北斗一下 篇五十三：较真保险公司靠不靠谱，这些可以给你参考

最近腾讯的员工大会上，“微信之父”张小龙的一番语录又传遍了朋友圈。

他说了一句很古老但又很意味深长的话：互联网的本质是消除信息的不对称。

很多人觉得他说的不对。认为大量的信息和先进的算法，让人再次变成了容纳信息垃圾的孤岛，很多时候你对一件事物的选择也是被“诱导”的。

但我认为，互联网的本质是没变的，只是人们在利用这种本质时，更多的选择是“利己”的。

但这就是商业社会，科技要发展，经济也要运转，做出这样的选择，非常正常。

但做任何事，都得有个度。

利己可以做，但做过了，就变成了“诱骗”，这不可以做。保险更是如此。

扯得有点远，却是有感而发。我是想说，希望未来，“北斗一下”能真正成为人们选择保险时的第一信息获取平台：

——我给到你包括产品评测、公司评价、服务评价、方案搭配等更客观、全面的信息，告诉你正确的方法，剩下的交给你做出选择。这是北斗哥要坚持做下去的事情。

回到主题，今儿我就帮助大家挖一挖，如何评价一家保险公司的经营状况和风险状况。不过，对于大家选择保险时，也只能是一个参考而已。

为何说是“参考而已”呢？因为目前可以得到的公开数据还是很有限的，行业对于保险公司的服务评价体系的建设时间也很短，得到的数据和实际情况之间还是有差异，并且这些数据也都是在不断变化的，仅凭一段时间内的指标就给公司下定论、打标签是不客观的，因此只能是个参考。

但是，大家有知道这些数据的权利，北斗哥给大家尽量简单明了的讲讲。

• 保险公司有哪些评价指标？

• 从哪能看到这些数据？

• 最新的保险公司评价情况如何？

保险公司有哪些评价指标？

大家经常念叨的“偿付能力”并不能直接断定保险公司好坏，这只是大的评价体系中的一项重要指标。要想综合评价保险公司，一项指标显然是不够全面的。

目前来讲，从监管层面，一共发布了3套独立的评价指标：风险综合评级（即分类监管评价）、服务评级和经营评级。

1.风险综合评级——法规依据《保险公司偿付能力监管规则第10号：风险综合评级（分类监管）》

是从保险公司偿付能力和风险管理能力来评价公司的风险状况。不同风险状况的公司将面临不同方式的监管，所以也称为“分类监管评价”。

评级分为A、B、C、D四个等级，代表不同情况：

• A类公司：指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险小的公司；

• B类公司：指偿付能力充足率达标，且操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险较小的公司；

• C类公司：指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险较大的公司；

• D类公司：指偿付能力充足率不达标，或者偿付能力充足率虽然达标，但操作风险、战略风险、声誉风险和流动性风险中某一类或几类风险严重的公司。

我们常说的“偿付能力充足率”是这套评价指标中的“核心指标”。对于偿付能力充足率的监管，也有《保险公司偿付能力管理规定》进行指导：

• 不足类公司，指偿付能力充足率低于100%的保险公司；

• 充足I类公司，指偿付能力充足率在100%到150%之间的保险公司；

• 充足II类公司，指偿付能力充足率高于150%的保险公司。

风险综合评级是每个季度一次，偿付能力充足率和评级结果都是变动的。所以，目前只要是偿付能力大于100%、风险评级为B级及以上的公司都是没有问题的。

另外，监管针对偿付能力风险管理能力还有一个评估方法，即SARMRA评分，分数越高，代表保险公司风险管理能力也越强。

不管有多少分项指标、评估方法，整体都是以最终的风险综合评级结果为准的，只要看这个结果就行。其它的都是用于监管的过程手段和方法，消费者无需关注。

2.服务评级——法规依据《保险公司服务评价管理办法（试行）》

是从保险公司销售、承保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等所有服务环节对保险公司服务水平进行的评价。

根据评分高低，服务评级分为A、B、C、D四大类，具体包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10级：

• A类是指总体服务质量优秀的公司。其中95分（含）以上为AAA，90分（含）-95分为AA，85分（含）-90分为A。

• B类是指总体服务质量较好的公司。其中80分（含）-85分为BBB，75分（含）-80分为BB，70分（含）-75分为B。

• C类是指总体服务质量较差的公司。其中65分（含）-70分为CCC，60分（含）-65分为CC，55分（含）-60分为C。

• D类是指总体服务质量差的公司。55分以下为D。

这套指标应该是与消费者购买保险、售后服务等体验最直观感受相关的。

这个服务评级的过程，不仅仅是看售后服务，包括前端的销售、承保、咨询，后面的回访、投诉等都是衡量指标。但是，是与保费规模挂钩的。

所以像平安、国寿、太平洋这些超级大公司，会占有很大优势。一些成立时间不长、主要依靠线上销售的中小公司，多多少少会有些劣势。这就是为什么你去监管网站查投诉情况、查违规罚款情况，往往都是大公司居多，但一看服务评级排名，却依然还是大公司更靠前的原因。银保监公布的最新投诉情况显示：

