信用卡简约分期公式

又到又11，又是剁手季，钱包不够用怎么办，这时候各信用卡客服都会贴心的给你打电话推销分期，说是有活动，说是利率低，说是可以减轻压力，但是分期利率真的那么低吗？多少合算，多少期合算，正好今天有个大笔消费信用卡中心给我打电话推销，闲来无事，略作推导，后来想着独乐乐不如众乐乐，大家一起看看有没有什么问题，所以就发出来，如果有什么问题一起探讨，如何一起更好地薅信用卡的羊毛。当然慎重提示：不建议超前消费、不建议冲动消费，只是在有消费能力的前提下合理分期。

一、相关字母和前提说明

分期总金额：A；

折算年化利率：Y；

分期数：x（用月计算）；

分期手续费费率：z

现有一笔资金A需要分期x个月，给出分期手续费费率z(每月)，来计算实际年化利率Y；

假设分期有40天免息期，大家多张卡这个好做到，用刚过账单日的付款呀；分期后是从下月开始还款的，也就又可以免息延长30天。

二、公式推导过程

40天免息期的利率为：A*（Y/365）*40；

分期x期，第一期是 A 的总资金有一个月的利息；最后一个月只有 A/x 的本金产生利息；

第一个月的利息是：A*（Y/12) 说明：年化Y，月利率就是 Y/12；

第二个月的利息是：(A*（x-1）/x）*（Y/12) 说明：第二个月本金只有(A*（x-1）/）x；

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最后一个月利息是：A/x*（Y/12)；

产生利息就是以上相加

A*（Y/365）*40+A*（Y/12)+(A*（x-1）/x）*（Y/12)+...+A/x*（Y/12)

=A*（Y/365）*40+（（A*Y）/（12*x））*（x+x-1+...+1）

=A*Y*(40/365+(X+1）/24）

右边为分期手续费：A*z*x=A*Y*(40/365+(X+1）/24）

通过计算得出分期实际利率为：Y=z*x/(8/73+(x+1)/24)

三、实际计算

此次邮政给我的0.3%分期手续费，我选择分12期。

利率为 Y=0.3%*12/（8/73+13/72）=5.535%。

四、便利计算

为了省事，将73用72代替（本来就是预估的40天免息期，也可以自己代入其他的免息期）

从而得出简化题图公式

五、总结

惊喜不、意外不，想不想分期，分多少期，自己去算划不划算吧。

但不是希望各位值友与开头所说的，合理消费、审慎消费。

最后再给大家几个常见分期折算利率吧。

这只是参考理论值，与实际略有出入，而且如果考虑不够全面，欢迎大家讨论，但不喜欢人身攻击，我也只是想到这个，抛砖引玉而已，欢迎大家提供更好的思路。