异地投保算不算不如实告知

有一个问题是用户留言问的很多的：

你推荐的产品确实很好，但我所在的城市不能销售啊，那我还能买么？如果买了，以后理赔会不会受影响？

其实我在一些文章内有带过回答，正好最近赶上一个实际案例，所以今儿我准备把这个事儿好好再讲一下，让大家能踏实。

• 哪些产品的销售区域是不限制的？

• 地址没有填写现在居住地，保险公司会查吗？

• 异地投保对理赔有什么影响？

1.哪些产品的销售区域是不限制的？

2015年7月发布的《互联网保险业务监管暂行办法》中有如下规定：

用白话翻译过来就是：意外险、寿险、家财险等以及可以独立实现全业务流程的财险公司销售的保险业务（1年期意外险、寿险和健康险等）。

除此之外，长期重疾险、年金保险（大家常听的分红保险）都是有销售区域限制的。

为何要限制销售区域呢？

首先，一开始《保险公司管理规定》是对所有类型产品的销售都进行了区域限制，只允许在开设了分支机构的地区销售。

其次，限制是为了让市场发展有序竞争，也让保险后续的服务体验更好。

最后，《保险公司管理规定》是2009年颁布的，离今天已达10年之久。而科技的发展速度已经让法规落后于现实，整套销售及服务流程完全都可以实现线上化，因此该规定才在2015年又进行了二次修订。

其中，关于“保险经营”，是这样描述的：

白话翻译过来就是：保险公司还是不能跨区域销售，但是第42条规定的互联网、电话营销等方式是可以跨区域销售。

其实，说到这之后，大家就应该明白了，你购买的产品，即使本地没有这个公司，但是其通过互联网销售是可以的。

2.地址没有填写现在居住地，保险公司会查吗？

首先，保险公司在你投保时，不会核查你填写的任何东西，包括健康告知的真实性、性别、年龄的真实性都不会去调查，更别提可以随时任意修改的“地址”了。

那在什么时候会查呢？

只有在理赔发生时，保险公司才会去调查你之前是否有过既往病史，才会去核对你的性别、年龄与身份证是否一致。至于地址，还是不会去查。

为什么？因为人口是流动的，谁能保证一辈子在一个地址不动？不动的那是棵树，不是人。

如果你投保时填写的地址不是现在居住的地址，后面想修改这个地址，没问题，保单生效后次日你就可以用投保时所留手机号直接通过电话客服修改了，连字都不用签，就是这么“随意”。

3.异地投保对理赔有什么影响？

既然地址可以随意修改，那又何来“异地”之说呢？

我这边有一个刚经历的理赔案子，大家可以看下，里面人物已用化名：

王小姐是一个比较严谨，爱钻研的人，平时在网上会看很多保险相关的科普文章。而且由于刚生完宝宝，保险意识就更加强烈了。在全面了解了线上、线下保险的优劣之后，她选择在网上购买保险。多方对比之下，她在去年9月份给自己投保了某款重疾险，保额30万，这款重疾险的等待期是180天。

可是，就在今年7月份，也就是这份保单等待期刚过三个多月的时候，她突然被查出来胎盘部位滋生了细胞肿瘤，并因此而住院治疗。这对于王小姐来说是一件非常难以接受的事情，毕竟才刚刚有了宝宝，体验到初为人母的快乐，而且自己也还很年轻，未来的路还很长。出险后，王小姐联系了保险公司进行报案，并提交了相关申请资料。其实王小姐所在区域并没有弘康的分支机构，但是弘康仍然指派专人前往跟进服务。

由于等待期没过多久，王小姐知道这种情况保险公司会进行比较详细的调查取证。而且她很清楚自己并不存在骗保的情况，投保的时候自己身体完全健康，疾病就是突然降临了。万幸已经过了等待期，从理赔上来说保险公司是没有拒赔理由的。所以她不害怕被调查，非常耐心的等待保险公司的审核结果。保险公司经过20多天的查证，也确认王小姐本次患病属实，最终予以给付30万的重疾理赔金，整个理赔过程历时一个月。

