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百年人寿康惠保2.0好不好？值不值得买？
2020-05-29 22:13:03
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百年人寿推出一款产品康惠保2.0单次赔付重疾险。
康惠保2.0重疾险的主要特色：前症保障，自带癌症二次赔，可以附加心脑血管二次赔。
本文的主要内容：
康惠保2.0哪些人可以买
康惠保2.0的保障内容
康惠保2.0附加不同责任后的价格对比
康惠保2.0值得买吗
接下来让我们分析一下这款产品。
一、康惠保2.0哪些人可以买
下面时这款产品的投保规则：
投保年龄：0-50岁
保障时间：至70岁/终身
缴费期间：5/10/15/20/30年
等待期：180天
智能核保：有
总结：康惠保2.0的投保规则限制较多，承保年龄在0 - 50岁，而且等待期较长，热门重疾险的等待期一般在90天，这款产品等待期为180天。
需要注意的是，康惠保2.0的最高保额为70万，但41-50岁的人群只能买40万保额。
二、康惠保2.0的保障内容
康惠保2.0的保障责任分为基础责任和可选责任。下面我们详细看看：
1、基本责任
（1）重疾保障
涵盖100种重疾、确诊赔付100%基本保额。60岁前确诊，赔付160%基本保额。
（2）轻症保障
涵盖48种轻症，确诊赔付40%/45%/50%基本保额，赔付3次。
（3）中症保障
涵盖25种中症，确诊赔付60%基本保额，赔付2次。
选购中轻症的核心要点是看有没有覆盖高发疾病。
通过表格，我们可以发现：
康惠保2.0对高发中/轻症全面覆盖，保障还是很不错的。
（4）前症保障
前症是病情比轻症还要轻，没有达到轻症理赔标准之前的疾病。
这项保障市面上比较少见。我们详细分析一下这项保障所覆盖的12种疾病：
从表格分析，我们可以发现：
涉及疾病都是一些小手术，我们又看了康惠保2.0的健康告知。（下图节选）
我们看了理赔条件后，发现肺结节（手术）的理赔标准还是蛮高的。需要达到4个条件，而且若要达到理赔条件，则需要进行开胸。
但很多肺结节手术都是采用胸腔镜微创手术，不需要风险更高的开胸手术。
前症理赔设计总体上并没有考虑用户实际情况，保障偏鸡肋。
（5）二次癌症保障
首次重疾为癌症，间隔3年后，再次确诊，额外赔付120%基本保额。
首次重疾非癌症，间隔180天后，确诊癌症，额外赔付120%基本保额。
（6）被保人豁免
前症/轻症/中症/重疾豁免后续保费，合同依旧有效。
2、可选责任
（1）身故保障
18岁前，不幸身故赔付已交保费；18岁后，不幸身故赔付基本保额
（2）二次心血管疾病
涵盖12种心脑血管疾病，具体疾病如下：
首次重疾确诊为约定心脑血管，间隔1年后，再次确诊，赔付120%基本保额。
首次重疾非心脑血管疾病，间隔180天后，确诊约定心脑血管疾病，赔付120%基本保额。
3、保障内容总结
康惠保2.0重疾险的保障内容是非常全面的，除了略显鸡肋的前症保障，没有明显不足。
关于前症保障，这是一个少见但确实很好的一项保障。只是康惠保2.0的理赔条件过于严格，导致这项保障略显鸡肋。
三、康惠保2.0附加不同责任后的价格对比
康惠保2.0的可选责任有：心脑血管二次赔，身故责任。那么，在附加不同责任保障，该产品的保费是怎样变化的呢?
（目前产品还没有上线，对于“保至70岁，未附加身故责任”这一方案的价格还不能确定）
从表格分析，我们可以发现：
（1）附加心脑血管2次赔保障：在价格上贵了800块左右，价格上贵了一些，但心脑血管疾病相对而言是比较容易复发的，尤其是肥胖人群或家族中有相关病史的人群需要格外注意。
（2）附加身故责任：在价格上贵了2500多。个人建议不用附加。搭配一份定期寿险，性价比更高。
四、康惠保2.0值得买吗
一款产品值不值得买，好不好，是比出来的。
恒星保团队调研了市场上几十款性价比最高的热门重疾险产品。
选出性价比最高5款与康惠保2.0进行深度对比。
通过表格，我们可以得到：
（1）如果追求价格便宜：横琴人寿无忧人生2020、国富人寿嘉和保
嘉和保和无忧人生2020保至70岁，价格是相对便宜的。男性可以选择嘉和保，女性可以选择无忧人生2020。
（2）如果追求全面保障，且预算充足：百年人寿康惠保2.0
康惠保2.0包含了前症，中/轻症和重疾，而且自带了癌症二次赔。还可以根据自身需要附加心脑血管二次赔保障。
（3）如果看重癌症二次赔：和泰人寿超级玛丽2020Pro、国富人寿嘉和保
超级玛丽2020Pro在癌症二次赔付的条件上是目前最优的。癌症二次新发只需间隔1年。
如果预算有限，也可以考虑嘉和保。
（4）如果看重心脑血管保障：信泰保险超级玛丽2020Max、康惠保2.0
这两款产品对于心脑血管疾病都有保障，超级玛丽2020Max是针对高发的重疾进行保障，恶性肿瘤、急性心梗和冠状动脉搭桥术。
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