聊一聊我唯一的一次理赔经历

俗语说的好：常在河边走，哪能不湿鞋。

为自己买保险超过10年了，每年为全家交的保费也接近5万元，这回还真就用上了。

其实保险用上了，真不是好事儿，因为这说明你必然“遭罪”了。

不过还好，这回只是一次意外。我也从头到尾体验了一次理赔的过程。

借着这次亲身体会，我也想把理赔的事儿跟大家说说。

可能大多数人从买保险开始，就担心理赔，不知道怎么操作，也不知道好不好赔。

有这样的心态十分理解，别说读文章的各位了，就连我本人，也对未来这么多份保险可能发生的理赔心存一丝担忧。

我担心的是，如果我遇到了风险，那么理赔很可能是我的家人去办理，但是她会顺利的办理下来吗？

所以，本文不仅写给各位，也同样写给我的家人，希望能真正帮助到所有人。

先说说我这次理赔经历

1.意外+医治

因为一次意外，我的右手小拇指和手背连接位置被深深的划了两道口子，这也是身上第一次有这么深的伤口。

外科医生让我活动了一下手指，检查是否伤到筋骨，我都能照做，但出于责任心，还是叫我去拍了片子，确定未伤到筋骨后，然后做皮试、打破伤风针，准备进行我平生第一次缝针。

缝针前，我还问陪我一同前来的哥们：你以前缝过针吗？

他似乎很是骄傲的指了指手上，又撸开袖子：缝过啊，好几回呢，你看这儿，再看这儿，还有这儿。

我问他：你这都是皮啊，还是意外弄的？

他告诉我大部分是意外弄的，小时候自我保护能力差，又不可能一直在爸妈眼皮子底下看着，哥们能挺到现在真是不容易。

在好哥们更为“悲惨”的经历安慰下，医生帮我进行了伤口缝合，此生真的不愿意再回忆起伤口消毒的那个手法……

后面还经历了几次换药，在最后一次拆线换药时，我拿出了病历本，请医生帮我把这几次的换药也都记录上去，对后面理赔可能会有帮助。

2.理赔报案+受理

接下来，我拨通了购买的意外险所在保险公司的客服电话，按照语音提示选择“理赔”。

这次电话只是理赔的“报案”环节，客服只是受理并记录简要情况，告知我专职理赔人员会在3个工作日内给我打电话，注意接听。

电话中问了我“身份证号和姓名”，并未问那串长的记不清的保单号，因为保险公司都是可以通过身份信息直接查到你所购买的保险的。

两天后，理赔员给我打了电话，简单询问了一下意外的经过，又问了我相关就医资料是否都齐全，并告知会发一个短信到我手机上，里面有需要准备的详细资料，准备好后打包发到他的邮箱。

