在银行买保险，靠谱吗？

近些年，银行代理保险业务发展较快，除了个人代理渠道、线上渠道等，银行代理也已经成为保险产品发展的主要渠道之一。

对于很多人尤其是一些上了年纪的老人来说，在银行渠道选购保险较为习惯和便捷。当然，也有一些在银行选购保险产品产生分歧的案例。那么，在银行买保险，究竟靠谱吗？需要注意什么问题？

我们今天一起来看看。主要内容如下：

• 什么是银行保险/都有哪些特点

• 银行买保险靠谱吗？

• 在银行买保险，这些问题要注意

一、什么是银行保险/有哪些特点？

银行保险是通过银行柜面或理财中心销售保险，以各类银行卡业务或银行消费信贷业务等作为载体销售保险。由于具体运作的相似性，通过邮政渠道开展的保险业务通常也称为银行保险。

对于银行来说，此业务属于银行的中间业务，是银行借助自身良好信用形象和接触潜在客户的便利。对保险公司来说，该业务是保险营销业务，银行和邮政机构是其重要的销售渠道。

那么，银行保险都有哪些特点呢？

1、操作简便。银行保险产品一般对核保要求不高，购买手续也较简便，客户只要到银行柜台填好投保单、提供银行存折（储蓄卡）账号或转账号码就可以完成投保过程，操作相对简便。

2、险种设计简单。银行保险产品通常具备标准化条款，保险责任和除外责任等都相对更容易理解，险种的设计形式一般都比较简单。

3、成本低。与个人代理渠道不同，保险公司通过银行柜台销售保险不需要支付较高的佣金，只需支付少量的手续费，可节省大量的人力、财力。

在银行选购保险，虽然有很多特点和优势，但是消费者在选购之前也需要了解一些容易犯的误区，以便理性消费，减少纠纷。

二、在银行买保险靠谱吗？

首先，银行确实是可以卖保险的，和下图中所列常见的保险公司、网上买保险一样都是合法合规的购险渠道。

但需要明确，银行不是保险公司，它只是个代理商，你在银行购买的保险依然是由保险公司来承保。

保险产品它所有的保障内容都在合同里写得清清楚楚。很多人不愿意看或者看不懂，所以才会在投保后出现和预期不符的情况。

保险不骗人，但最怕的是人在骗人。

远虑君也听银行的从业人员提到过，其实有些时候卖保险还是挺简单的，很多时候当面一次就能成交。那我们作为消费者就要格外小心银行柜员的销售误导行为，毕竟买错保险，最为致命。

而最常见的销售误导可能存在如下3种情况：

1、夸大产品收益，隐瞒实际情况

很多人去银行做定存的时候，常会被工作人员推荐购买一些“收益更高”的理财产品。可能出于对银行的信任，没有过多考虑就掏钱了。但是这种“更高收益”很可能包含不确定因素。

例如分红险会按高档分红演示收益，实际上分红是不保证的，很可能只有中档，甚至低档的收益。期望于分红获得高额回报是不切实际的，而且极端情况下，可能存在保险公司股东红利很高，而给单个产品却不分红。

一般人在购买时也不会那么仔细去阅读条款，但这种确实不小心就很容易被误导。

有些产品的保单收益看上去很厉害，一年5%甚至更高，实际上这只是预期收益。如果保险公司投资不利，你可能只有保本一年2.5%，而有些银行工作人员在销售的时候刻意回避了这个问题，取而代之是一个不切实际的承诺。

2、不谈流动性

我们都知道，在投资中有一个“三性”原则：收益性、风险性、流动性。

一般来说，做投资这三个原则是无法做到“三全齐美”的。

保险其实是可以媲美银行存款级别的安全性，如果银行柜员给你强调很高的收益，那这款产品的流动性大概率是极差的。

例如，很多大爷大妈去银行给自己存个养老钱，但是却被销售人员误导购买了一份理财产品，大妈想着反正存着也是存着，做个投资也不错，还能涨一涨！但过了两年去取钱，却发现根本取不出来，着急着拿钱看病那就只能退保，而退保是有不少损失的。

3、飞单

所谓飞单，是指银行员工借助行内平台，私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。更直白的说，飞单是是银行个别员工打者银行的幌子为自己牟利。

例：2017年，民生银行北京分行航天桥支行行长张某，私自销售非本行理财产品，涉案金额高达30亿元人民币。

遇到上述三种情况，远虑君建议，买的时候一定要看清。

三、银行买保险需要注意什么？

在银行选购保险虽然方便，但保险本身比较复杂，大家在银行渠道买保险的时候需要注意以下几个问题：

1、明确自我需求，确定所选银保产品性质

在银行所销售的保险产品大多都是投资型产品，大家要根据自身需求、经济状况和保险状况选择适合自己的保险产品。

对于关注投资的朋友一定要明确：保单利益演示不代表对未来收益的承诺，最终利益给付取决于保险公司当年的收益水平。

所以在选购理财产品前一定要看清产品性质。

举个例子：

某20年期产品收益情况

这是一款20年期的产品，在缴费5年后，产品现金价值就已超过了保费，随着时间增长，这款产品的收益也会越高。如果这笔钱5年内可能用到的话，那么购买这份保险就很不合适。中途退保的话，可能会造成不少损失；若这笔钱是一笔5年内都不会用到的闲钱，则可以考虑。

2、避免销售误导，分清各类产品区别

理财型保险只是一个统称，按照不同产品类型，收益构成也会不同。

比如银保产品，它不是银行理财产品、不是银行存款，而是兼顾投资与保障功能的保险理财产品。很多不确定的地方，不是几句话就能说得清楚，所以才给部分销售人员留下了误导的空间。

另外远虑君建议大家计算收益时，这几点需要注意：

现金价值：合同中明确约定，每年退保能拿多少钱；

固定领取：合同中明确约定，每年可以领多少钱；

保底利率：万能险会在合同中约定保底利率，通常为1.75-3.5%之间。

实际利率：实际的结算利率，一般变化的区间是多少？分红：这款产品的历史分红情况，分多少？

只有了解这些基本情况，才能更加客观地看待一款理财保险，总之，把产品吃透了再去买。

3、勿忘保障，不要盲目关注投资

不要盲目关注投资，消费者需要选择满足自己保障需求的银保产品。银保产品本质的属性是其他理财产品无法比拟的保障功能，客户在购买银保产品时需要明确产品是否能满足自己的人身、财产等保障需求，避免盲目地把保险产品当做投资工具。

远虑君说

远虑君此前多次强调保险实质就是一种金融工具，所以在购买前一定要了解自己的真实需求，否则，很容易被误导。

最后，若你确定在银保渠道购买保险，这几件事情需要一定的耐心：

1、先把产品吃透。签字确认之前，仔细阅读产品销售文件，亲自抄写风险提示。

2、双录时积极配合。“双录”是银行买保险的一大特色。商业银行销售超过一年保障时长的人身保险产品，必须在取得消费者同意后，对销售过程的关键环节进行同步的录音录像。这不仅仅是对销售人员的监督束缚，也是以后产生纠纷时，我们大家保护自己的一个有力武器。

3、回访的时候，根据个人情况认真回答保险公司的问题，不懂就问。

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