合同纠纷投诉量居前10位分别为:中国人寿4443件;平安人寿2633件;新华人寿2047件;太平洋人寿1850件;泰康人寿1775件;人民人寿1111件;富德生命1080件;人民健康881件;华夏人寿601件;阳光人寿590件。

合同纠纷投诉量增长较快的有:人民健康增加697件,同比增长378.80%;华夏人寿增加240件,同比增长66.48%;天安人寿增加190件,同比增长112.43%。

保险公司目前线下服务网络巨大，服务途径和渠道多样化。一项综合的指标结果往往掩盖掉了服务的暗区，不易说明真实情况。这也是为什么我前面说“只能是个参考而已”的原因之一。

不过有评价体系总比没有强，对保险公司至少可以起到监督和促进作用。

3.经营评级——《保险公司经营评价指标体系（试行）》

是通过对保险公司速度规模、效益质量、社会贡献三个方面进行综合评价，反映保险公司经营能力的指标。

根据保险公司和分支机构的经营状况，将其分为A、B、C、D四类：

• A类公司是指在速度规模、效益质量和社会贡献等各方面经营状况良好的公司；

• B类公司是指在速度规模、效益质量和社会贡献等各方面经营正常的公司；

• C类公司是指在速度规模、效益质量和社会贡献某方面存在问题的公司；

• D类公司是指在速度规模、效益质量和社会贡献等方面存在严重问题的公司。

这项指标更多的是对保险公司经营结果的指导，促进保险公司改进经营管理，转变发展方式。

所以，上述3套评价指标体系就构成了当前综合评判保险公司风险、服务和经营的综合评价体系。

从哪能看到这些数据？

保险公司的“风险综合评级”会在各个保险公司官方网站“公开信息披露”-“偿付能力”里进行披露，里面可以查询到最近一个季度末的“偿付能力充足率”和“风险综合评级”。

保险公司的“服务评级”可以在“中国原保监会官网”的公告信息中查询到。目前披露了《2017年保险公司服务评价结果》。

保险公司的“经营评级”是有中国保险行业协会组织开展的，因此在“中国保险行业协会官网”可以索引到结果。目前披露了《2017年人身险公司经营评级结果》。

我觉得这三项指标中，大家主要关注前两项即可，而且也不用频繁密切关注。因为指标的评价都是一个季度甚至一年的结果，在保险公司几十年的长期经营中，某一个时间段的评价结果也说明不了太多问题。

比如“风险综合评级”中的偿付能力充足率情况，很多新保险公司的充足率达到百分之一千多，但这并不能说明公司的风险管理能力就很强。

而且，一旦保险公司出现某些严重情况，相信现在的信息发达程度，也是“纸里包不住火”，很快就会被传出来的，比如今年初的“安邦被接管”事件就是如此。

最新的保险公司评价情况如何？

北斗哥查阅了近百家公司的官网，找到他们官方公开披露的《2018年3季度偿付能力报告》，并结合银保监会披露的《2017年保险公司服务评价结果》和中保协披露的《2017年人身险公司经营评级结果》，整理如下：

（点击查看清晰大图）

注：以上整理分类的形式不代表任何权威的官方，只是为了方便大家查看而进行的一种分类方式；会有个别未公布数据公司不在其中。

这里面有几个点要说一下：

①偿付能力超过100%，风险综合评级为B以上的公司都是当前偿付能力充足且风险管理能力强的公司，所以有92%的公司都是“靠谱”的。

②这些指标都只能代表某一段时间内的保险公司经营情况，并不是一成不变的，所以只是一个阶段性参考。

③应该重点注意最后几家偿付能力出现不足或某些指标出现最差情况的公司，在购买这几家公司产品时值得考虑。

④3A的公司不一定就比3B的公司好，这不是一个绝对标准。我体验过泰康、平安的理赔和保全服务，一个赔错了钱，一个线下折腾跑了好几趟。所以结合我对行业了解的程度以及对未来发展的预见，我对当前“服务评级”还是持保留意见的。

啰嗦几句

我仅用一篇文字，简单讲述了整个行业对于保险公司风险管理、服务和经营的评价体系，但其实这背后有着巨大的信息量和复杂的因素。

如果有兴趣，可以读一读我列举的那几项法规，可能更有利于理解A或B或C是如何产生的，绝非文章里看到的这么简单。

我相信，获得好成绩的公司依然想要保持，而成绩差的公司也绝对不甘心如此。

由于这些指标都是监管为了从各个层面更好的指导保险公司而设立使用的，所以其实消费者关注的并不多。

而我们做专业类自媒体的，除了传递正确保险知识、评测产品以外，也应该将这些内容传递给更多的消费者。

只有这样，才可以让“评价”起到更大的社会效应，反向督促暂时做的不够好的公司进行积极改善，最终体现在产品和服务上，形成正向的良性循环。

这也是每一名行业人、媒体人、消费者都乐见其成的事情。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“北斗一下”，微信搜索“beidouyixia”。