利率下行，3.5%的增额终身寿还能坚持多久？！

利率下行，一直是金融圈内的高度热词。

经济越发达，利率就会越低，日本和瑞士已经是负利率。

目前我国已逐渐走入低利率的时代，未来利率还会持续走低。

根据中国央行公布的存款基准利率，人民币一年期定期存款的利率已经从1990年的10.08%降至今天的1.5%，美联储的联邦基金利率也从1980年代的接近12%跌到了如今接近0%的水平。

再拿我们大家最熟悉的余额宝来看：

目前，7日年化收益在2%左右徘徊，前段时间甚至跌破1.5%。一直起起伏伏。

记得2013年刚推出那会，利率高达6.7%，几乎大家不用的闲钱都放在余额宝，一年的收益也还是非常不错的。

利率下行，股市低迷，全球经济形势动荡，市场上能“长期锁定利率”的理财产品就自然成了香饽饽。

随之，灵活又能长期锁定高收益的产品——增额终身寿，火了！

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一、什么是增额终身寿？

终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险，可以分为定额终身寿和增额终身寿。

定额终身寿保额是固定的，买定额终身寿，买的就是身故杠杆。

而增额终身寿保额按照一定的比例年复利增加， 并不会像定额终身寿一样，在投保后马上提供可观的身故杠杆。

而是放弃前期的高额保障作用，突出现金价值，让钱以最快的速度增值，通过复利不断提升收益，简单说就是一个具有身故保障+复利增额的终身寿险。

提供的是一个“现金流规划工具”，模式更接近终身年金，但比年金灵活。

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二、3.5%的增额终身寿是否会一直有？

增额终身寿收益高，又灵活，能锁定长期收益率，深受市场青睐。

但，它也同时面临着很大的投资压力和监管要求。

利率下行，对保险公司的资金投资端有很大的压力，长期有不小的“利差损风险”，监管也是时刻关注着的。

“利差损风险”，就是保险公司自身所能获得的投资收益率，无法覆盖产品定价时承诺给客户的投资收益率，从而给保险公司带来亏损的风险。

所以，指不定哪天说下架就会下架，早上车早受益，以后也不是你想买就能买的到。

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三、市面上最为热销的增额终身寿是？

近两年推出多款增额终身寿，五花八门，很多朋友感叹都挑花了眼。

买增额终身寿，核心是看收益率和灵活性，结合这两点，小编通过全网对比筛选出了两款闭着眼也能买的增额终身寿——鼎诚增多多闪电版&和泰增多多增额终身寿。

从这两款中选择适合自己的，准错不了。

怎么选择，我们对比来看：

鼎诚增多多闪电版与和泰增多多，两款产品非常相似，收益高，又灵活，在市面上最为热销。

责任上：增多多闪电版投保门槛相对更低，趸交、年交1000元起，月交100元起，和泰增多多趸交5000元起，月交200元起投。

收益上：从irr对比看出，增多多闪电版中短期收益更高，和泰增多多长期交费收益更高。

我们以30岁，每年交10万为例，来看各交费期的现金价值：

选择趸交情况下，两款产品收益相差非常小，基本一致。

3年/5年/10年交：增多多闪电版整体表现更好。

15年/20年交：15年交，和泰增多多表现更好，闪电版无20年交期，和泰增多多20年交期，相对于市场其他产品表现也很优秀。

增多多闪电版增额终身寿，中短期交费现价增长表现得更好，和泰增多多则长期交费现价增长表现得更好。

1、如果是3年/5年/10年交费，选择鼎诚增多多闪电版。

选择中短期交费快速完成储备计划，中短期交费保单现金价值增长快，适合作为孩子的教育金，可以满足孩子18岁上大学按需领取。

也适合手里有闲钱，想做中长期稳健财富规划或者收入不稳定，不接受长交期的养老储备计划的人群。

2、如果选择15年/20年交费，选择和泰增多多增额终身寿更好。

除了孩子早期的教育支出需求，还想为孩子多存几年钱的话，则可以作为孩子的婚嫁金、创业金等。

也适合工作收入稳定，希望每期缴费压力小一些的人群。

3、如果选择趸交，两款产品均可。

趸交，两款产品表现相差不大，增多多闪电版后期表现更好，和泰增多多前期表现更好，按需选择即可。

PS:

增多多闪电版与和泰增多多是目前市面最为热销的两款增额终身寿，两款产品互为补充，可以满足不同客户需求：

短期交费客户选择增多多闪电版，长期交费选择和泰增多多，合理选择，获取更高收益。