增额终身寿VS年金险，到底怎么选？

7月底预定利率3.5%的保险产品也要大规模下架了。

在金融市场不断变化、利率长期下行的背景下，这几天来咨询增额寿险和养老金产品的朋友比较多，在咨询中我们发现好多朋友纠结这两种产品应该选哪种比较好。

今天就来说说这个问题~

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一、先了解两个概念

增额终身寿险

一般的普通寿险保额是固定的。

而增额终身寿险就是在保费不变的情况下，保额会随着时间不断增加。

年龄越大，保额会越来越高。

和普通的寿险相比，它还有一个特别之处就是：具备高现金价值，可减额领取。

其实我们可以把增额终身寿险理解成为一个存钱罐，把钱放在里面以固定利率复利增长，要用的时候随时再取出来。

这个存钱罐要放在保险公司保管，保险公司还会给你一定的身故杠杆。

所以它的优点之一就是特别灵活，可以加保也能随时减保，不限次数。

比如30岁开始投保，想40岁领一笔，50岁领一笔，60岁领一笔都可以。你完全可以自己决定，领多少，留多少。

养老年金险

养老年金险，目的非常明确，就是用来养老的。

到了约定时间才能领取固定金额，灵活性相对弱一些，其实有点像国家养老金。

现在存钱，以后到了约定时间开始领钱。

什么时间领、领取频次按月还是按年、每次领取金额，都是投保时提前确定好的。

投保后，就要做好长期锁定的准备。

这笔钱也是雷打不动的，给以后的养老生活，稳稳的保障。

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二、“增额终身寿险”和“养老年金险”有哪些相同之处

（1）都属于偏理财型的保险

增额终身寿险和养老年金险，都是现在存钱以后领钱的储蓄类的产品。

（2）现金价值和收益都写进合同，不会受到经济波动的影响

在完成投保后，现金价值和未来能领到的固定金额都是白纸黑字写在合同里的。

合同里约定的是多少钱，未来就能够拿到多少钱。

就算是将来利率下行，也不会受到任何影响。

（3）都支持退保、保单贷款

增额终身寿险和养老年金险作为长期险，而且现金价值也不低，两个均支持退保、保单贷款等功能。

一旦我们有资金周转不开的时候，这些保单也能帮助我们度过燃眉之急。

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三、增额终身寿险和养老年金险，有哪些不同之处

1、领取方式及资金使用灵活度不同

养老年金险的领取方式约定在合同里，一般是要等到退休年龄才能领取。

增额终身寿险则没有约定领取时间。

只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来一部分，对于金额、领取次数一般都是没有限制的。

2、现金价值增长速度不同

两者现金价值都写进合同。

年金险：大多数“回本”都比较慢，一般在缴费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：增额终身寿险的有效保额以固定比例每年复利增长，“回本”速度相对于年金险比较快。

一般在缴费期刚结束就能回本，有些优秀的产品在缴费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

3、保单的受益者不同

养老年金险：保单所有权归投保人，可以进行保单贷款、退保等操作。后面领取的养老金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

举个例子：

小刘的父亲（投保人），给小刘（被保人）投保了一份养老年金险。

如果小刘急用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款。因为保单的所有权，归投保人，也就是小刘的父亲。

如果到了年金领取时间，年金会打到小刘的账户，这笔钱归小刘所有，小刘的父亲是没法拿来用的

增额终身寿险。

同样的保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等。身故赔偿金归受益人。

操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

4、两者的保障目的不同

年金险更注重的是后期养老生活的资金支持，随着开始领取养老金，保单现价会越来越少。

增额终身寿险则是没有固定领取限制，若一直不领，后期现价越来越高，身故保障能力强。

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最后我们再来说说两个产品应该怎么选？

主要是看自己的侧重点：

如果是担心长寿风险，可以选养老年金。

一般的养老年金是活多久领多久的，只要人还在，不管是86岁还是105岁，保险公司都会每年按时给你发钱。所以家族有长寿基因的非常适合年金险。

如果你不确定自己需要多少储备、不确定自己什么时候会需要这笔资金，或者还不确定这笔资金应该用来做什么，但是未来几年有可能会用到这笔钱，那建议你选择增额终身寿险。

需要用钱的时候，就可以随时领取，领取金额也都由自己定，非常灵活。

在了解两类产品的本质以及区别后，不少小伙伴还会有纠结犹豫：感觉两类产品各有亮点及特色，都想拥有怎么办！

保险就和我们平时所购买的产品一样，没有好坏之说，只有合不合适，满足自身需求，即为合适。