寿险买定投余，重疾险却不适合!

想买一份重疾险，是直接买终身的好，还是购买保障期限30年或保到60岁/70岁的好？

到了70岁以后，正常来讲人变老了，罹患严重疾病的概率会更高，那时候没有了保障，总感觉缺了点什么！"最近总有朋友限于这方面的纠结，今天小智君就带领各位重新分析一下，到底该怎么买？

局面解析

“随着经济的发展，现在钱真的不是钱了。也许在几十年后50万元的真实购买力，相当于今天的十几万元。也就说，保障至70周岁，50万元的保额可能还有十几万的真实购买力，如果保障至终身，那50万的保额真实购买力还能有多少呢？”

但是，这个想法也有点说不通的地方，通胀是整体环境，不能单独抽离比较。50w保额贬值，那保费也在贬值。医疗成本在水涨船高，工资也在增长。这就好比地球每天自转八万里，你微信运动依然是零！或者因为社会离婚率的上涨，你却担心自己的婚姻问题。

投资

从投资的角度来看：保障至70周岁的定期重疾险比保障终身的保费少交了不少，倘若选定期，把省下的钱自己拿去理财，按照5%年收益率累积，这样一个“定期+投资”的组合，收益会高出很多，这笔理财收益不仅可以养老看病，还可以以备不时之需，流动性比买终身型强多了，从长期看，利用省下的保费去理财，“定期+投资的”组合回报率会更高一点，保障也更高。

但是，节省的钱拿去理财，回报率更高。流动性很好那笔钱我们总是用不到，每类用途的钱都有其核心属性，我们不能跳跃对比，不然可以选择少吃一顿饭都拿去投资，就都成为“西红柿首富”了。

理赔年龄

根据几家保险公司的理赔数据看，重大疾病的平均理赔年龄在42周岁，50%以上的理赔年龄集中在35-49周岁之间，正在家庭责任比较重的时候。所以买定期十分合理。

但是，重疾险的保费高低主要是与疾病的发生率有关，买定期的便宜，你知道，保险公司更知道，为啥保终身要贵，因为后面的重疾发生率本来要高很多。那重疾理赔年龄在42周岁是假吗？不假，但是统计样本人群和数量就不一样。据报告显示，有82.1%人群尚未购买商业健康保险。

重疾险购买难点

年轻人多是健康体，年轻的身体也意味着有充足的选择权，包括高杠杆的定期重疾。

但是身体条件这个变量，在年轻的健康体身上，意味着充足的选择权，包括看似格外高杠杆的定期重疾。但是，在不再年轻的非标体身上，就是尴尬无助的暮年裸奔。

解决方案

定期：补充阶段性高保额需求

终身：解决保障时间层面问题

根据预算来进行组合调配是最优选择！

举个例子

年收入10w，重疾保费预算8k，怎么买？（现阶段保额需求100w左右）

重要说明：终身重疾保额维持在30万，是因为到70岁退休后，重疾保额仅需要一笔重疾康复和再治疗费用即可，因此选择保底30万起。

方案解读

先看方案二，如果将全部预算购买终身重疾险，能买到的重疾保额仅为65万，远低于实际100万的保额需求。

方案一，如果将全部预算购买定期重疾险，是可以满足100万重疾保额需求，但是“重疾回报”过低，70周岁后担心的问题仍然无法解决。

方案三，如果是定期+终身重疾产品搭配，在70岁前合计重疾保额84万，距离100万目标相差不远，但总体“重疾回报”也有相应保证，70周岁后至少还有30万保底，基本能满足的需求。

重疾充足度核心原则

1、当下的充足-衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额，是所有充足的基础，也是最重要的；

2、时间层面的充足——年轻时有保障，挺好；年老时，这个保障还在不在？保障还在但是不够怎么办？时间层面的充足，解决的就是这个问题：随着时间流转，如何能持续保持保障充足的状态。

3、安全余量的充足——之前的重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为这个产品设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。但是随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果理赔了这样的重疾，痊愈的消费者需要再次购买重疾险，来防范再次得重疾，尤其是其他种类重疾的风险。

组合方式适配人群

年收入5w以上，重疾预算在4千以上。

如果成人重疾预算在4千以内，且是第一次购买重疾，还是建议优先定期重疾，先解决好当下保障的充足，在考虑时间层面和重疾回报的问题。

终身重疾适配人群

只保了重疾没选轻症的用户，非常适合作为加保的选择。

预算充足，可以考虑终身型来满足保障额度和时间的充足度。

注：

重疾组合思路受孙明展老师和保乎精算君老师的观念启发，其中重疾回报的概念是引用保乎精算君的测算方式：

A. 当年重疾回报 = 当年罹患重疾能获赔的保额 × 当年患重疾概率

B. 累积重疾回报 = 到保险期间结束为止、各年重疾回报简单加总。（若文章采用请注明出处）

买定投余告诉大家，保险还可以这样来购买，可以这样组合，当然也并不是真的都买定投余，因为真的不是适合每一个人。重要的是，我们了解了之后再根据自己的实际情况而联想出自己的真正需求。单从这类险种来看，适合更多人的是选择优势的产品【终身+定期】相结合。当然，要做一个更完善的保险规划还需要结合其他更多类型的优势险种，就不过多阐述了。希望对大家有所启发。

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