寿险买定投余,重疾险却不适合!
想买一份重疾险,是直接买终身的好,还是购买保障期限30年或保到60岁/70岁的好?
到了70岁以后,正常来讲人变老了,罹患严重疾病的概率会更高,那时候没有了保障,总感觉缺了点什么!"最近总有朋友限于这方面的纠结,今天小智君就带领各位重新分析一下,到底该怎么买?
局面解析
“随着经济的发展,现在钱真的不是钱了。也许在几十年后50万元的真实购买力,相当于今天的十几万元。也就说,保障至70周岁,50万元的保额可能还有十几万的真实购买力,如果保障至终身,那50万的保额真实购买力还能有多少呢?”
但是,这个想法也有点说不通的地方,通胀是整体环境,不能单独抽离比较。50w保额贬值,那保费也在贬值。医疗成本在水涨船高,工资也在增长。这就好比地球每天自转八万里,你微信运动依然是零!或者因为社会离婚率的上涨,你却担心自己的婚姻问题。
投资
从投资的角度来看:保障至70周岁的定期重疾险比保障终身的保费少交了不少,倘若选定期,把省下的钱自己拿去理财,按照5%年收益率累积,这样一个“定期+投资”的组合,收益会高出很多,这笔理财收益不仅可以养老看病,还可以以备不时之需,流动性比买终身型强多了,从长期看,利用省下的保费去理财,“定期+投资的”组合回报率会更高一点,保障也更高。
但是,节省的钱拿去理财,回报率更高。流动性很好那笔钱我们总是用不到,每类用途的钱都有其核心属性,我们不能跳跃对比,不然可以选择少吃一顿饭都拿去投资,就都成为“西红柿首富”了。
理赔年龄
根据几家保险公司的理赔数据看,重大疾病的平均理赔年龄在42周岁,50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间,正在家庭责任比较重的时候。所以买定期十分合理。
但是,重疾险的保费高低主要是与疾病的发生率有关,买定期的便宜,你知道,保险公司更知道,为啥保终身要贵,因为后面的重疾发生率本来要高很多。那重疾理赔年龄在42周岁是假吗?不假,但是统计样本人群和数量就不一样。据报告显示,有82.1%人群尚未购买商业健康保险。
重疾险购买难点
年轻人多是健康体,年轻的身体也意味着有充足的选择权,包括高杠杆的定期重疾。
但是身体条件这个变量,在年轻的健康体身上,意味着充足的选择权,包括看似格外高杠杆的定期重疾。但是,在不再年轻的非标体身上,就是尴尬无助的暮年裸奔。
解决方案
定期:补充阶段性高保额需求
终身:解决保障时间层面问题
根据预算来进行组合调配是最优选择!
举个例子
年收入10w,重疾保费预算8k,怎么买?(现阶段保额需求100w左右)
重要说明:终身重疾保额维持在30万,是因为到70岁退休后,重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可,因此选择保底30万起。
方案解读
先看方案二,如果将全部预算购买终身重疾险,能买到的重疾保额仅为65万,远低于实际100万的保额需求。
方案一,如果将全部预算购买定期重疾险,是可以满足100万重疾保额需求,但是“重疾回报”过低,70周岁后担心的问题仍然无法解决。
方案三,如果是定期+终身重疾产品搭配,在70岁前合计重疾保额84万,距离100万目标相差不远,但总体“重疾回报”也有相应保证,70周岁后至少还有30万保底,基本能满足的需求。
重疾充足度核心原则
1、当下的充足-衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额,是所有充足的基础,也是最重要的;
2、时间层面的充足——年轻时有保障,挺好;年老时,这个保障还在不在?保障还在但是不够怎么办?时间层面的充足,解决的就是这个问题:随着时间流转,如何能持续保持保障充足的状态。
3、安全余量的充足——之前的重疾险,在理赔过一次以后就不能再购置了,因为这个产品设计的医学前提是,大多数重疾无法治愈,所以没有再购置第二次的需求。但是随着医疗技术的进步,重疾的治愈率越来越高,比如心脏搭桥手术,它本身是个重疾,但不算绝症,现在搭桥成功率极高,如果理赔了这样的重疾,痊愈的消费者需要再次购买重疾险,来防范再次得重疾,尤其是其他种类重疾的风险。
组合方式适配人群
年收入5w以上,重疾预算在4千以上。
如果成人重疾预算在4千以内,且是第一次购买重疾,还是建议优先定期重疾,先解决好当下保障的充足,在考虑时间层面和重疾回报的问题。
终身重疾适配人群
只保了重疾没选轻症的用户,非常适合作为加保的选择。
预算充足,可以考虑终身型来满足保障额度和时间的充足度。
注:
重疾组合思路受孙明展老师和保乎精算君老师的观念启发,其中重疾回报的概念是引用保乎精算君的测算方式:
A. 当年重疾回报 = 当年罹患重疾能获赔的保额 × 当年患重疾概率
B. 累积重疾回报 = 到保险期间结束为止、各年重疾回报简单加总。(若文章采用请注明出处)
买定投余告诉大家,保险还可以这样来购买,可以这样组合,当然也并不是真的都买定投余,因为真的不是适合每一个人。重要的是,我们了解了之后再根据自己的实际情况而联想出自己的真正需求。单从这类险种来看,适合更多人的是选择优势的产品【终身+定期】相结合。当然,要做一个更完善的保险规划还需要结合其他更多类型的优势险种,就不过多阐述了。希望对大家有所启发。
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值友1791885690
这种除外又退保的算命中这条健康告之吗?
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