3.准备理赔资料

依照资料单一一准备，除了第8项没有以外，其它的都进行了拍照发送资料。

每类资料都要分类建好文件夹，方便理赔人员查看。

病历：涉及到此次就医的每一页都要拍照，同时带有自己名字的封面也要拍照，包括拍的影像片子和受伤部位照片。

发票：这是关系到理赔金额的重要依据，在医院就医的每一张收据都要留好，最好按照发票的时间顺序对照片进行1、2、3…的排序。

身份证：按照要求，既要提供身份证正反面照片，又需要手持身份证拍照，这个需要家人帮忙即可。

银行卡：建议提供被保险人或者受益人的银行卡，否则还要证明关系，比如提供的是爱人的银行卡，那就要提供结婚证或户口本等。

其它说明：这并不是保险公司要求的，是我单独准备的，里面主要简述了意外情况，银行卡的开户信息以及保单号，提供这个的目的也是进一步方便理赔人员办案。

4.理赔结案

大概5天后（含周末），收到了理赔款到账的短信。这个时间不长不短。

此次就医总共花费了1756.25元，最终理赔了1525.55元，实际只花了230.7元。主要是因为其中有自费药部分不能理赔，剩下的都给赔付了。

谈一谈我这次的感受

1.意外的确无处不在

很多人生活都非常小心翼翼，但天不遂人愿，有些意外躲也躲不过，包括疾病也是一个道理。

你虽然很小心，但总有不小心的人，他的意外，就是对你的伤害。

你虽然生活方式很注意，但并不能脱离大环境，也无法彻底消除致病基因，能不生病才是最大的意外。

2.理赔报案要及时

我这次是小的意外，基本不需要查勘、取证等，但如果是大的意外或者大的疾病，建议还是要及早报案。

可能做不到第一时间，但尽可能在48小时内给保险公司去个电话，备案一下此事，免得事后保险公司以“耽搁查勘时间”为由而扯皮。

3.就医诊断不乱写

我经历过的一个案例：一个孩子在学校跟一个小朋友闹着玩，磕到了腿，去医院就医，结果病历上写成了“与同学打架”磕伤了腿，最后没有理赔成功，因为“打架”是免责的。

这本是一件小事，小朋友间闹着玩是常有的事，并非真打架，如果就说“被同学撞倒”磕伤了腿，这个理赔完全就可以进行的。所以，切勿不要乱说，也不要让医生乱写，避免不必要的麻烦。

4.认真整理资料，利人利己

大家可以看到我此次理赔虽然是小的意外，但需要的资料也是不少的。如果把没有分类的照片直接丢给保险公司，理赔时效绝对不止5天（还含了周末）。

你可以想象一下，理赔员也是要花很多的时间去整理的，耽误的不是他的时间，恰恰是你的时间。

万一遇上理赔员一堆案子要处理，你的资料因为杂乱不堪，很有可能就被耽搁了。

虽然理赔员干的就是这份工作，但这世上没有什么是应该的，你多做一点，就可能给自己换来海阔天空。

5.先走社保再用商保

商业保险的赔偿一般都是跟社保挂钩的（这里仅指医疗险，而重疾险、寿险等给付型保险不受社保影响），也就是社保报销后，再用商保，报销比例会更高，否则如果直接用商保，报销比例往往会低一些，具体还要看保险责任。

6.投保前比投保后更重要

虽然了解理赔的方法和注意事项很重要，但是更重要的是投保前要十分清楚自己买的每一款保险都是具体赔偿什么责任的。

投保前就要弄清楚条款中的“保险责任”和“免责条款”，也就是“保什么”和“不保什么”，既可以对自己的保障查漏补缺，又可以避免重复投保，还可以让你在后续治疗时能无后顾之忧，这个工作一定要做，切勿模棱两可。

7.相信服务会越来越便捷

有很多朋友经常担心在线上买保险没人管，其实这是很大的误区，同时也是很多线下销售人员常吹的耳边风。

不论在哪种渠道购买的保险，真正的保险服务都是由保险公司专职核心的售后服务团队完成的，虽然销售人员可以协助，但他们并不是最后给你理赔的人，而这些服务客服同样可以指导协助你完成。

我曾经就说过，其实到最后，你会发现给你服务的人都不是最初卖你保险的人。

我还相信，随着技术的飞速进步，服务会越来越便捷的，而保险公司也一定会选择用成本低、效率高的方式进行服务的。

我有一个习惯，就是喜欢用Excel记录一些琐碎的、复杂但却重要的信息，包括家里的保单整理都是用表格完成的。

好脑子不如烂笔头，可以提前把保单信息、保险公司客服电话这些都记录下来，打印出来后与保单放在一起，真需要用到的时候方便自己也方便家人。

虽然现在也有一些第三方的保单管理工具，但毕竟每一份保单都涉及了很多个人隐私信息，用这些工具的同时难免存在不被泄露的风险。所以建议大家还是自己整理为好。

既然买了保险，就该花点时间去打理。

只有买对保险、用好保险，才是真的“保险”。

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