怎么办？这一段条款最后还有一个“诉讼时效”或“争议处理”，通常是先协商，协商不成，可以进行12378投诉，最后再不成的，只能进行仲裁或法院见了。

续保条款

这个条款，仅在1年期的医疗险中“可能”会出现，比如百万医疗险、防癌医疗险都会有，而一些小额的医疗险不一定有。

需要说明的是，当前市场上还没有出现一款能100%保证续保的普通医疗险，因为要想满足“保证续保”，条件非常苛刻。

什么叫“保证续保”？依据《健康险管理办法》中的定义：

“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

翻译过来就是满足3个条件才能称之为“保证续保”：停售后可投保、费率不变、条款不变。

所以，你在挑选医疗险时，尤其当前大家都在买的“百万医疗险”时，一定要仔细看清“续保条款”，如果有“停售后不再接受续保”的字样，那肯定不是保证续保的。

不过好在现在大多数产品都会在续保条款中一开始就声明“本合同为非保证续保合同”，免得误导用户。比如像下图这样：

啰嗦几句

今天带大家认识了保险条款中的几个必须要关注的内容。其实这些内容，也是北斗哥在日常评测产品时，都会更加细致查阅的内容。

虽然大多数产品都不会出现什么问题，但我依然还是会字字必读，认真仔细的比较，以防万一出现什么“黑天鹅”条款。

大家千万不要怕麻烦，现在麻烦点，总比日后理赔时麻烦要好的多。

人生风景无数，本就不能尽览。

所以选择的时候应该格外认真，格外仔细。

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