别再只会看广告了，手把手教你怎么挑靠谱保险公司

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很多人买保险只敢选择所谓大公司，因为有人害怕小公司赔得慢赔得乱，还有人怕小公司倒闭了赔不起。

由于消费者不是从事保险行业的，对保险公司靠不靠谱无从判断，只能通过广告等渠道获取对保险公司的了解。

广告做的多，可以给人公司牌子大很靠谱的感觉，在不懂产品的情况下，牌子响的公司总归差不了吧？买车、买奶粉、买家电、手机是这样，买保险也是这样，这就是普通消费者的心理。因此像平安这样以产品高价维持高推广费的营销模式也能获得成功。

如果你只是担心小公司赔得慢、赔得乱。那么今天这篇文章，就来手把手教你怎么判断一家保险公司靠不靠谱。掌握了一些几个方法，以后就不用只会通过广告了解一家公司了。

本文主要内容如下：

l 赔不赔得起：偿付能力充足率

l 赔不赔得好：投诉率

l 赔不赔的得快：理赔时效

l 写在最后

一、赔不赔得起：偿付能力充足率

“偿二代”，即中国第二代偿付能力监管制度体系+保险公司偿付能力监管规则（1-17号）。每年末保险公司要建立数字模型和压力测试，要向监管机构递交模型测算结果，确保自己有能力在99.5%的概率下，无论发生什么事情，都不会倒闭。

有个指标叫【偿付能力充足率】=保险公司的实际资本÷最低资本。

偿付能力充足率分类如下：

第一类：不足类，低于100%的公司。

银保监会开始有相关要求，如股东增资、限制股东分红，限制高管薪酬，限制商业广告，暂停开设新机构、限制业务范围，暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占据最低资本金过高的资产等。银保监甚至可以直接接管保险公司。

第二类：充足Ⅰ 类，介于100%—150%的公司。

第三类：充足Ⅱ类，高于150%的公司。

因此一家保险公司的偿付能力充足率只要超过150%，就完全不用担心赔不起的事发生。我们可以通过查看保险公司最近几年的偿付能力充足率，判断它是否靠谱。

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如上图可得知这个公司的偿付能力是非常充足的。

二、赔不赔得好：投诉率

当消费者觉得自己的权益受到侵犯时，可以拨打电话向银保监会进行投诉，银保监会也会基于案情进行干预，帮助消费者进行维权。所有这些针对不同保险公司的投诉案件都会被保监会一一记录在案，每年也会向公众开放投诉率数据。

大家可以进入银保监会官网，搜索“保险消费投诉”，就可以查看最新披露的投诉情况报告：

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报告中会披露各种类型的投诉情况，被投诉保险公司排名等。

我们不要看到哪些公司投诉量大就说这家公司理赔差，也可能是因为人家业务好，保单卖的多，投诉量当然也多。

以下是2019年1季度报告中保险合同投诉量排前十名的公司：

保险合同纠纷投诉量前10位的人身保险公司（单位：件）

那么应该重点看哪些参数呢？重点要看投诉与业务量对比情况，比如万张保单投诉量。这个数据才能反映保险公司服务质量的好坏。

我们在从1季度报告中找到相关数据：

万张保单投诉量前10位的人身保险公司（单位：件/万张）

可以看到，刚才那些投诉量名列前茅的大公司们全都没有了， 排在前列的都换成了我们几乎从来没听过的保险公司。可见大公司虽然投诉量高，但比例却不高。

虽然排前面的几家公司我们都没怎么听说过，但排名后四位的公司可都是比较常见的。

如长生人寿的长生福系列，百年人寿的康惠保旗舰版都是非常热门的产品。

那这几家公司理赔服务就不行吗？

我们看看数据，即使投诉量排进了前十，每10万份保单，也才4件投诉左右，这个满意率其实已经接近100%了吧。可见保险公司投诉率整个行业都控制的非常好。

所以大家买保险，真的用不着担心保险公司会在服务上乱搞，保险公司内部有自查，银保监会也有相应监管。

三、赔不赔的得快：理赔时效

下图是北京地区的数据，由于保险公司的管理都是统一的，放在全国也是有参考意义的：

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通过表格可以看到，排在前列的，不乏消费者没怎么听过的“小公司”。比如中荷人寿、昆仑健康、中宏人寿、美亚财险等。

但如果你去查一下他们的股东背景，其实他们哪家都不是小公司，只是因为咱们平时没关注过，觉得没怎么做过广告的保险公司就是小公司。

咱们再来看平均时效，快的1天，慢的2天。如果说看排前列的数据没有说服力，我们来看另一份北京地区的数据，看看吊车尾的公司理赔时效是多久：

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可见小额简易案件，最慢一般也就3~5天，普通案件最慢也就5~7天。所以总体来说，基本上咱们等个快递的时间，理赔就能下来了。

四、写在最后

今天近忧君给大家介绍了三个查看保险公司靠不靠谱的切入点，可以解决大家最关心的保险公司赔不赔得起、赔不赔得好、赔不赔得快的问题。

通过列举的数据大家其实也不难发现，保险公司整体指标都是还不错的，即使排在末尾的“劣等生”，成绩也在优秀的范围内。

保险公司各项服务能做的这么好，一靠银保监会的强力监管，二靠市场竞争。

比如总有人担心保险公司收保费痛快，赔款的时候会不会舍不得，其实这完全是多虑。

每一份赔案，都是保险公司最好的广告，获得赔偿的被保险人，享受到了优秀的服务，一定会去告诉他的亲朋好友。这种通过客户口口相传获得的“自来粉”，是花多少钱广告费也难买到的。

所以买保险，过于关注保险公司的牌子，大家的服务都差不了，不如把重心放在产品上。

至于很多人遇到理赔难、理赔慢，就说这家公司坑，可能有点片面了。

先看看你的理赔资料是否齐全？照片是否拍的清晰？发生的事故是否符合理赔要求？有时候真的不是保险公司刁难你，而可能是你在为难保险公司，理赔毕竟涉及金钱，理赔人员一切都要按照规章制度来，你缺这缺那，他们想赔也没法赔给你呀。

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