通过这个案例，我们其实可以看到几个关键信息点：

①客户本人所在区域并没有对应保险产品的分支机构，但是保险公司仍然指派专人进行服务，所以完全不用担心投保区域对于未来理赔的影响；

②客户从提出理赔申请到完成理赔，不用来回跑保险公司柜面递交材料，方便快捷；

③但是在面对理赔案件时，仍然以保险条款为准进行核实，只要客户在投保时没有刻意隐瞒身体问题，一定会按照合同约定进行赔付。

所以，拍再多的胸脯，打再多的包票，也不如案例来的真实有力。

我这边再具体说一下“理赔”这个大家都比较“担心”的问题，其实“担心”是因为“不清楚”造成的，是信息不对等，所以心里才没底儿。

理赔的全流程：

①打保险公司官方客服电话“报案”→②提交理赔申请（包括诊断证明、影像报告、住院/手术记录、收费单据等）→③保险公司审核与调查→④出理赔结果→⑤支付理赔款。

一共就5步，需要你办理的就是整理理赔资料并提交。其它的都由保险公司办理，而且有专职的理赔人员与你对接办理。

理赔结果受什么因素影响：

首先要澄清一个事实，保险公司确实不会刻意不赔的，而且保险公司还都愿意理赔，并且还乐意宣传理赔案例。之所以给大家造成保险公司“不愿赔”的误区，很多原因是因为销售误导和模棱两可购买造成的，买错了产品，理赔自然会困难。

只要投保前看清楚保险的责任，如实健康告知，理赔时资料完整，都是可以正常得到理赔款的。所以，理赔结果只跟产品责任、如实健康告知和保留完整就医单据有关系。

本地即使没有您所购买的保险公司分支机构，也根本不会影响到理赔结果的，如上面我所举的真实案例一样。

理赔时效问题：

这个就是理赔快与慢的意思。首先，条款中都会约定这个最长时间，一般都是30个工作日，算上周末的话，也就是一个半月，都会出理赔结果的。

不过哪家公司也不会拖这么久的。以北京地区为例（因为没有公开的全国数据），北京保监局公布了北京地区商业健康保险服务评价指标数据，统计期间为2017年4月1日-2018年3月31日。

可以看到，最快的都是1天理赔完毕，而最慢的差不多要11天，行业平均的理赔时效只有2天。

而且，也不是说大公司就一定快，小公司就慢，理赔的案件都是有差异性的，如果遇上大额且复杂的，相对肯定会慢一些的。

现在理赔提交资料一般分为四种方式：线下代理人收集资料，自己邮寄理赔资料，自己线上提交理赔资料，保险公司上门收取理赔资料。

经常有人说，在线下买还可以找代理人帮我弄，我实在是不敢苟同啊！因为未来卖你保险的人可能早就不在保险行业里了，你依然还是要打客服电话理赔的。

但我相信，随着技术的进步，理赔服务肯定会更加便捷，整体时效还会越来越快的，所以大家并不需要太关注这个。

关于线上线下购买保险，除了异地投保以外，理赔等后续服务一直是大家所担心的。

我自己也是亲身经历过线上保险理赔的，有兴趣可以读读《聊一聊我唯一的一次理赔经历》

北斗一下 篇十二：聊一聊我唯一的一次理赔经历俗语说的好：常在河边走，哪能不湿鞋。为自己买保险超过10年了，每年为全家交的保费也接近5万元，这回还真就用上了。其实保险用上了，真不是好事儿，因为这说明你必然“遭罪”了。不过还好，这回只是一次意外。我也从头到尾体验了一次理赔的过程。借着这次亲身体会，我也想把理赔的事儿跟大家说说。可能大多数人从买保险北斗一下| 赞5 评论1 收藏18查看详情

我也同时经历过大公司领取保险金的业务，5次电话、3次跑服务点才把钱取到手，这服务体验，确实让我“刮目相看”。

但是，一次服务确实说明不了什么，很多事情都是受综合因素影响的。

线上与线下保险，也并不是对立的两个事物，其实就是行业发展所经历的两个阶段。

大家不要再固守陈规，都已经有了“淘宝”成功的案例，那线上“淘保”又何尝不会好呢？

如果说在线下用高价一定能买到未来高质量的服务，那这个钱花的值，多花一些也认了。可是，你觉得谁能给你这样的保证呢？

对于未来，大家一定还是要有自己的判断的。

而我则深信，科技将改变一切，未来只会更好。

感谢阅读。